Income Annuity是什么？
本期我们来看看Income Annuity 收入型年金。它只有一个目的：就是获取终身收入，避免在退休后将资金耗尽。因为当你购入收入型年金，你将把储蓄耗尽的风险转移给保险公司，公司会保证无论你有多长寿，只要活着就会有钱花。
它跟菌菌之前讲过的年金有很大的区别。菌菌之前讲过的年金（比如MYGA、FIA、RILA、VA）基本属于财富增长范畴，目的是让账户内的金额实现增长。至于退休后要如何取款？是随心所欲的取款，还是以终身收入的方式取款，可以以后再考虑。
但当人们购买Income Annuity 收入型年金，人们优先考虑的是在退休后拥有一个稳定的收入。它跟美国社保（social security benefit）一样，退休后等着领钱就好了，活多久领多久。区别在于社保是国家给的保障，收入型年金是自己购买的保障。
Income Annuity适合你吗？
如果你符合以下情况，那么Income Annuity可能适合你：
- 你的美国社会保障不足以支付你的基本开支
- 你还有其他退休储蓄
- 你的健康状况良好，并渴望长寿
- 你正在寻求更安稳的退休生活
然而，Income Annuity不应该是你全部的退休储蓄。退休金的组成应该像饮食一样，你要考虑并摄取身体所需的各种营养，讲究荤素搭配，营养均衡。
Income Annuity更像是饮食结构里面的主食，它的目的是吃饱，更多的是用来解决基本生活开支。因为一旦开始取款，它就没有股市般的增长潜力，通常也不会随着通货膨胀而调整。
因此，人们的退休收入来源需要多元化：Income Annuity负责雪中送炭，而其他增长型投资则负责锦上添花。
Income Annuity有哪些种类？
Income Annuity主要分为3类：
- Immediate Annuity
- Deferred Income Annuity
- Qualified Longevity Annuity Contract（QLAC）
Immediate Annuity 即刻年金
它的亮点是可以立即开始领取收入，最多不能等超过一年。适合马上或已经退休的人群，一次性购买此类年金，即刻开始领取稳定的终身收入。此类年金可以用退休账户或现金购买。
它的别名：Single premium immediate annuity（SPIA）
Deferred Income Annuity （DIA）延迟收入型年金
此类年金适合那些距离退休或取款还有 10 年左右的人群。它可以用退休账户或现金购买。它的亮点是，你可以等一年以上再开始取款，公司会让你的账户金额有所增长，以获得更高收入。开始取款时，你可以享受稳定的终身收入。
近年来，此类年金受到欢迎，因为它是购买未来收入流的最划算的方式。最受欢迎的是FIA+Income Rider和VA+Income Rider，它们的亮点是可以让你的账户总额在10年内，每年以10%的利息增长。有些大公司甚至会在此基础上，为你的入金总额提供额外25%的奖金，使得10年后你的账户总值会变成本金乘以2.25。
注意，，以上只是一个例子，每个产品都会有所不同。利息通常在5-10%，期限通常在7-15年，Bonus通常在5-30%。
这类年金的优势在于：退休时可以比即刻年金领取更大额的支票，从而获得更多的终身收入。
它的别名：
- Longevity annuity
- Deferred annuity
如何选择最佳的income annuity？
菌菌建议大家通过资源丰富的投资顾问，寻找最佳的收入年金。他们可以通过关系网，从超过50家保险公司和上百种产品中，获取 Income Annuity 的实时报价。
Qualified Longevity Annuity Contract（QLAC）
QLAC是一种特殊的收入年金。它与上面两种最大的区别在于，它具有推迟RMD（Required Minimum Distributions）的功能。
由于国税局急于收取税款，它们制定了一项规定：退休账户里的金额不能一直存着不花，从72岁开始，有必须提款的要求，每年取出多少都有规定。如果没有按要求取款，还会受到罚款处罚。
以下退休账户都有RMD的规定：
- traditional IRAs
- SEP IRAs
- SIMPLE IRAs
- 401(k) plans
- 403(b) plans
- 457(b) plans
- profit sharing plans
- other defined contribution plans
- Roth IRA beneficiaries
也许你会想知道为什么有些人会考虑延迟RMD？菌菌来举两个例子：
- 更多增长：有些人已经拥有足够的退休收入，他们不想过早领取RMD，而是希望让账户继续获得增长，就可以通过QLAC实现。
- 税务规划：在退休时，人们可以自由选择从不同的税收账户中取款，以有效控制每年的税收。而RMD的强制性使得人们在税收上变得更加被动。延迟RMD，可以让人们重新拥有选择权。
此外，这类年金只能用退休账户购买，需要等待一年以上才能开始取款。取款年龄最早是72岁，最晚是85岁。它作为收入年金，同样可以提供稳定的终身收入。
三种Income Annuity的区别？
三种年金都会提供终身收入，活多久取多久。以下为这三种收入年金的不同之处。
此外，如果你有配偶，你还可以将配偶的名字也加入其中。这样，不仅仅是一个人可以获得终身收入，当其中一方去世时，另一方也可以继续获得终身收入。
由于收入年金的特殊性，当你拿到报价时，就可以立即知道在不同年龄取款时会获得多少收入。
如果你想知道自己会获得多少收入，或者想了解自己是否适合收入年金，建议咨询一个专业的投资顾问，他们会为你提供当前利率最优的收入年金。
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