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汽车,生活服务 2019-04-27麻州汽车保险介绍及购买指南
对于很多留学生或者刚来到美国的新移民，来美国的第一件大事大概就是买车了。在麻州，确定购买的车子后，第一件要做的事情就是购买车险了。而且只有购买了车险，车子才可以上麻州牌照。这个是跟麻州法律息息相关的。麻省法律规定，所有在路上行驶的车辆都需具备有效的汽车保险。无保险驾车，属于违法行为，被警察抓到，警察有权把车拖走。而且如果保险取消或者没有续约保险，车子的牌照也会被强制吊销。今天小编就和大家仔细说说，关于车险的知识和其中的小窍门。看到文末有福利哦！
备注：
这篇文章可能是麻州车险历史上解释车子保险最全面的文章了。解释全面的事情，有的时候会显得啰嗦。如果需要一对一咨询，可以直接AC Insurance 客服WeChat（ID: KL9843223）。四个问题内给您报价，最快半个小时给给您弄好保险，半天内准备好上麻州牌照所需文件。有的时候，跟AC办事就是这么简单这么迅速。价格还是比价后美国市场上能找到的大牌保险公司里最低的。同时中国驾照今年已经可以单独在麻州办理汽车保险和上麻州牌照了（MGL, Chapter 90, Section 10法案在2018年正式通过，2019正式实行，任何国家正式驾照都可以在麻州开车包括中国驾照）
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什么是大家上保险时候一直选择的半保和全保？
半保主要是Liability-责任险，指保人身伤害和对方的车子：
- 半保是强制保险，主要是为了赔付对方。如果只购买强制险种，保费会相对较低，也就是所谓的半保，保的是人为过错造成对方的人或财产的损失和伤害。而车主自己及车辆，如果是自己的责任，就只能自己赔付了。
全保 主要是增加了Comp和Collision Coverage 指增加了保自己的车子：
- 而许多车主在强制险种以外，都会购买自然灾害险和碰撞险，也就是俗称的全保，即半险＋Collision + Comprehensive, 增加保护意外对自己的车所造成的损失。对于新手或者价值较高的车子，推荐购买全险，而且如果表现良好，保险在一年或者两个后会逐渐降低。
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“半保”项目（称为Liability 责任险，主要是保人身伤害和对方车子）有：
Body Injury To Others 强制性人身伤害保险，这项是麻州法律规定强制购买项目
- 人身伤害，主要是指汽车发生碰撞后意外产生的身体，精神伤害，对受伤人的理赔。保险公司将支付因你的汽车导致他人身体伤害的赔偿，而AC Insurance通常会建议顾客选择理赔金额$300k per accident/$100k per person. 一场意外事故最高赔偿30万，一个人最高赔偿10万。
- 美国医疗费用是一笔天文数字，光是叫救护车就动辄几千刀，加上后续的检查，康复和医疗费，是完全超过一般人的承受范围的。如果为了便宜的保费而选择低保额，例如$40k/$20k，真的发生意外时根本不具备足够的保障性，反而会后悔莫及。如果事故是车主本人的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，一场事故最高赔偿4万，一个人最高赔偿2万。
Property Damage 财产损害险*这项是麻州法律规定强制购买项目
- 此险种用于赔付在意外事故中对他人造成的财产损失。财产损失包括财物，汽车损失和公共设施（比如公交车站台、商店门面、电线杆等）。在这里AC Insurance一般指导顾客选择$100k以上，意味着在顾客的责任下，顾客造成的损失，保险公司会理赔的部分。撞车事故中，赔付对方的车子就是这项，赔付的金额主要是根据对方车子对应的年份的MSRP。
Personal Injury Protection(PIP $8,000/人) 个人伤害保护险*这项是麻州法律规定强制购买项目
- 不论责任方是谁，此险种均会赔偿你以及车上的乘客或者任何你授权驾驶你的车辆的司机因汽车事故造成的医疗支出，人身伤害费用以及误工费，一个人最高赔偿$8,000。
Bodily Injury Caused By An Underinsured Auto/ Underinsured Motorist BI (无保险人身伤害保护险/保险不足驾驶人险)
- 如果事故责任在对方，但对方购买的保险保额不足以支付你以及你车上乘客的人身伤害的治疗费用或者对方没有购买汽车保险，你的保险公司会替事故方向你支付一笔理赔费用 在这里AC Insurance一般指导顾客选择保额$300k/$100k以上。
Medical Payment 医疗支付
- 只要医疗支出是由汽车事故造成的，无论责任方是谁，此保险均会赔付医疗支出。保险公司会在第一时间提供医疗支付费用给受伤顾客。这项保额与Bodily Injury的区别在于，Medical Payment是在第一时间支付，而Bodily Injury的理赔则需要在完成所有的医疗服务和手续之后再进行支付。
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以上四项则是半保的保障项目， 全保则是在半保的基础上额外可以选择添加5项。后面我们就要来重点介绍“全保”覆盖的范围。
“全保”项目（增加了保自己的车子）有：
Comprehensive 综合险/自然灾害险（玻璃险也属于这一项）
- 赔付的是除了碰撞事故的其他意外，覆盖的损失种类包括火灾、大风、冰雹、水灾导致车子损害，偷盗车，被树枝砸了，被恶意破坏，车子里面跑进老鼠，玻璃被砸，车被划。保险公司会依据这一条款赔付，需要选择Deductible。如果deductible是$1000，指的是发生意外需要理赔时，需要自己付款1000美金，超出1000美金的部分则由保险公司进行赔付。任何的保险公司都需要用户选择deductible，具体原因：The reasons for deductibles are to eliminate small claims, which helps keep premiums affordable, and to reduce moral and morale hazard. Coinsurance is another method commonly used to keep premiums affordable by having the insured pay part of the cost.
Collision 撞车险 (碰撞赔偿客户自己的车子)
- 用于支付车主自身过失而造成自己的汽车损失和修复。大部分拥有新车或价值较高汽车的人都会买这项保险，以防因自己的过失而损伤了自己的汽车。新拿驾照的同学也非常建议购买这项保险。如果是车子有贷款或lease，贷款公司或者车厂也会强制要求购买这项保险。
Collision是车险覆盖范围里最贵的一项，而AC Insurance在此问题上也会建议顾客做出“选择题”。例如我们通常会指导顾客选择$1000 deductible。因为我们认为，当事故发生时，小额赔偿（$1000 或以下）顾客可以选择自己赔偿，因此不会影响Carfax和license记录，从而也不会影响二次销售以及未来的保险费用。同时，deductible变高，也会降低此项目需支付的保险费用。大额赔偿（$1000以上）则可以由保险公司理赔。因此选择$1000 deductible既是为顾客、汽车记录、二次销售及未来保费考虑，也可以保证在遇到大额赔偿时保险公司能够赔偿损失。这也是经过我公司经权衡以后得出的结果。例如你开车的时候不小心追尾了，如果没有购买 collision 碰撞险那就只能自己垫付这一笔修车的费用了。Deductible(免赔额度) 推荐选择 1000 美金。
Deductible(免赔额度)解释:
- 若 deductible 选择 $500, 保险公司就会赔偿超出 $500 的维修费用。比如你修车需要$2000，你自己出$500，保险出$1500。
- 若 deductible 选择 $1000, 保险公司就会赔偿超出 $1000 的维修费用。比如你修车需要$2000，你自己出$1000，保险出$1000。
- 所以，Deductible 购买的越高，保费越便宜，但自己修车的花费就会变多。如果意外是对方的责任，而对方也具备有效的保险时，Deductible 是可以向对方追讨的。一般自己的保险公司会先行垫付。
Limited Collision (限额碰撞赔偿)
- 此项和Collision属于substitute的关系，不同于上一项 Collision， Collision不管是谁的责任，保险公司都会赔偿意外对于车主车辆所造成的损失。而Limited Collision 是指当事故发生时，警察评定后， 你没有超过50%责任，才可以有保险公司赔偿。有些对自己车技自信的车主，会购买这一项代替 Collision。但小编本人10年驾龄以上，也是购买的全险，全险其实也是买个安心。
Substitute Transportation 交通费用补偿险
- 一般保险公司会在你因修车导致的没有汽车可驾驶的期间赔付$30到$35到不等的价格/天以便于你租车。但这一项并没有实质性用处，选择这项保费大概也会贵$100每年，因此AC Insurance 认为这一项也是可以免掉的条约之一。
Roadside Assistance 道路救援
- 顾名思义，在行车途中车遇到故障的时候可以需要的服务。赔付的是拖车费用，或者车在路上突然爆胎，没油，还包括钥匙在车里反锁在车外，保险公司都可以派人来帮你解决。
Loan/Lease Payoff
- 主要用于租赁车辆，一般购买车辆可免去。
在这些选择性险种中，比较常用到的是 Collision 和 Comprehensive，剩下的项目，可以根据自身的需要进行选择购买。
（图片来源于defense.gov，版权属于原作者）
保费的高低和什么有关？
- 最直接相关的，是够买的全险还是半险(强制险)。另外，保费跟车辆型号，驾龄，居住区域，保险信用，行驶里程数等都有关系。基本同一个车子和车主全险和半险相差35%-45%（全险$1000半年，半险在$550-$700左右半年）。
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AC Insurance Agency是New England地区的全保险牌照保险代理公司。我们为您提供汽车、房屋、商业、健康和人寿保险。经过近几年的发展，服务过的同学超过数千名，公司代理数十家AM Best A/A+级以上美国著名保险公司包括Progressive（全美排名第二的保险公司）, Mapfre Commerce(麻州本地最大的保险公司，市场占有率第一), Safety, Safeco（LM旗下保险公司）, National General，MAIP，不管是Permit，中国驾照还是外州驾照，通过（Comparative Rating）保险自动比价系统，我们都能为您找到最具竞争力的保险产品。我们会帮助客户做好保险合同中的“选择题”，从而让花在汽车保险上的钱发挥最大的效益。
One More Thing：
还有比较重要的一点，就是万一发生意外应该怎么做？一般推荐的做法如下：
- 需要先把车子转移到安全的地方，以避免再次发生事故和妨碍交通。
- 无论事故大小，建议马上拨打911叫警察。警察会根据现场情况提供policy report。需要向警察索取报告号码。大概1-2周后，可以直接去当地的警察取得policy report。
- 纪录事故时间，地点，以及与事故对方交换驾照，车子registration和保险资料，先不要追论责任的归属。除非是双方想私下和解的小事故。
- 请马上打电话给保险公司报告事故发生的经过及地点，并提供对方的资料。
- 收集及整理和事故有关的任何资料，以便将来面对法律诉讼时，可以提供资料。
在麻州，从保险中介买保险，比自己网上买方便，还能更便宜。并且，AC Insurance 会根据每个人不同的需求，规划不同的险种，比自己在网上乱选，然后接到销售电话体验好太多了。AC Insurance Group还有全麻州最低的租房保险，低至 $150/年,许多高级公寓对租客是强制要求购买租房保险的。同时我们也提供许多医疗保险方案，如父母亲戚探亲的旅游医疗保险，能保意外发生造成的医疗费用。符合J1/J2 签字规定的保险方案或是能提供生产以及体检的保险项目。AC Insurance除了提供车辆、房屋保险, 健康保险, 商业保险等服务外，还有修车一条龙服务。提供免费拖车，原厂配件维修和保修服务。在修车期间因无车产生的交通烦恼，我们还可以提供租车服务，送车上门。 联系AC Insurance小助手，了解详细信息。
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