再来聊一聊宠物保险

写在最前

本啸其实还没有领养宠物，但进来在争取早日当上pawrent，也就开始研究宠物保险。本以为搜一些网上的评论和推荐，半天就能妥妥地准备好个方案，没想到越看越不确定，越查越糊涂，真心感觉宠物保险深似海。做了那么多功课，眼睛看花、脑袋看晕，那还不赶紧把笔记和一些发现发上来分享？！一来是给其他有给宠物上保险的爸妈提供点线索和捷径，二来也集思广益，听听更多的亲身经历分享。照片的黑猫宝宝是国内爸妈的，借来用用，顺带表达下些许无奈的心情。

总结亮一亮，护眼醒脑

在比较和研究了9个不同的保险公司之后，目前比较倾向于Trupanion和Spot。这两家的劣势是价格，而且随着宠物年龄的增长，保险金会越来越贵。尤其是Trupanion，比如你有只9岁的英短猫咪，选择无上限（unlimited）的赔付、0元自付额（deductible），那么每月保金公猫是200刀，母猫是160刀，同样的猫咪3个月大时候的月供是55刀和45刀。这么贵的保险，可能比很多人给自己上的医疗保险都要贵，我为什么还是会想选呢？下面来唠一唠。

上保险值不值

究竟应不应该买宠物保险？这个问题本身就可以写上几篇，这里就简短地说说我的看法：

1. 不上保险我最担心的就是意外和疾病的天价账单。很多的急诊、癌症等治疗费非常贵，少则几千刀、多则几万刀，我自问是没有这个经济实力去医的。有的家长可能说，那不然就不治了，可能熬一熬就过来了。也许是这样的，但我知道自己是做不到看着宠物难受、痛苦、却不去救的。这里就每个人自己决定了，根据经济条件、自己的性格脾气等等，想想哪方面自己更加看重。
2. 很多网友认为保险公司都是骗子，宠物保险就更加是骗子中的骗子。这个观点我不是完全不信的，尤其在仔细研究了几份保险细则之后，真的觉得赔付条款深似海。看到有不少网友会建议开一个savings账号，定期每周或每月往里面存一小笔钱，用于以后应急。这个方法我觉得也是可以参考。
3. 保险值不值说到底是靠主观判断的，想用几百刀一年买个安心的、那就上；想就这么简简单单地和爱宠过的、那就不上。每个人的价值观和信仰都值得尊重。

几个重要的点

研究了一圈宠物保险，几个容易误解和搞混的点来理一理：

• 没有任何保险公司会赔付新投保宠物的既有身体状况（pre-existing conditions）。简单来说，如果你第一次给宠物上保险，或者是准备换保险公司，那么你家宠物已经出现的疾病是不受保的。比如狗狗已经出现了尿路问题，或是曾经去医院治过，那么新的保险公司是不保这类治疗费的。但是，如果疾病是已经治愈了的（cured），那么在一定时间期限后，是不算在pre-existing conditions这一类别里的，不同的公司对这个期限有不同的要求，12个月、180天等等，也要根据特定的疾病而定。另外有的公司在审查理赔申报（claim）的时候会松一些（传闻Healthy Paws），而有的会严很多。
• 很多都需要体检（complete clinical exam）报告才能激活保险，而不仅仅是在付钱之后等待期（waiting period）结束就自动激活。比如Healthy Paws就要求6岁以内的宠物在投保后的15天内进行全面体检，否则保险自动取消（当然保费会退回）；6岁以上的要求会不一样一些，但体检也是必须的。等候期有长有短，疾病（illness）和意外（accident）有不同的时长，一般是意外等候期短一些（几天），疾病等候期长一些（十几天）。大多公司对韧带损伤（cruciate ligament）会有额外要求，6个月或者更久的等待期。Trupanion和很多兽医都有合作，好像有体检后当天激活保险的服务，具体的需要咨询兽医院和诊所。
• 选择具体保险的时候最重要的是看年度理赔上限（annual limit），自付额（deductible）和赔付比例（reimbursement）。上限越低、自付额越高、赔付比越低，那么每月保险金就交得越少。我在考虑的时候会倾向于有“无理赔上限”（unlimited）的公司，因为意外不好说，按概率可能不会发生的事情，能降低风险还是多花点钱。理赔上限一般1万刀、1万5也够用了。自付额从0到2500刀不等，治疗费用超过自付额之后，才会按照赔付比赔付。赔付比现在比较多的是70%、 80%、90%，好像有的公司有100%的，但我看的这几个都没有。在具体选择的时候，可以组合多试试选项，找到一个自己觉得最实惠的方案。
• 不少公司都是有max age limit的，我刚开始理解错误，以为这是针对已投保的宠物，超过年龄就不享受保险了。这年龄限制其实是对新投保的宠物而言的，也就是如果高龄宠物想要换保险公司或者新上保险，那么很多公司是不收的。Healthy Paws和Embrace的上限都是14岁，Trupanion是13岁，ASPCA、Pets Best、Spot都是没有年龄上限。对于一直在同家公司投保的宠物，是终身保险的，但据说年龄大了，受保范围（coverage）会减少。
• 具体的受保范围（coverage）是研究保险里面最最复杂的一块，要完全理清有难度，我的建议是根据自身情况，把握最重要的类别。比如我比较看重的是检查费（exam fee）、牙科（dental）包不包，排下来是配方粮和保健品（prescription food，supplement）。检查费哪怕一次才几十（或者急诊一百多），但加起来十几年也不是个小数字。看牙就更贵了，但这里并不包括预防性的洗牙（大约一两百刀）。
• 保险都是承保意外和疾病的，所以预防性的治疗（preventive treatment）比如绝育、每年体检、驱虫、疫苗、洗牙，以及美容（cosmetic）类的像种芯片（microchiping）都是不包括的。这些属于保健（wellness），有的公司会有wellness rewards或package，比如Embrace，你可以每月多交几十刀的钱，这样每年加起来的几百刀就可以用作保健开销的报销。但很多兽医和诊所都会提供health plan，每个月几十刀的套餐，可以免费绝育、体检、洗牙等等。也有的家长觉得驱虫药自己外面买划算，也是可以的，都是根据需要自己选择。

保险比较

保险比较可繁可简，很多保险公司自己网站上都会出具体的对比，比如Spot给出的这个，就很形象生动，Forbes advisor也会给出多家报价，也可以试试。但我自从用了这些免费报价（free quote）之后，真是天天被邮件轰炸，大家还得保护好自己的信息，尤其是选填的手机号就别填了，否则信息满天飞。下面所有的quote都是用3个月大的英短公猫得出的，坐标Georgia，仅供参考。

我这次一共比较了9家保险公司，分别是ASPCA, Embrace，Fetch, Healthy Paws, Nationwide, Pets Best, Pumpkin, Spot, 和Trupanion。一开始是搜索宠物保险推荐，看各个网站上的评价，再到去论坛上看网友分享，慢慢积累下来这些据说还不错的公司。然后就去各个公司网站上要quote，下载保险条例样本（sample policy），再去研读policy，重点看不承保内容（exclusions）。coverage里面有特色的会粗体标出，下面就分享点精华。

Healthy Paws

• 官网报价：28刀每月（unlimited, $100 deductible, 90% reimbursement)
• 仔细研究policy之后，发现Healthy Paws的条例写得太过于具体，exclusions非常多而且复杂，有可能会产生很多的拒保情况。下面挑几个说一说：
  • injury/illness due to neglectful/preventable act：这条管的就非常宽泛，只要认定是因为主人疏忽、或者没有定期做好保健工作（比如除虫、疫苗），那么引发的意外和疾病就通通可以拒保
  • future treatment of a leg when cruciate ligament problems to another leg occurs prior to the policy effective date: 如果一条腿在保期前有过韧带问题，其他的腿出现相应问题也拒保。这就很不好说啊，感觉可以扯
  • preventable by vaccines/medications: 通过疫苗和药物可以预防的疾病和意外，也不保。万一一时疏忽错过了每年疫苗时间，或者医生建议定期服用的药物保健品等没有吃，那么出问题又不管
  • complications of conditions: 并发症也不保
  • clinical symptoms apparent prior to policy effective date: 临床症状如果出现在保期前，也拒保。如果不讲道理起来，很多你的vet写的观察都可以扯成是临床症状
  • lack of implementation of preventive healthcare products/methods：还是在强调可预防的意外和疾病，文字还是非常宽泛，感觉很多都可以说成是主人的责任
• 不包括的项目（需自费）有：检查费、牙科、种芯片、洗耳朵、行为治疗（behavioral modifications)、配方粮和保健品
• 早年网友评价非常高，优点就是赔付非常快，app直接提交claim，拒保的猫腻少，保金也不贵，赔付起来干净快捷。但几年前Healthy Paws被收购了，据说现在理赔口碑有下降
• 网友评论一个最大的问题是，随着宠物年龄增加，保费上涨非常厉害。Healthy Paws因为这个还吃过官司
• 官网宣传的plan coverage：illnesses, accidents, hereditary conditions, congenital conditions, chronic conditions, cancer, diagnostic treatment, X-rays, blood tests, ultrasounds, surgery, hospitalization, prescription medications, emergency care, specialty care, alternative treatment
  • 官宣的exclusions：pre-existing conditions, preventative/routine care, spay/neuter, exam fee

Embrace

• Embrace和Healthy Paws，Trupanion都是兽医经常推荐的保险公司
• 一大特点是有wellness rewards，分250， 450， 650三档，基本就是你每年总共交多少钱，可以灵活用于保健开销，相当于手机充值，Embrace会每年送你约25刀的福利，也就是如果你选650刀这一档，你实际交了625刀，它送你25刀，这650刀你可以用来给宠物做绝育、洗牙、打疫苗等等
• 和Healthy Paws相比，Embrace保费会贵一些，理赔速度也没那么快，基本需要一周以上
• 官网报价：53刀每月（unlimited, $100 deductible，90% reimbursement）
• 官宣优势：多宠物9折优惠，24小时pet help line（这个和24小时客服、24小时兽医电话服务是不一样的）、免exam fee、app快速递交claim
• 官宣coverage：genetic conditions, congenital conditions, chronic conditions, cancer, dental trauma, prescription drug, lab tests & biopsies, diagnostic testing, surgery, hospitalization, general/emergency/specialty care, alternative therapies, physical therapy
  • 官宣exclusions: pre-existing conditions, routine/preventive care, breeding, spay/neuter
• 详细policy里面有可能的猫腻
  • accidents/illnesses arising from pre-existing behavioral problems: 这里比较“贴心”的是Embrace给了一个调皮狗狗的例子，说如果你家狗狗以前就因为乱吃东西，吞进了块石头开过刀，那么你如果是Embrace的新客户，再乱吃了什么东西要治疗，就不保。这个真的是很劝退，感觉就看审理员的扯淡能力了
  • alternative treatments: 这个明明官网是打广告说是cover的，policy里面说是不保，还举例了Reiki, ozone, massage等等
  • more than one anesthetic removal of ingested foreign body in one policy term: 这个和那个吃异物的例子有点接近，但是之前的behavioral problems会更宽泛
  • boarding includes medical boarding：policy里面也没有细说，但我的理解是任何形式的寄样都不包
  • treatment other than recommended by vet: 如果兽医的记录上有写某项治疗是主人要求的，那大概率就要拒保了，看来得和兽医搞好关系，用词得非常小心才是
  • natural supplements, vitamins, foods: 保健品都不包，这个官网也没有说清
  • illnesses for which vaccines are available: 也就是如果有疫苗，你不打，那生病了就不管，这条也是逼家长们去打疫苗，但我知道有很多breeder都是不建议打部分疫苗的，说是弊大于利
  • flu：包括禽流感

Pets Best

• 在一些兽医院网站上能看到推荐Pets Best，网上的评分也是挺高，和Trupanion是一个underwriter
• 优点主要是价格便宜，英短公猫为例，3月大是32刀每月，9岁是59刀，20岁是158刀每月，上涨不是特别疯狂（和以下Spot、Trupanion相比）
• 和Embrace一样，可以附加wellness coverage，报销一部分绝育、洗牙的开销
• 优点是包exam fee，对新客户没有年龄限制，老狗狗可以给新办Pets Best；也有无每年理赔上限这一选项
• 网友反馈的主要缺点是claim处理速度慢，基本要10天以上
• 官网报价：32.5刀每月（unlimited, $100 deductible，90% reimbursement）
  • Routine Care可选Best/26刀、Essential/16刀两种，每年报销上限是535刀和305刀，具体的类别也会有上限
  • 比如BestWellness套餐，每年绝育或洗牙最多可报150刀，除跳蚤65刀，心丝虫30刀，疫苗40刀，体检50刀，种芯片40刀，打狂犬疫苗15刀，等等。
• 官宣coverage（Elite套餐）：accidents, illnesses, cancer, hereditary & congenital conditions, prescription drugs, rehabilitative/acupuncture/ chiropractic coverage, X-ray/ MRI/CAT, lab tests, outpatient care, surgery, hospitalization, emergency care, specialty care
• policy细读出的猫腻：
  • 总的来说比Healthy Paws和Embrace都干净很多，就两条有点苛刻
  • any accident/condition/or cruciate ligament event with respect to which the policyholder was advised by a vet to take preventive measures, and did not meet the terms: 主要强调如果意外和疾病是可预防的，那么就不赔付，但好在有“经兽医建议”这一条，如果宠物的records里面没有写兽医建议你这么那么做，那应该扯不到这里来
  • conditions arising from a repetitive and specific activity, if same/similar activity occured 2 times within 18 months prior to treatment date: 也和之前Healthy Paws和Embrace所提到的是否是习惯性事件有关，但也强调了是要一年半内发生过两次相似情况的，一定程度上降低了拒保概率
  • 官宣的coverage里没有提到dental，但policy里有，dental trauma要求是不能由于repetitive inappropirate chewing behavior引起，periodontal牙周炎的投保要求无症状

Spot

• Spot是我读下来所以sample policy里面exclusion写得最干净的，但这只是字面，具体reviewer怎么操作的、是不是有隐形的猫腻，还是得家长切身体会之后说了算
• 需要提到的是Spot成立时间非常短，19年才开始做宠物保险，而且公司小，正式员工在40人以内。如果光看网站和policy，我是比较倾向Spot的，担心的是它的经验不足，人手有限，也没有24小时客服，只能周一到周五联系
• 但Spot近来发展了几个partner，比如Purina和Pet Supermarket，有上升的势头。Spot的网站做得很漂亮，应该也是投了不少钱，和其他公司比较这一块也做得蛮用心
• 可以附加wellness福利，gold套餐每月10刀，platinum每月25刀。platinum年度最高报销450刀，包括绝育150刀，体检50刀，驱虫血检等都是25刀
• 网友反馈主要缺点是价格贵，非常贵，相同条件下每月是别家的几倍
• 官网报价：100.7刀每月（unlimited, $100 deductible，90% reimbursement）
• 官宣coverage：exam fee, microchipping, genetic conditions, hereditary/congenital conditions, chronic conditions, cancer, dental illnesses & gum disease, prescription drug, diagnostics & treatment, prescription medications, X-ray & tests, skin/eye/ear infections, surgery, hospitalization, digestive illnesses, emergency/specialty care, hip dysplasia, infectious diseases & diseases from parasites, orthopedic injuries, swallowed objects & poisons, advanced care (stem cell therapy, etc.), alternative therapy (acupuncture, etc.), physical therapy, behavioral issues
  • 官宣exclusions: 几乎没有强调，但主页小字说明pre-existing conditions不包
• sample policy精读
  • policy一共才8页，exclusions有25条，但语言组织都比较直接和简单，有点苛刻的只有一下几点
  • herbal and herbal-like products including cannabis and food products: 我的理解是大麻类的产品是不包的，但事实上应该会更宽泛一些，像有些宠物精油制品可能都算herbal
  • prescription pet food, pet food that is used beyond resolution of symptoms for prevention and general health maintenance: 这句我完整原话摘过来了，因为这个逗号实在有点可疑，解读起来可以有歧义，谨慎一点就是所有配方粮都不包
  • preventive care without an occurrence (including but not limited to general health maintenance diagnostics): 看似简单的一句话其实也有水份，我不确定是否可以理解为预防类措施都不包，如果这样那是没问题，毕竟比如绝育、疫苗都不包括在意外和疾病内。这个without an occurrence有可能是对家长有利的，也就是如果你做的预防类措施是和曾经得过的某个疾病有关，那么可以报销，但我不确定官方是不是也这么解读
  • supplements and vitamins：保健品和维生素不包
  • avian influenza：禽流感不包

Trupanion

• 最后说一说Trupanion，一个最主要原因是Trupanion实在被太多vet和breeder举荐了，网友评价也很高，一大特色是24小时客服，另外一点就是申请批准后、Trupanion直接付钱给vet，不用家长们垫付高额费用
• 最大缺点就是贵，以英短公猫为例，3月大每月55刀，9岁每月200刀，13岁每月要310刀，再网上官网就查不到报价了；英短母猫会便宜一些，3个月45刀，9岁160刀，13岁245刀
• Trupanion1999年成立于加拿大，相对经验比较丰富，也是上市公司，正式员工也有一千多人
• 有新客户年龄上限，13岁以上的宠物就不能换成Trupanion保险了，已经投保的可以继续投保，但不确定coverage是否会有变化
• Trupanion现在和Chewy有合作，通过Chewy买保险的时候条例和金额会和你从Trupanion直接买不一样，最大的不同是deductible，Trupanion本身的自付额是按照疾病（condition）算的，而Chewy是按年度算
  • 这里再啰嗦一句，deductible按condition算，并不一定比普通的按年度算要差。按年度算，如果你选100刀，那么每年你都必须自付100刀以上，才能报销。但是按condition算，同样100刀的deductible，几年前如果治疗同一个疾病已经自费了超过了100刀，再治疗同一个病，就可以直接报销。这里就牵扯到一个选择，看你觉得自己的宠物是更有可能一直生一种病、还是更有可能很多病都生一次了（真的是个残忍的选择，我们当然希望自己的宝贝啥病都没有！！！）
  • 通过Trupanion官网，Georgia这边是有0$ deductible这个选项的，多出点钱、避免回答上面那个变态的问题
  • Trupanion本来没有wellness这一项，但通过Chewy有，Comprehensive套餐是33刀每月，每年一共可以报销455刀的保健费用，每个类别也有上限，比如体检90刀，疫苗80刀，粪检40刀，血检75刀，心丝虫检测45刀，不包绝育
• 官网报价：55刀每月（unlimited, $0 deductible，90% reimbursement）
  • Chewy报价：32刀每月（unlimited, $250 deductible，90% reimbursement）
• 官宣coverage：allergies, kidney disease, thyroid disease, broken bones, urinary obstructions, foreign body ingestion, cherry eye, diabetes, cancer, heart disease, hip dysplasia, diagnostic tests, surgeries, hospital stays, medications, veterinary supplements (因为Trupanion的deductible是按类别的，所以官宣的coverage也是按类别说的，和其他公司宣传的coverage不太一样），不包exam fee
  • Chewy官宣的coverage：exam fee, accidents, new illness, surgeries, hospitalization, lab tests, diagnostic tests, video consults with vet, medicine & supplements, dental disease & accidents, orthotics & prosthetics, advanced care (包括physical therapy, chiropractic care, acupuncture, behavioral treatments), veterinary diets
• 细读官方policy
  • Trupanion的policy有22页，密密麻麻的排版，料有点多
  • 在还没有介绍exclusions之前，有一块强调了家长的责任，其中提到act prudently in care and protection, protect from the exacerbation and/or recurrence of any injury or illness, administer vaccinations and preventive treatment: 这几条就是给自己留后路的，如果家长不够仔细或者没有定期疫苗驱虫，出了相关问题就拒保
  • exam fee不包，如果看医生次数多，也是一笔大开销
  • dental：每12个月必须让兽医检查一次牙齿，还必须定期保护牙齿，如果兽医建议洗牙，就得洗牙（洗牙基本是全麻的，有风险）。但洗牙、刷牙、漱口等等的费用是不能报销的
  • 配方粮是能报销50%，herbal，supplements能报100%
  • microchipping不能报
  • complications or sequelae to illnesses, injuries, procedures, diagnostic tests, treatments and/or medications: 并发症和由治疗引发的所有并发症，全都不能报销
  • parasitic infection和由未定期驱虫引发的治疗费都不能报销
• 和Chewy合作的Trupanion的policy里面
  • pet did not receive preventive care, like vaccines, parasite treatment or flea treatment: 未按时打疫苗、驱虫、除跳蚤引发的问题，都不包；驱虫疫苗也不包，除非买了wellness plan
  • 寄养、洗耳朵、end of life expenses、experimental treatments也都不能报销，其它还行，但是临终费用很多其他的公司是保的

其他保险公司

另外其实我还去了解了ASPCA,  Fetch， Nationwide和Pumpkin，这边也简单分享下笔记：

• ASPCA
  • 口碑良好，主要评价是价格贵
  • veto的原因是annual limit最高是10k，可能其他州有unlimited，有的话小伙伴们可以考虑一下
  • 包dental和behavioral，报价48刀每月（10k limit, $250 deductible, 90% reimbursement)
  • 可以附加wellness plan，有basic和prime两种，prime每年最多可以报销450刀，每月保险费25刀，各类别有上限，比如绝育或洗牙是150刀，体检50刀，驱虫血检等等都是25刀
• Fetch
  • Dodo旗下，喜欢dodo保险的可以去研究一下
  • 官网报价每月30刀（unlimit, $250 deductible, 90% reimbursement)，deductible最低是250刀，没有更低的选项
  • 特色有包exam fee， dental（所有牙齿）， TeleVet，holistic care
  • policy中提到，如果宠物丢失、死亡，最高可以赔付1000刀，如果是因为宠物受伤生病导致、需要取消度假计划，最高也可以赔付1000刀
  • policy里也举例了一下情况不赔付：投保前1年内出现的可治愈疾病，配方粮，behavioral disorders，parasitic treatments，不按医嘱导致的意外和疾病，禽流感
• Nationwide
  • 很多网友推荐，但我所在的州最高的reimbursement是70%， 最高的年度赔付上限是10k
  • 官网报价，whole pet套餐39刀每月（10k limit, $250 deductible, 50% reimbursement），性价比不高
  • 每个类别都有理赔上限，非常复杂和具体，举个例子，胃溃疡的赔付上限是860刀，便秘是505刀，外耳炎症是780刀
• Pumpkin
  • 网上查评价的时候，有看到过推荐的，也有吐槽的，其中印象深刻的就是说联系不到客服，提交了claim后，审查太久，要联系客服的时候怎么都联系不上，这有点劝退（当然真实性未知）
  • Pumpkin有annual unlimited选项，最低deductible是100刀，reimbusement可选90%，这样的报价是60刀每月（还是用3个月大英短公猫举例）
  • 包dental，behavioral，microchipping，prescription food & supplement， rehab therapeis，不包洗牙和部分dental

写在最后

最意外的发现是，Pumpkin和Spot的保险样本一模一样！两个公司的underwriter都是US Fire Insurance Company, 但Pets Best和Trupanion都是American Pet Insurance Company承保的，policy就不一样，sample policy文件本身更是完全不一样的设计了。Pumpkin和Spot保险细则完全一样这件事，究竟是好是坏，就大家自己判断了，好玩的是，两个公司的网站都没有和对方进行对比。其他所有投保条件都一样的情况下，Pumpkin每月60刀，Spot每月100刀，差别在哪? 

这次研究下来，还有一个发现，就是Trupanion有黑料，前几年已经两次在Washington州被罚款了，原因是给vet和clinic提供rewards返点，积分可以兑现超过100刀的商品。当然也有vet出来澄清，说自己都不知道有多少积分，也从来没有去兑换过。感兴趣的可以去看这篇文章，大意就是说Trupanion可能用不正当手段去发展客户。真假？自己判断了！

最后祝所有爱宠们都能健健康康，没病没灾，天天都是家长们的好宝贝~~~~~~~~~~

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