60岁在美国退休前必做这6件事

60岁在美国退休前必做这6件事

钞能力投资菌
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哈喽大家好我是投资菌

20-70岁如何投资理财系列,只剩下最后2篇了,感谢小伙伴们看到了这。最后的两篇,保证让你意想不到的干货满满!

这个系列写的菌菌太痛苦了,一开始就定了框架,就导致越写越枯燥。本期内容不搞框架了,菌菌要放飞自我了,所以先给大家打个预防针。菌菌会想到哪就写到哪,挑有用的说,不会浪费大家时间。可能会跑题,但尽量不枯燥。

即使你是年轻人,距离60岁还有好久,这篇文章也会让你学到很多!让你知道年轻时做那么多投资理财的准备,都是为了什么,以及以后需要注意些什么!

废话少说,让我们开始!

60岁的你,可能已经开始思考:具体何时准备退休了?

在你退休之前,菌菌建议你再与你的金融顾问聊聊。

退休前的咨询主要有2个要点:

  1. 整合你的各种账户,让你的资产如坚不可摧的战舰,可以安然度过各种市场状况以及突发情况。
  2. 了解一下以你现在的资产,每年你该取出多少钱生活?一定要避免没有计划,随心所欲的取钱。因为取得太多,有老后破产的风险;而取得太少,生活过于节俭,反而失去了乐趣。

Bonus tip:不要总想着给孩子多留点钱,而自己过的抠抠搜搜的。你只需要一样东西,它可以给后代留下大笔资产的同时,你自己也能拥有更多可支配收入,让自己的退休生活过的舒服,它就是寿险。

这只是一个例子。当你有需求时,千万跟你的顾问沟通,他们有N种策略帮你达成目标。但如果你不沟通,不但没有事半功倍的效果,还有可能是事倍功半!

第一部分:资产整合

因为退休以后的重点就是:如何机智的取钱花钱,让自己的生活足够舒服。

那么你需要将你的积蓄,至少分为3个部分:

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(1)最大化增长(max growth):当市场好的时候,这部分资金可以乘着顺风车,得到最丰厚的潜在回报。

(2)保护性增长(protected growth):当市场不好的时候,这部分资金不会遭受任何损失。但作为不遭受任何损失的代价,当市场好的时候,这部分资金只会得到部分回报,不会得到全部的潜在回报。

(3)终身收入(lifetime income):这部分资金主要为了一辈子有钱花,不用担心活得太久,而导致人还活着钱却用完了。

分割资金投到如上的3个类别里面。当市场好的时候,从有最大化增长的资金里面取钱花;当市场不好的时候,从有保护性增长的资金里面取钱花;而终身收入类别里面的资金,无论市场好坏,无论你投入的本金是多少,公司会年年月月自动发给你收入,直到去世。

第二部分:领取社保

工资中自动划出去了一辈子的Social Security Benefit,终于到了给你回馈的时候了。社保最早可以在62岁开始领取,最晚在70岁开始。

如果你想领全款,需要在法定退休年龄那年开始取。如果你生于1943-1954年,法定退休年龄为66岁;生于1955年之后,法定退休年龄为67岁.

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如果你在法定退休年龄之前就开始取钱,你拿到的钱较少;如果在法定退休年龄之后取钱,你拿到的钱会更多。注意:一旦你开始取钱,与全款差别的百分比将会固定。

举个例子:如果你的法定退休年龄为67,每月应领取$1000。如果你在62岁就开始领取社保,政府会拿掉30%的福利,每月只能拿到$700。虽然每年的福利会根据通胀向上上调,但是金额永远跟67岁拿到全款,相差30%,直到去世。

相反,如果你等到70岁才开始领取社保,每月可以拿到$1240,永远比全款多24%,直到去世。62岁与70岁的金额相差77%。也就是说从62岁开始,你每推迟一年,可以多拿7%-8%的福利。

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“最多能领到多少社保啊?”

社保的多少与收入有关,所以每个人都不一样。在2022年,如果你在过去的35年都是高收入人群(大概14万左右),在法定退休年龄可以取到每月$3345的全款;延迟到70岁再取,可每月领取$4194。这每月4千多就是最高额度了,但你想想一个在过去35年都赚14万左右或以上的人,这5万只能当零花钱。另外,社保要收税的。

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“如果年薪有5万,能领到多少社保啊?”

如果你在过去年均可以得到5万年薪,在2022年,62岁每月会得到$1338,67岁每月得到$1911,70岁每月得到$2370。

严格来讲,社保的确属于菌菌前面讲的第三种分类,终身收入。但菌菌不希望大家太依赖于社保。一是额度很少,把它看作零花钱就好,何况还要额外交税。二是目前社会严重老龄化,年轻人交社保,供老年人取社保,不知道多年以后社保系统会不会崩。

因此,要让自己过得舒服,还是要做好自己的养老规划。目前有很多不同的年金可以提供终身收入,选择适合你的年金,你可以构建自己的社保。

因此,菌菌会建议大家尽量等到法定退休年龄,再取社保,做到取全款。如果你的理财规划做得很好,退休时有足够的钱来生活,那么你将有延迟到70岁才取福利的权力。没有任何一个投资,可以保证无论市场怎样,你每年都有8%的回报。

因此,只要你身体健康,养老规划做好,70岁才开始取社保,可以保证你得到更多零花钱。

第三部分:金额取出

你可能会经常听FIRE(Financial Independence, Retire Early)经济独立,提早退休运动的年轻人们经常讲:每年取出储蓄的4%来花,是一个相对安全的提款比例,不用担心人还活着钱却没了。

其实这个4%的规则,需要至少基于2个重要条件,但大多数人却将它忽略了:(1)预计退休后能再活30年(2)基于美国20世纪1900年-2000年的投资回报,拥有一个60%股本加40%债券的投资组合,每年回报率约为9%。

但很多人却将它错误解读:

(1)”我的愿望是早日实现财富自由,30岁退休!只要每年取出4%来生活,我就不用担心钱会花光!“

Not really。30代表的是退休后还能活30年。现代社会,人们的寿命预期高达85-90岁,不是60岁!所以30岁就想退休的年轻人们,用4%的规则取钱,妄想钱不会花完,堪比天方夜谭。

(2)“在实现财富自由后,既然我每年只取出总资产的4%出来花,那么我每年只需要4%的回报率,就可以保证不会将钱花光。”

(3)“人啊还是要脚踏实地!只要消费降级,把钱攒下来,不投资我也能实现财富自由!退休后生活简单点,运用4%规则的提款比率,储蓄就不用担心会花光了。”

No,这两种解读之所以是错误的,是因为都没考虑回报率。你的投资组合无论是怎样的,但年利率需要至少达9%,不能是4%,也不能不投资。因为通货膨胀,钱会只越来越不值钱,不可能每年只赚4%就够了。 美国的年均通胀率为3%,如此至少需要赚回7%。

但这还没完,市场会浮动,如果你在账户跌的时候取钱出来(大多数没有规划的人都会这样做),你的账户会受重创。这时你则需要更高的回报率才能回到正轨,所以只加通胀后的7%年利率,完全不够。

好吧,有点跑题,去讲了很多人对4%规则的错误解读,但菌菌需要你明白,4%的提款比率是有基本条件的,而且它并不是黄金法则。

对于60多岁,要退休的你来讲,4%的提款比率也不适用于你。在21世纪,金融行业的安全提款比例是3%。它虽然也不是黄金法则,但至少比4%靠谱。

比如你有300万的储蓄,每年可以取出9万来花。

这时,一个很重要的因素出现了,它直接决定了这9万,哪些是虚幻的泡沫,哪些是可以握在手里的现实——它就是Tax。

第四部分:税务管理

如果这9万你是从pretax税前账户取出来的,比如:投资账户,Traditional 401K/IRA,年金,等等,这9万交完税,到手差不多只剩6万5。

如果这9万你是从after tax税后账户取出来的,比如:Roth 401K/IRA,投资型寿险,用Roth买的年金,HSA医疗储蓄账户...,这9万完全是你的,一分钱都不用交税。

又或者税前税后账户你都有,关于该从不同的账户中取出多少钱,金融顾问会给你建议,来最小化税率。那样你每年到手的退休金,将会在6.5万到9万之间。

这就是为什么菌菌推崇年轻人在年轻的时候,多多利用税后账户。

早早就开始投资,复利让你的增长会是你本金的好多倍,将那么多的增长不用交税,才是正确选择。另外,在很年轻,税交的没那么多的时候,将本金交税,让增长真正做到无税。而不是像税前账户,省那么点本金的税,最后退休后整个账户都要交税。

很多年轻人表示:我才20多岁就已经年薪几十万了,我应该现在省税,而不是交税。

错!当你20几岁就能赚几十万,随着年龄增长你只会越来越好越赚越多,以后才是要省税的时候,绝对不是现在!另外,由于你赚钱能力很高,你会拿更多钱去投资,更多的本金会给你产生更多的增长,所以何必纠结于现在给本金省税?要想的长远点,让增长省税才是重点。

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以上这段对年轻人的喊话,不是菌菌跑题。只是菌菌单纯的觉得,大多数看本内容的应该是年轻人,估计想帮60岁的父母了解一下如何规划退休金。

既然你是年轻人,已经了解了税前税后账户对你养老金的影响,现在的你相当于拥有了时光机,可以在自己尚年轻的时候,调整你的策略。只要你是55岁以下,一定要好好利用税后账户!

第五部分:应对意外

退休后,生活上出现的任何意外,都好像一把刀刺进你的钱袋子,然后钱就会像水一样,会止不住的流出来。

这段我都说累了,我再喊一遍:能用保险的,不要自己花钱!

国人对保险有偏见,因为国内的金融业才刚刚发展起来,股市都是从1990年才开始的,虽然保险业也是金融的一部分,但由于专业程度参差不齐,这个行业普遍让人诟病。

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中美股市与保险开始试点经营年份

你没有看错,1995年中国第一部《保险法》诞生,然后才开始专业化经营。每次有人说保险也属于金融业,总是有人在评论中嗤之以鼻。包括菌菌刚刚变成金融顾问的时候,自己也嘀咕过:投资就投资,为什么还要卖保险。

随着时间的推移你会发现,事实是:如果你没有保险,把风险都控制住,你做什么投资都!没!用!

因为,你赚的远远不够你丢的。

这还没完,一旦出事,需要把投资强硬取出,还带有罚金和罚税;或者在市场赔钱的时候取出来,账户则会受到重创,完全无回天之力;又或者取出太早或没有其他现金流入,整个投资崩溃瓦解,完全取不出钱。

每一条都能令你的账户大出血。

然而这样还是没法引起大家的注意。菌菌发现了个规律,出的内容只要关于保险,完全没几个人看,不仅这样还会掉粉。相反,只要出跟股市有关的内容,绝对表现的超好,还有机会变成爆款。可事实是,即使股市崩盘,你的投资账户金额减半,你只要有耐心,拿的住那些股票,不要恐慌抛售,它们的价值不但会回来,还会有额外的增长。

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但是!如果风险来临,你从账户中取钱这个操作,导致了账户金额减半,这个灾难比股市崩盘可怕多了。因为,你取出去的钱,不会因为你有耐心,什么都不做钱就能回来,这永远都不会发生。

警示大旗菌菌就挥到这,现在讲讲哪些是必保的保险:

车子和房屋保险等等这类就不用说了,大家都会保(是不是有点讽刺,人们会给自己的物件买保险,却会忽略自己,且觉得自己用不上)。

说说关于人们自己的:

(1)最重要的就是长期护理保险Long Term Care Insurance

政府不管还巨贵,即使管也是九牛一毛。没有它,当出现生活不能自理的时候,不是你的养老金大出血,就是儿女的储蓄大出血。如果出不起或者不想出钱,由儿女照顾会非常影响他们的收入水平,很多人为此辞职,没有收入。在美国,中产变成贫困户,大部分都是没有把长期护理的风险考虑到。

为了全家的未来,全家无论老少都应该准备好长期护理险。65岁以上的人群,有70%的几率会用到长期护理。但这不证明年轻人不会用到,在美国用长期护理的人群中的40%,都是50岁以下的年轻人。年轻人遇到这种事更是灾难。

越年轻,长期护理保险的费用就越便宜。因此,全家老少越早申请长期护理险越好。目前行业中最推荐的是复合型的长期护理险(寿险+长期护理功能),它的好处是如果这辈子很幸运,没有生活不能自理,保费不会白白浪费掉。

比如一个健康的50岁女性,可以已20万出头的价格买到100万的保额。当需要长期护理时(只要情况持续90天),公司会每个月拨款2万,无税。如果用了一部分之后,比如40万之后去世,受益人比如孩子可以得到剩下的60万。一张60万的支票,完全无税。如果一辈子没用到长期护理,去世后,受益人直接得到100万的支票,无税。

以上价格仅供参考,年龄越大越贵,男性比女性贵,身体不健康更贵。因此,拖下去,百害而无一利。

(2)如果你距离退休还有一段时间,你可以考虑长期失能险LT Disability Insurance

这个与上面完全不同,上面的长期护理险是当人们生活不能自理,需要护工照顾或住在养老/医疗机构,保险公司会拿钱。但长期失能险是当人们在还能工作的期间,突发残疾。无论是因此,减少了工作时长,还是被裁员,保险公司会给人们发工资,大概是工作时60%-80%的年薪。

此险通常可以保2年、5年、10年,或直到65岁或67岁,你可以自选。保这个险主要是因为人们在退休前的工资可以说是最高工资水平了。人们一般愿意再多工作几年,也是因为想借着工资高的顺风车,再有效的多攒几年钱。这时如果出现残疾(无论什么伤病导致的,比如:肌肉骨骼疾病、癌症、心理健康问题、抑郁症、焦虑症、受伤、如骨折、扭伤、肌肉韧带拉伤,等,只要症状持续超90天),被迫退休,会对你的退休储蓄造成很大的影响。

另外,如果你是因为不满足于现有的退休储蓄,而继续工作攒钱。那么这个长期失能险对你来说,应该是必备。

(3)如果你还有贷款,无论是个人贷款还是房贷,你可能需要买个寿险。

各种贷款不会随着贷款人去世就没了,追债的可以瓜分你的遗产。如果遗产都没够偿还贷款,你的家人会成为他们讨债的对象。用寿险Life insurance,花极少的钱,即可买到巨额保额。受益人可以用巨额赔偿偿还贷款,或者补贴家用。没有用途限制,且完全无税。

(4)65岁时记得参加Medicare医疗保险

这是很重要,很多人在这个上面踩雷。在65岁时,你将会拥有Medicare。

如果你和配偶都已退休,记得及时报名Medicare,报名的窗口是你65岁生日的前3个月到后3个月。错过报名窗口,会有罚金。

以上是不完全展示,但是是大多数人都必须考虑到的。你还可以想想你自己最害怕什么发生,做最坏的打算后,看看你的资金是否够用,是否会影响到养老生活。

把你最怕的风险,都用保险保护住是最物超所值的。因为保险是用最少的钱,把最大风险堵住,无论是在财务上还是精神上,都能帮你把不幸变成万幸。

第六部分:最大化传承

做了这么多,最后的愿望就是把自己亲手创造出的一切传承给下一代了吧。

关于传承有3个要点:

(1)如果你有如下账户,记得填写受益人。

  • 银行账户 Checking & Savings Account
  • 退休账户 Retirement Account (401K,Solo 401K,IRA,SIMPLE IRA,SEP IRA,403B,457B...)
  • 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
  • 投资账户 Brokerage / Advisory Account
  • 年金 Annuity
  • 寿险 Life Insurance

(2)如有些资产无法写受益人,又不想法院将你的资产瓜分一部分后再传给受益人,记得做生前信托Living Trust。

(3)如果你的资产超过遗产税豁免额(超过1206万(个人)或2412万(夫妻),记得做一个ILIT。基本就是用里面的巨额死亡赔偿金交遗产税。

总结

照例到了结尾,菌菌在这里列出了大家该考虑到的投资理财工具,以及它们的优先级别。

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好啦!将60岁都规划的很好的小伙伴,我们下期再见,带你了解70岁的投资理财。

 

码文不易,6千字的图文菌菌搞了很久,如想转载内容,请标明【钞能力投资菌】。转发的小伙伴们,菌菌说的不是你们哈,欢迎转发~

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最新评论 6

minzi15

:55岁买寿险和长期护理成本太高不合算吧?有什么公司可以推荐了解一下吗?

2023-04-15
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喵喵喵星人

:菌菌好~ 麻烦问下工作时公司给买了life insurance和个人自己买的区别是什么?两个都需要吗?还是说工作benefit有了life insurance就不用再个人自己买了呢? 谢谢

2022-08-29
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