年金投资小秘密：什么时候买最划算？💰

年金适合多大年龄的人购买？

说到购买年金的年龄范围，通常是0-85岁之间。

在美国，大多理财规划师会说最佳的年金购买年龄是45-70岁之间，所以大多数人会在这个年龄段购买年金。

实际上，只要年金适合你的理财规划，任何年龄购买年金都是合理的。

如果你觉得这个范围太广，可以试着预估一下：你从哪年开始退休取钱花（至少60岁），然后提前5-15年购入年金。

提前5-15年是什么意思呢？它主要跟年金的增长期限有关。

从年金增长期限，考虑年金购买年龄？

年金基本分为两种：

（1）一种是无增长期，直接取款的年金，名为SPIA（Single Premium Immediate Annuity）。当你把本金交给保险公司，即可“立即”或在“一年内”取款。这种年金的最佳购买年龄，就是你要取款的那一年。

（2）另一种是先增长，后取款的年金。对于有增长期的年金，你自然要给它一些时间增长。这种年金的增长/投资方式，主要分为4类：

• Fixed Annuity 固定利息型年金：无风险赚取固定利息，通常为2年期到20年期不等。
• Fixed Indexed Annuity（FIA）指数型年金【属于Fixed Annuity范畴】：参与股市增长（有较低的回报上限），却能做到完全保护本金（本金不会下跌），通常为3年期到15年期不等。
• Registered Index-Linked Annuities（RILA）证券指数型年金【属于Variable Annuity范畴】：参与股市增长（有较高的回报上限），却能做到保护部分本金，通常为5年期到8年期不等。
• Variable Annuity 证券投资型年金：购买基金，完全参与股市增长（无回报上限），通常为5年期到8年期不等。

注：从“低风险低回报”到“高风险高回报”的排列依次为：SPIA < Fixed Annuity < FIA < RILA < Variable Annuity

由于每种年金有不同的投资期限，你选择了几年期就要严格遵守。这样才能获得完整的回报，以及避开公司设立的早取罚金（Surrender Charge）。

因此，菌菌建议大家，如果你想在60岁开始取款，45岁就可以开始关注年金了。

如果没有喜欢的rate可以继续观望，如果碰到喜欢的rate，可以方便你快速下手。省得拖到太晚，想取钱时，却因年金未到期，只能眼巴巴的等。

不同年龄考虑年金？

由于年金有国税局特许的省税福利，只有等59.5岁之后取出，才能避免罚税，完整地享受省税。因此，菌菌建议大家把它当成退休账户一样对待，准备好至少等59.5岁之后才取出。

当然，每个年龄都可以考虑购入年金，从Fixed Annuity到Variable Annuity，年龄无限制。只要按照你的理财规划为准就好，以下是一些基本建议：

适合任何年龄：

任何年龄都可以考虑的一款年金是MYGA （多年锁利固定利息年金），作为一种Fixed Annuity，它是最基本易懂的一款。它的好处，就是比市面上任何一款Savings Account（活期储蓄）或CD（定存）都有更高的固定利息，而且可以将极高的利息，锁住2年或20年不等。

当你的MYGA到期后：

用现金购入的年金，到期后只能转换成其他年金产品。

用退休账户购入的年金，到期后既可以转换成其他年金产品，也可以转进IRA账户买股票。

年金到期后的选择，每种产品会有些许差别。如有需要，请与你的顾问提前沟通。

30-44岁：

在这个年龄段，人们距离退休还有很久的时间。在投资期限很长的情况下，选择完全参与股市的方式投资，会让你获得更高的潜在回报。

因此，菌菌建议先放满所有的退休账户，获得尽量高的账户总额最佳。当时机成熟，你可以用退休账户购买年金，在做相对安全的投资之余，还能享受退休账户级别的省税模式。

特殊情况举例：换工作买年金

小明刚换了工作，它的旧雇主那里还有他的旧401K（或者其他退休账户）没处理。当换工作后，旧退休账户可以随你处置。由于目前股市频频下跌，小明看着股市下跌就心烦，想要搞些利息高，或者可以保护一些本金的投资。

如此，他可以用他的旧401K，购买Fixed Annuity（获得高于市面上任何CD的利息）；或者购买FIA（本金保底，还能获得比利息更高的潜在回报）；或者购买RILA（公司帮你吸收部分损失，换来比FIA更高的潜在回报）；或者混着来，都买点。

当他购买的年金到期，如果他还想买正常的股票基金，可以转到任何IRA账户里面，正常购买股票和ETF。

45-70岁：

最佳的购买年龄

这个时期最适合购买年金。充足的本金，搭配完整的投资期限，让年金既能获得绝佳的增值，又能完美等过国税局59.5岁后取款的硬性要求，从而获取全部的省税福利。

70-75岁：

最佳的取款年龄

该年龄段是绝佳的取款年龄，因为这个年龄段才开始取款，会保证你每年获得最大额度的年金收入。

因为年金的终身收入取款机制，跟美国社保（Social Securities Benefit）差不多。当你在某个年龄，选择开始取款，你每年的取款额度会被固定。

假如：68岁可以每月取1000，69岁可以每月取1200，70岁可以每月取1300。

如果你选择在68岁开始取款，每月取1000，该额度会被固定，活多久取多久。如果你选择在70岁开始取款，就是每月取1300，该额度会被固定，活多久取多久。

另外，很多人会说：“退休后再买年金就来不及了”

这句话在菌菌来看，有点太绝对了。

有很多人在退休后，已有多个收入来源。你可以将用不到的收入，拿去赚取更多收入；或者直接转换成终身收入，增添一个新的收入种类，来避免老后破产。如果是这样，在退休后买年金完全合理。

如何购买年金？

一个专业的保险经纪，可以为你咨询以上3种年金：SPIA，Fixed Annuity，Fixed Index Annuity（FIA）。

一个专业的投资顾问，可以为你咨询以上5种年金：SPIA，Fixed Annuity，Fixed Index Annuity（FIA），Registered Index-Linked Annuities（RILA），和Variable Annuity。

了解所有年金的选项，可以帮你更清楚的了解哪种年金更适合你。与专业的投资顾问交流，可以帮你缩小选择范围，选择到更符合你需求的年金。

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