破纪录！比CD更高收益的理财神器：利息更高，锁利更久（Fixed Annuity-MYGA）

钞能力投资菌 3906 浏览 2023-05-08 发布

哈喽大家好我是投资菌！

有什么比Marcus的利息还好？

想必大家都认识Marcus by Goldman Sachs了，作为纯网上银行，提供的活期储蓄和定存CD的利率相当高。

截止2023年5月8日，Marcus的活期储蓄savings account年利率为3.9%，1年定存CD利率为4.75%。当它家做活动时，只要你能拉来5位小伙伴开户入金，你的活期储蓄savings account最多可获得年利率4.9%持续15个月。

为此，大家在社交平台上争相发refer code，目的就是获得更高的年利率，锁利更久。

事实上，有一种理财产品，能让你轻松获得好几年高于5.4%的利率，并不需要你费尽心思拉人入伙，而且还有IRS国税局特许的省税福利，让你留住更多利润。

它就是MYGA（multi-year guaranteed annuity）多年锁利固定利息年金，Fixed Annuity的一种。

Fixed Annuity（固定利息年金）有两个分支：MYGA和Traditional两种，它们只是利息固定的多久有不同。

MYGA（multi-year guaranteed annuity），作为多年锁利固定利息年金，是整个期间利息固定。比如你买了7年期5.5%的MYGA，整个7年的利率都锁定为5.5%。
Traditional Fixed Annuity 传统/普通固定利息年金，是利息只固定几年而已。比如你买了7年期5.5%的普通fixed annuity ，可能只有前两年是5.5%利息，后面5年不一定是高是低，主要按照市场和公司情况浮动。

选购小贴士：

MYGA被称为“CD Type Annuity”，就是因为它们有很大的相似之处：无费用，提供本金保护，并保证在几年内获得一个无风险的固定利息。

但区别是…

CD由银行发行，破产保护来自于联邦FDIC。MYGA由保险公司发行，破产保护来自于每个州State Guaranty Associations。
CD的利率没有MYGA高。
CD的收益需每年交税。MYGA作为年金，有国税局允许的合法避税功能，即增长在取出之前都不需要交税。只要金额在年金账户中，就无须为收益纳税，这样你的收益会得到更快的复利，有助于获得比CD更多的增长。
MYGA属于退休理财，有避税功能，所以想要无罚金的取出，需要59.5岁以后。CD属于普通理财，无避税功能，所以取钱更灵活。
CD在到期之前取出，会损失部分利息。MYGA在到期之前取出，会损失账户总值的一个百分比。注：大多MYGA可以每年免罚金的取出10%的账户总值，如有需要，记得与你的顾问确认。

另外，当使用退休账户购买年金，年金的交税方式将与退休账户同步。比如：用Roth账户购买年金，就是用Roth的方式交税。即增长延税，59.5岁后取出，整个账户都无税。

如果你的投资期限为2年以内：选择CD。

如果你的投资期限为2年以上：能等到59.5岁以后才取的资金，选MYGA。等不了那么久的，选CD。

高利率 + 避税福利 = 非常可观回报

你有4种选择：

Change 更新产品/更换公司：如果你发现提供的新利率不错，可以选择新利息和期限，在里面继续赚钱。如果利率一般，你可以看该公司或其他公司有没有更好的产品。哪怕换成index或者variable annuity都可以，即使投资方式完全不同，只要是annuity产品间就可以换。注意：无论换成什么annuity，都不用担心交税问题，因为钱不会通过你，是两家公司/产品对接。
Do nothing 什么都不做：很很多产品，如果到期后什么都不做，会自动renew。注意！自动renew会导致新的合同期（surrender schedule）生效。假如你的产品有10年合同期，只有10年完全到期才是零罚金，提早取走，公司会收取违约金。但如果碰上自动renew，你通常有30天时间反悔，在此期间不会有违约金。
Annuitize 以年金方式取出：把金额转换成终身收入。如果你想要大额收入，还可以选择只收取几年的收入，比如5年到10年以上，随你选。
Redeem 取走全部：一次性把所有钱取走，自己自由分配。存在银行慢慢花，还贷款，买房子，买其它理财产品，随你便啦。

两点要注意：