省税必备！年金vs寿险，谁才是最佳投资选择？

钞能力投资菌 1275 浏览 2023-05-25 发布

哈喽大家好我是投资菌！

在寻找省税投资方案时，许多小伙伴会纠结于选择投资型寿险还是投资型年金。

寿险最基本的用途是当保单持有人去世后，家人或指定的受益人可以获得一笔巨额赔偿款。经过不断改进和发展，寿险也推出了投资型产品，保单中的现金可以用于投资，也可以随时取出，无限用途。

年金最基本的用途是在退休后开始领取固定的退休金，活多久取多久。经过不断改进和发展，年金也推出了投资型产品，取款不再局限于终身退休金模式，而是可以自由取款，取款金额由你自己决定。

那么具体该选择哪个呢？这主要取决于你的需求，你可以考虑以下5个因素：

取款时间
死亡赔偿
费用
税收优惠
投资选择

一、取款时间

一句话总结就是寿险的取款更为灵活。虽然寿险和年金都遵循投资期限越长，投资收益越好的基本常识，但是当你需要资金的时候，提前取款的规则是不同的。

对于寿险，你只需遵守公司的规定。寿险通常在开始的10年或15年内有提现限制。以10年为例，即使你的账户金额很多，前10年你能提取的资金也是有限的，但随着时间的推移，可取金额会逐渐增加。下面是两个例子：

以上只是例子，每个人都不一样，详情请查看你的保单。

如果你打算在10或15年内提取资金，可以添加liquidity rider（流动性附加条款），这样你所能提取的金额一开始就会与账户总值持平。具体记得咨询你的顾问。

对于年金，你需要遵守公司和国税局两个规则，并需要分开考虑。

关于公司规则，你需要查看你产品的合同期。如果合同期为7年，在7年内取款要缴纳违约金，最高可达账户总额的10%。但大多数公司每年允许最多取出账户内的10%，无需缴纳罚金。

关于国税局规则，如果你在59.5岁之前取款，所取金额中的所有增长都需要缴纳税款和10%的罚金。

二、死亡赔偿

想想你是否已经有足够的死亡赔偿保障。如果有，选年金更划算。如果没有，选寿险更划算。

死亡赔偿的意义是你要问自己，你有没有最牵挂的人，以至于在自己去世后，也想ta被好好照顾。

思考死亡赔偿的意义主要在于2点：

寿险的死亡赔偿是必选项，而年金的死亡赔偿则是可选项。然而，这种高额的死亡赔偿是有成本的，毕竟保险公司承担着巨大的风险。即使被保人只交了一次保费就去世，保险公司也必须支付高额赔偿金给家属。因此，如果产品种包括死亡赔偿，那么它的费用肯定更高。投资者想要获得更高的投资利润，不能忽视费用问题。
如果你年轻健康，寿险可以提供最大的赔偿和最小的费用。如果你身体不太健康，那么购买寿险可能会更贵，甚至被拒绝申请。但是，即使你被拒绝，你仍然可以考虑购买年金和死亡赔偿的组合，因为被通过申请的可能性更高。

三、费用

寿险费用会稍高一些，这是因为从保单生效之日起，保险公司便需要承担高额赔偿责任，因此需要收取保险费用。当你购买寿险时，你的资金只有一部分用于投资，另一部分则需要支付相关保险费用。

如果你购买的年金是纯投资型的，没有其他功能，那么你所有的资金都会被用于投资，不会浪费任何一分钱。另外，你可能会找到不少无费用的年金产品，更能提高你的利润。

四、税收优惠

这大概是小伙伴们最关心的问题啦。简单来说，寿险的省税力度比年金高哦。

虽然两者都是用现金购买产品，但是寿险在增值期间和取出期间都无需缴税，这是双重省税。相比之下，年金在增值期间无需缴税，但在取出期间需要交普通收入税，这就是一重省税啦。

当然，要享受寿险的双重省税，就必须保证寿险终身不会失效。这也是寿险能够做到双重省税的原因之一。如果寿险失效了，国税局就会追着你，要你把之前的收益统统缴税。

但是不用担心，预防寿险失效的方法很简单，只要和你的顾问保持联系就好啦。当你想要取款时，顾问会告诉你如何科学合理地取款。同时，每3-5年与你的顾问检查一下保单的健康程度和投资回报，可以有效降低保单失效的风险哦。

五、投资选择

在投资选项方面，年金和寿险差不多，只是在某些方面年金略胜一筹。

这是因为两者都提供了相似的产品。

低风险低回报

如果你的风险承受能力较低，只想稳稳地拿到一份固定利息，可以选择寿险的Whole Life或年金的Fixed Annuity（普通或MYGA）。

中风险中回报

如果你想参与美国股市增长，但又不想承担投资下跌风险，那么你可以选择寿险的IUL（indexed Universal Life）或年金的FIA（Fixed Indexed Annuity）。在这些产品中，你可以通过选择美国主要指数来获得收益。请注意，公司会为你承担所有的投资下跌，因此当股市表现良好时，你最多可以获得预先协商的回报上限。任何超出这个上限的收益，都会由公司自己留下。

高风险高回报

如果你想要获得更高的回报，并且愿意承担一些风险，那么你可能会考虑寿险的VUL（Variable Universal Life）或者年金的VA（Variable Annuity）。这些产品提供了各大投资公司专业管理的基金，你可以根据自己的偏好和需求选择多个基金来组成一个投资组合。这是年金和寿险中回报潜力最大、风险最高的产品之一。不过，由于基金属于分散投资，总体风险相对较低。因此，相比于你的股票投资账户或IRA，Variable Product的风险要小一些哦！

特殊：中风险高回报

最后一个产品是年金独有的，它被称为RILA年金，它的回报和风险介于FIA和VA之间。FIA的投资损失完全由公司承担，VA的的投资损失完全由投资者承担。而RILA则是公司和投资者共同承担投资损失，这让它比VA更安全，比FIA回报更高。

RILA在过去几年变得越来越受欢迎的原因之一是，它的回报限制很少，甚至有时会没有限制。在美国股市历史上，多数情况下，股市小幅下跌的情况比较常见，大幅下跌的情况较少。虽然投资者需要承担部分损失，但是这种损失通常非常小。此外，RILA产品的费用通常较低，很多甚至没有费用，因此投资者可以获得更高的利润。

这听起来可能有些不可思议，像骗术，但实际上这是一种合法的投资方式。

其原因就是这背后是专业团队在做期权交易，它们可以非常有效的控制风险。此外，普通人要想做期权交易所需的费用非常高，而公司做期权交易的单位都是百万千万为单位，因此费用较少，利润率较高，就像批发和零售的区别一样。因此，如果你正在寻找一种中风险，高回报的投资选择，RILA年金可能会成为一个很好的选择。