【写给烧钱快报审核员：审核员你好（鞠躬），文内的链接均为在烧钱快报发布的文章，不存在私人链接哈~ 没想到已陆续在省钱快报发了这么多文章，能形成一个更完善科普了。希望能被推成精选，让更多人看到呀！（再次鞠躬）（华丽转身）（继续码文...）】
哈喽大家好我是投资菌
欢迎大家收看：20-70岁该如何投资理财系列。
希望本系列的内容，可以给大家提供一个在美投资理财的参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因，文内提到的投资和策略，菌菌只挑重点讲。想要了解细节的小伙伴，可以在下方给菌菌留言。
菌菌会在结尾，展示出50岁时要考虑到的投资理财工具，以及他们的优先级别，方便大家截图~那我们开始50岁的内容！
投资理财的基本框架分为四部分：急用+增长+避险+传承
急用
1. Emergency Fund 紧急资金
在任何时候，都要备好紧急资金。至少可以让没有工作的你生活6-12个月的资金。如果你觉得6-12个月太少，可以适量上调至一个你安心的数字。
2. Payoff all debt 无债一身轻
在退休前最好实现无债一身轻。从信用卡贷款开始偿还，然后是车贷款，个人贷款，房屋抵押贷款，最后是房贷。
在有贷款的情况下，做任何理财，无非就是左口袋进钱（理财回报），右口袋丢钱（贷款利息）。如果你发现进的钱还不如丢的钱多，那么你应该停止做理财，转过头用做理财的本金去偿还贷款。
增长
1. HSA 医疗储蓄账户
在美国，退休后的3大支出巨头，分别是住房，交通，和医疗。目前医疗方面的规划越来越重要，因为人们的寿命越来越长，而医疗的通货膨胀率大大超过普通通胀率。此外，如果你想在65岁之前退休，那么你要做好自己购买医疗保险的准备。因为你要等到65岁才能拥有Medicare。
自己购买医疗保险很贵吗？跟公司提供的相差多少？
在2021年，如果你是个人，公司会帮你付大约73%，你付余下的27%；如果你是家庭，公司会帮你付大约83%，你付余下的17%。所以你可以大致感受一下，如果你自己要付100%的医疗保险，每月要交多少钱。
你以为65岁以后，得到Medicare就万事大吉了？No No No... 虽然有医保，但当年纪越来越大，去医院的次数越来越多，你要交的自付额可能也越来越多。
据Fidelity估算，在2021年，65岁的普通退休夫妇，可能需要大约30万美元的税后积蓄，来支付退休后的医疗费用。
想要为以后的医疗费用做准备，一个最有效的方法就是HSA。因为它可以让你享受三重省税，也就是从头到尾都不交一分税。
这么好的东西，肯定不可能让你无限制的拥有。它主要有两个限制：
（1）需要你拥有高自付额保险High Deductible Health Plan，才可以开HSA并往里面投放金额。
（2）每年投放金额有上限，2022年额度如下：
2022年，$3650个人，$7300家庭。满55岁，$4650个人，$8300家庭
希望大家珍惜自己的身体，以及身体好的时光，尽早利用HSA建立好自己的医疗小金库。
2. Retirement Account 退休账户
好消息，只要年满50岁，你的退休账户可以放更多金额！50岁可以说是大多数人赚钱能力巅峰的时期了，只要有能力，建议大家放满退休账户。除了公司提供的退休账户（401K、403B、457B、SIMPLE IRA，etc），自己还可以在外面再开一个IRA。
如果你在纠结使用Traditional还是Roth账户，这个年龄菌菌会建议用Traditional账户。
你一定在疑惑，一直主张使用Roth的菌菌，为什么突然建议大家在50岁开始利用Traditional 账户。
Traditional：本金无税，增长期间无税，取出交税
Roth： 本金交税，增长期间无税，取出无税。
原因有两个：
（1）50多岁这个时期，一般是薪水最高的时期了。这时交的税一般也是最高的，所以利用Traditional来有效降低每年要交的税，是最划算的。
（2）由于离退休很近，50岁以后放进去的金额，即使经过10多年的增长，增长大于本金的几率也越来越小。如果本金大于增长，不如选择Traditional，将金额更多的本金用作减税，也许更划算。
以下是常见的Retirement account在2022年的个人投放上限：
- 401K、403B、457B：$20500；满50岁$27000
- SIMPLE IRA：$14000，满50岁$17000
- IRA：$6000，满50岁$7000
对于IRA需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：
3. Brokerage Account 投资账户
由于50岁的你会有很高的薪水，放满了以上各种有省税福利的账户后，可能仍有很多的剩余金额不知如何投资，这时你可以选择Brokerage投资账户。它虽然没有什么省税福利，但它的好处是有很高的流动性，变现是随时的，不会有罚金或者罚税。
对于投资账户需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：
4. Risk Management Investment 管理风险的投资
很多50岁以上的高收入人群，由于不知如何规划多出来的现金，或者由于年龄越大越不想承受风险，所以可能会把现金堆在银行账户里面。虽然准备充分的紧急资金很重要，但是太多的现金堆在银行，只会让你的钱越来越不值钱，让你与坐拥有足够退休金的目标越来越远。
实际上，不承受任何风险，就是最大的风险。风险管理才是对退休最大的保障。
实施方法简单，那就是从参与股市的账户里面，分配一部分资金去做有保护机制的投资。在退休后，如果碰上股市上涨，就在完全参与股市的账户中取钱；如果碰上股市下跌，就在有保护机制的账户中取钱。有保护机制的投资可以在许多不同的账户中购买，不同的账户存在不同的省税机制，能帮你达成事半功倍的效果。
这里菌菌不会去讲它的细节，以后会单独开一个视频讲。用实际数字作参考，你就会了解到，这个频频在金融界使用的方法，是多么实用。
如果你也是年龄越大越不愿承受风险，银行账户里存放大量现金，那么菌菌建议你：现在是时候与一个有信托责任的金融顾问聊聊了。他会全面的了解你的财务状况，然后推荐你应该为目标储蓄多少资金，且投资在哪里。一个有信托责任的金融顾问，会完全从你的角度出发提供最中肯的建议。相反，如果你的顾问没有信托责任（fiduciary duty），他在帮你做金融规划时，有权利选择赚更多佣金的投资，而不是更适合你的投资。
注：鉴别你的顾问是否有信托责任fiduciary duty，他必须有以下任何一个执照：Series 65/66/CFP
避险
在避险这一栏，菌菌讲讲可能会导致大家提前退休的风险项，比如：突然的裁员后找不到工作，突如其来的伤病，人生重大的转折（家庭成员突发重疾，离婚）需要你去花精力处理，或者花资金去处理。
以上是一些非常常见的例子，足以让人们的收入或储蓄计划脱轨。为了防患于未然，你不仅要在精神上做好准备，还要在财务上做好准备。
你现在一定脑子很乱，觉得上面的事很难解决，但你只要遵循以下建议，就可以防止意外所带来财务灾难。
1. Adjust spending and save more today 调整开支多存钱
面对突然裁员找不到工作，现在的你应该开始调整你的开支，每天多存点钱，利用额外的储蓄来提供财务上的灵活性。如果你很幸运没有遇到裁员，那么这部分额外的储蓄可以当做额外的养老金。
2. LT Disability Insurance 长期失能险
面对突如其来的伤病导致的残疾，你要确定你有足够的长期失能险LT Disability Insurance。为了保证你从现在直到退休，收入不会中断，建议购买直到退休期限的长期失能险。面对突如其来的伤残，它可以有效地保证你有60-80%的年收入进账，直到退休。
3. LTC Insurance 长期护理险
为了保证家庭成员在突发重疾时，有专业的护工照料，你要确定他们有长期护理险Long Term Care Insurance。这样可以有效地帮你保住收入和储蓄。因为雇用专业护工的费用在美国极其的昂贵，当你开始使用储蓄，储蓄见底的速度会远远的超出你的想象。如果你不想使用储蓄，而选择亲自照顾，你可能面临着减少工作量或完全辞职的选择，这样无疑会对你的收入造成影响。
4. Term Conversion 定期转终身
如果你在30多岁，买过20年的定期寿险，也许你的定期寿险快要过期了。除了让它过期，也许在过期前，它仍有利用空间！
如果你还没买过长期护理险，或者觉得买过的长期护理险保额已经不太够（通货膨胀/提高生活质量），你可以用Term insurance的保额和健康等级，让你申请到非常物超所值的长期护理险。
如果你想在去世后给家人留下一笔无税的巨额支票，也可以用定期寿险的保额和健康等级，去转换成永久寿险。
如果你已通过VUL做无税投资，想为了退休再添一笔更稳妥的无税退休金，可以用定期寿险转换成另一个投资型的寿险（IUL或VUL）。结合菌菌刚刚讲的的风险管理方法，来构建一个更有效的退休金规划。
4. Access Parents' Financial 了解父母财务状况
你很幸运在这个年纪还有父母相伴。但在这个时期，他们也更需要更多的关怀和照顾。现在是时候与父母、兄弟姐妹和另一半聊聊，该如何照顾逐渐年迈的父母了。
你会在经济上照顾你的父母吗？在美国，疗养院和护工护理是非常昂贵的。如果你的父母在美国养老，请尽早申请长期护理险或重疾险。因为一般来讲此类保险会拒绝年龄较大的申请者，很多保险会拒绝75岁-80岁以上的申请。无论是使用保险还是储蓄。如果你的父母没有能力支付，你、你的配偶、或你的兄弟姐妹是否准备好承担这个费用？几个人来共同分担无疑是最好的选择，但每个家庭的情况都不一样。如果你有意支持父母的晚年生活，尽早规划这方面的事，才能不破坏你自己的退休计划。
你会停止工作或减少工作时间来照顾父母吗？这对你会产生直接的经济影响，在你照顾他们的时候，你将减少或失去收入来源。有些人宁愿自己或近亲来照顾年迈的父母，而不是请陌生人。但有些老人为了保证晚年的尊严，不想孩子看到他们生活不能自理的样子，宁愿请护工也不想儿女亲自照顾。为了给父母一个高质量的护理和晚年生活，当事人的意愿等等都要作为必要因素考虑进去。
避险无非就是假设最坏的情况。如果面对最坏的情况，你都有方法可以化险为夷，那么你的理财之路无疑会更加平坦。
传承
1. Gifting 赠予
传承不一定要等到去世后，才把资产转移给受益人。活着的时候其实就可以利用每年的赠予豁免额，赠予给你指定的人。在2022年，你可以给每个人赠予价值$1.6万的东西，夫妻可以赠与出$3.2万。它可以是现金，房产，车，股票，基金，等等。
每年这个额度会稍有变化，想知道今年额度是多少，google“gift tax exclusion + 年份”
如果你还想进一步的做到省税，建议赠予非现金类的东西。比如某股票，你在$50买了200股，现在已经涨到$100，你可以将160股送给你的孩子，共计价值$1.6万。送出去的东西，不用你来交税。只有当你的孩子卖掉股票时，你的孩子才交税。
最后，只要你愿意，你可以给任何你的亲朋好友每个人价值$1.6万的东西。比如：过年时，发挥创意给家人包股票红包，儿子$1.6万，儿媳$1.6万，女儿$1.6万，姑爷$1.6万，以此类推。但是注意不要给同一个人超过$1.6万，一旦超过，多出来的额度会降低遗产税豁免额。这样就弄巧成拙了。
2. Estate Planning 遗产规划
做了这么多投资理财，想必大家一定想把没用到的财产最大化的传承给孩子。
具体只需要三步：
（1）如果你有如下账户，记得填写受益人
- 银行账户 Checking & Savings Account
- 退休账户 Retirement Account （401K，Solo 401K，IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...)
- 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
- 投资账户 Brokerage / Advisory Account
- 年金 Annuity
- 寿险 Life Insurance
（2）如果你有大额账户无法填写受益人，或者有房子，记得做一个living trust
（3）如果你的资产过于庞大，大于遗产豁免额【超过1206万（个人）或2412万（夫妻）】，记得做一个ILIT。基本就是用里面的巨额死亡赔偿金交遗产税。
总结
照例到了结尾，菌菌在这里列出了大家该考虑到的投资理财工具，以及它们的优先级别。
好啦！将50岁都规划的很好的小伙伴，我们下期再见，带你了解60岁的投资理财。
码文不易，5千字的图文菌菌也搞了很久，如想转载内容，请标明【钞能力投资菌】。转发的小伙伴们，菌菌说的不是你们哈，欢迎转发~
君君提示：你也可以写原创长文章，点此查看详情 >>
本文著作权归作者本人和北美省钱快报共同所有，未经许可不得转载。长文章仅代表作者看法，如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解，省钱快报欢迎您的投稿。
20
