Dealmoon问答 | 2021美国医疗保险应该怎么买？你选择哪家保险公司？

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本期话题：2021美国医疗保险

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美国医疗保险体系太复杂了，如果你也有同感，快来看看本期的话题！

• 你的美国医疗保险是个人购买，还是通过雇主/学校的？
• 你在哪里买美国医疗保险？有哪些网站、在线资源推荐？
• 你用的哪家美国医疗保险公司？费用、理赔等如何？
• HMO、PPO…美国医疗保险种类繁多，你买的哪种？
• 各种美国医疗保险相关名词术语，都是啥意思？比如Premium/Co-Pay/Deductible/Out-of-pocket
• 你对美国医疗保险体系有什么感受和评价？(亲身理赔经验分享/吐槽都欢迎)

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-------------- 下 面 是 墙，等 你 来 上 --------------

保险公司选择建议

几家常见大公司

@CoolerG: 

• 规模比较大的医疗保险公司有Anthem BCBS、Aetna、Kaiser、United Healthcare

HealthFirst

@充满热情的穿舞鞋的小猫：

• 我的是Health First，特别好，保险公司有业务代理专人负责我们全家，个人，孩子，生宝宝都没花过钱。我是plan4，有时候是plan2，孩子应该是儿童保健。

Oscar换成Bright Health

@知足所以常乐: 

• 我选了新的保险公司：Bright Health，更便宜
• 2020年我选的是Oscar的，前三次看病要自付$10，之后10%付。刚去体检完，说是验血报告都要付钱，医生才会告诉我结果，也不知是保险公司新规定，还是他们诊所想多赚。

United Healthcare换成BCBS

@小爽歪歪: 

• 以前的保险公司是United health care，现在是BCBS, 感觉就是越换越差，花的钱也越来越多

Aflac

@芸仔：

• 推荐大家查查雇主是否提供Aflac保险，是附加的supplementary insurance，覆盖一些常规保险没有的险种，比如injury、意外、住院、癌症等等
• 保费很低，但一旦需要救护车、住院之类的，一下就可以省很多钱。

牙医保险metlife

@王祖蓝追我九条街：

• 我年年买牙保，就是因为牙不好。买的是metlife一个人12刀一个月，一年给你2k上限。

看好附近医院所属Network

@芍药花开: 

• 每个保险公司都有它们自己的network，最好看看家里附近的医院和常看的家庭医生收哪个公司的保险，才决定选那家

每年固定时间开放Open Enrollment

@yeanling：公司保险enrollment时间如下

• 每年底（大多10-11月）可以enroll下一年的保险，下一次enrollment开启前不能更改
• 新入职（试用期过）可以enroll
• 之前保险失效，提供Lost of coverage的文件可以随时enroll

@丫ss: 

• 记得之前个人购买时有很多限制，必须在open enrollment期间内购买
• 如果不在这期间，就必须满足换工作/搬家之类的条件才能买

高免赔额医保计划High Deductible Plan

@王祖蓝追我九条街：

• 医疗保险范围是包自己和队友，选择的是high deductible的计划
• 一年deductible $4000，out of pocket maximum $10000，一个月花费$210。

@鱼丁：

• 我们是一家庭3个人，保费奖金$400，deductible $3000，out of pocket $6000。

@流浪meow: 

• 如果没有基础疾病，一定要选High Deductible Plan（如果可以选的话），就是医疗费交到一定额度才能医保报销，但保费便宜。

健康储蓄账户Health Savings Account (HSA)

@纽约一只羊：

• 很多人会把HSA和FSA搞混淆。HSA和FSA同样是把税前的钱放进去供医疗使用，但这两个账户并不同。
• HSA一般是和high deductible保险一起提供的，里面的钱可以用来投资，终身不过期。
• FSA是自己enroll的，第一年用不掉，一般第二年就过期了。
• HSA一般不可以和FSA一起存在，不可以同时enroll。

@Hotmamajing：

• 2020年HSA账户存钱上限：单人$3550，家庭$7100。
• 金额包括公司match的部分，超过这个金额会有罚款。
• 如果不够，可以在明年4月15日之前补充哟。
• 自己往HSA存的钱是可以在税表上减税的。

@流浪meow: 

• 要记得存HSA，存在里面的钱只能用于看病，但是不交税，并且不过期。

@小爽歪歪: 

• 通过雇主买，每年都有三个选项：

1. 最好的对应保险最贵的，无HSA
2. 中等的，对应中等，有HSA，雇主同时再补贴$500
3. 是保费最便宜，但是免赔额太高了，万一生病了就悲催 

@Kelsiana: 

• 我们一直都是通过公司雇主的医保。
• 我跟队友没娃时选的一般都是带HSA（公司每年会发一些钱到health saving 账户）但是看病要自己付全款，除非hit deductible（个人需要支付的最大值的意思，大概是2、3000）。
• 这种医保每个月花费最低，还能收到公司补贴，很适合无病无痛的小年轻们。

HMO和PPO对比

@CoolerG: 

• HMO需要有家庭医生的转诊才可以看专科医生，PPO则不需要
• 不管是PPO还是HMO，都需要了解自己保险的的自付deductible、共同付co-pay是多少
• 通常自付额高的保险费用低些

@芍药花开: 

• HMO 不是全部医院、医生诊所或物理冶疗中心都会收的！必须去HMO指定的network才可以

@CoolerG: 

• PPO相对于HMO可选择就医的地方权限比较多，可选in-network跟out of network，但是保险费用就会贵些。

@小爽歪歪: 

• 无论选哪个计划只要每次找医生都需要花点钱，所以选中间的PPO比较好安排~

@彩虹苹果：

• 通过公司买，买PPO 的保险好，可以自己选医生，通常不需要通过家庭医生介绍。
• 可以一起买牙医跟眼镜的保险。在美国没有保险看牙医很贵。

学生医疗保险

@凤箫：

• 别的不说，学生的话最好还是走学校的医保，一方面手续简单省事省心，另一方面很多时候在校医院开药，打疫苗，测抗体要简单很多。
• 之前在外面买了一个便宜的医保，结果学校不认，只能再买一份学校的，血与泪的教训。

有孩子的家庭医疗保险选择

@adsguanggao：

• 打算怀孕的，要先看看能不能怀上，我就惨了，1月买了蓝盾ppo白金，结果12月号怀上，白交11个月。

@丫ss: 

• 不管是个人还是雇主买，如果这一年有生宝宝的计划，一定要提前把保险换成out of pocket最低的plan，这样到了孕后期包括住院真的能省很多

@Kelsiana: 

• 生娃后就需要选带copay的。这样每次去看医生只需要花20-30块钱即可
• 一般保险换雇主或者有life event 譬如生了新的孩子时可以更改，或者每年常规（我司是10月）可以更新一次plan。
• 生娃前和孕期最tricky！产检和生产的费用是一般都是一起生完孩子后寄账单给你，而且费用高昂。
• 孩子出生后可以改plan 但是你的产检以及生产费用（包括如果你打无痛）都必须用你生前的保险，所以如果有计划怀孕一定要看他们对prenatal 的coverage，选一个cover最多的！

@爱吃肉的兔兔：

• 我觉得给孩子申请保险，最好别加父母公司保险
• 如果可以的话给孩子办儿童保健，那样的话不用每次门诊都付copay了，几乎就是全包了
• 特别是那种有dedutible的保险，每次都得交一大笔钱，比自费还贵

吐槽专区

美国医院账单很乱

@小爽歪歪: 

• 还有一个要吐糟的就是医院的账单有时候真的写的很乱，一定要注意看是不是真的有那一项～
• 有一次看牙医，做个根管治疗保险已经cover一千，自己还要再出一千刀，实在是伤不起

保险公司拒付

@小爽歪歪: 

• 而且明明保险账单出来了，两个月后无缘无故又跟你说有一项什么50多刀的保险公司拒付，过了几个月又寄账单说是patient需要支付的，坑～～
• 总之，大家尽量保护好自己的牙齿，身体健康最重要

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