如何高效理财？8月必做这10件小事

 2022年已经过去了一半，菌菌带来了年中理财待办清单。手把手的教大家年中需要考虑到的10件待办小事，让你有条不絮的管理好自己的财务。

如果你卡在任何一条待办上面手足无措，建议找一个投资理财顾问帮助你。

待办中的10件小事，如果按大类分基本分为如下2点：

Part 1: 回顾你的投资理财规划

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在没有任何规划的情况下开始购买各种理财产品，就像在没有蓝图的情况下盖房子。你的投资理财规划不需要很复杂，但它应该有如下内容：你的财务目标和预期期限，你的资产分配情况，你选择每项投资的原因和标准，以及目前完成情况。

如果你已经有了规划，年中是进行投资组合检查的好时候。因为如果你已经偏离了轨道，你有足够时间来纠正。关注你的计划和你的投资组合的基本面，包括其资产配置，你的储蓄和支出率是否在正轨上，以及你持有的资产有哪些突出的变化。

如果你还没有规划，则需要找一个投资顾问尽早做一个规划，以确保你的投资理财策略在高效的达成你的财务目标，如此可以避免浪费你的本金和时间在错误的投资上面。

Part 2: 评估你的税务规划

税收不光会减少你的实际收入，还会减少你的投资回报。

审视一下你是否在最大限度的利用着避税技巧？几个常见的包括：对401K、IRA、HSA额度的使用。

以你的情况，使用Traditional还是Roth更合算？

如果你的投资在熊市中跌了很多，是否可以利用tax loss harvesting做一些节税的调整？

如果你的投资涨了很多，是否可以选择一些节税的基金来避税？

下面我们来正式盘点：年中理财待办的10件小事。

一、检查储蓄率

如果你仍在财富积累阶段，回顾一下去年你设法储蓄并投资了多少工资。

15%是一个合理的起始目标，但如果你是高薪人群或者希望达到更高的目标，则需要提高百分比。同时你还需要检查一下退休储蓄的进展状况，看看你目前的理财规划能否帮你达成目标。

此外，记得调整401K、IRA等退休账户的供款。每年IRS都会调整各退休账户的供款上限，你有机会调整投放更多金额。以下为2022年401K和IRA的供款上限：

对于401k，2022年年存放上限为$20,500美元，满50岁的投资者年存放上限$27,000美元。

对于IRA，年存放上限没变。50岁以下是$6000美元，50岁以上是$7000美元。

菌菌会推荐大家尽量放满每年的额度。例如IRA，资金充足的小伙伴可以选择每年年初就放满，或者选择定投的方式每月自动存入$500（或满50岁每月存$583），12个月即可存满$6000（或$7000）。

二、找到最佳投资回报和策略

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你的每一个决策都伴随着机会成本，选择哪个会获得更高的回报？

多还房贷还是投资？偿还信用卡 还是投资？买保险还是投资？投资的话，选择哪种投资？

如果你较为年轻，房贷利率低，有着省税的投资方法比如401K。相比于多还房贷，投资会给你更高的潜在回报。

如果你较为年长或已退休，拥有着较为保守的投资组合，或许多还房贷更有吸引力。

然而资本分配问题的答案因人而异，并非完全靠年轻年长就能定夺，它主要取决于以下因素：债务利息与投资回报的对比，你在什么人生阶段，对于风险的承受能力，债务或投资有什么税收优惠，等等。

三、调整投资组合 – 股市轮动+对抗通胀

在前两年回报高的投资，不一定在未来两年也持续走高。如果小伙伴们看过菌菌之前发过的文章，应该意识到股市是轮动的。

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牛市与熊市中表现好的投资一般是相反的。熊市中表现好的投资，也与股市复苏时表现好的投资，截然不同。现在是时候重新审视和完善一下你的投资组合啦！

6月的通胀率高达9.1%，自1981年以来的最高通胀。对抗通胀你需要考虑两方面。

首先，评估物价上涨是如何影响你的支出的，你该如何改变你的消费习惯？

其次，你在保护你的购买力方面做得如何？

这两个问题对于快退休或已退休的人们尤为重要，毕竟马上要从投资组合中提现用于生活开支了，没有策略的取钱只会让金额加速减少。但所有年龄段的投资者都该考虑这两个问题，来确保投资组合中存在直接或间接对冲通胀的策略。

你知道吗？相比目前银行储蓄得到的0.01%的利息，现在有很多固定收益的产品可以达到4%以上的利息。尽早了解它是否适合你，避免通胀带来更多的损失。

四、补充应急资金 – before/after retire

无论你在人生的任何阶段，意外开支总会出现。因此，为了不动用你的投资，避免产生不必要的罚金和不堪的回报率，你要持有充足的应急资金。对于大多数家庭来说，将3-6个月的工资存进银行储蓄账户以备急用即可。如果你的收入不稳定或者在金钱上更缺乏安全感，可以选择酌情增加应急资金。

如果你是临近退休或已经退休，更应该重视流动资金的额度。一般来讲，此类人群应该持有更多的流动资金，以避免某个收入来源因某种原因而中断。将中短期的收入需求得到满足，可以帮助已退休和临近退休的人群度过股市动荡时期，或者承担更多风险以获得更高的回报。对于中短期的投资组合，可以增加一些保护机制的投资，为股市的下跌增加额外的缓冲。如此在市场低迷期间需要紧急资金时，不至于造成太大的损失。

五、支出规划 – before/after retire

如果你临近退休或已经退休，应该做一个支出规划，且包括以下内容：你的目标收入需求，以及其中多少将来源于固定的养老金和社会保障。计算提款率随时间的变化对投资组合的影响。

合理分配你的投资组合：哪些金额需要保护本金，哪些做保护性增长，哪些最大化增长，哪些负责终身收入。

如果自己对投资理财知识有限，不知道这些如何达成，也可以交给专业人员。

六、税务规划

回顾并记录上半年花销。如果你想做itemized deductions，记得两件事：

第一、在2022年，只有数额超过$12950（个人）或$25900（夫妻合并报税）或$19400（一家之主），才值得做itemized deductions。

第二、如果要做itemized deductions，记得将这些花销用excel记录下来日期事件和金额，与报税文件一起保留起来。

七、长期护理规划

长期护理或许是个陌生的话题，但在美国长期护理费用的高昂程度，就像没有医保却去看病挂急诊一样。如此高昂的费用，到底是利用长期护理险报销还是用自己的储蓄交纳，并没有一个简单的答案。

为了做出一个明智的决定，最好利用数据来了解你需要长期护理的可能性，潜在的持续时间，以及潜在费用。当你掌握了这些信息，你就可以创建一个适合你的长期护理规划。如果你已有了长期护理保险，要定期检查保额是否充足，以及检查保单健康程度来避免失效风险。

八、资产传承规划

为自己残疾或去世后做计划，不是一个令人愉快的事。很多人认为，目前2022年每个人的遗产税豁免额超过1200万，只要遗产不超过这个数字即不需要交遗产税，所以觉得遗产规划没必要。

但是在一个传承规划中：你将决定谁来继承你的资产；谁是你子女和年迈父母的监护人；在你不能做出重要决定时，谁来代表你做决定；也能在资产传承时有效的减少不必要的高额花销（主要来源于法院律师等等的介入）。

因此，无论你在任何年龄段或任何财富水平，都应该尽早做此规划。现在做资产传承规划的网站越来越多，如果你的情况非常简单，可以选择用legalzoom几分钟搞定（非广告）。

但如果你有特殊情况，比如有特殊需要的亲人，有自己的公司，较为复杂的家庭情况，就需要由律师起草一份订制的遗产规划。

九、检查受益人

有很多账户是可以直接填写受益人的！只要你在这些账户中填写好受益人，不管你有没有资产传承的规划书，这些资产都会悉数按照你的意愿交给你的账户受益人。以下这些账户，包括Robinhood也在2022年添加了填写受益人的功能，还没填写的小伙伴火速去填！

• 银行账户 Checking & Savings Account
• 退休账户 Retirement Account （401K，Solo 401K，IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...)
• 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
• 投资账户 Brokerage / Advisory Account
• 年金 Annuity
• 寿险 Life Insurance

如果有些小伙伴在过去写了ex或者已过世的亲人为受益人，记得及时改写。

十、赠予与慈善

如果你想向亲人赠予股票或现金，又不想受到申报或赠予税的影响，在2022年，你最多可以赠予每人价值$16000的股票或现金。

如果你想通过慈善捐赠来省税，需要捐赠给符合标准的机构，而且额度需要做itemize deduction才能省税哦。如果你的年龄已满70.5岁，从IRA中直接捐赠部分金额给符合标准的慈善机构，可以帮助你在今年省税，也可以减少未来的RMD。

以下就是年中理财清单上的10件小事了。

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希望能给喜欢自己做理财的小伙伴提供一些思路，如果你需要一些专业的帮助，或者更希望有专业的人带领你完成这些待办，建议找一个投资理财顾问帮助你！

注：一个合格的顾问需要持有以下全部执照：Series 7，Series 66，Life&Health。

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