【写给烧钱快报审核员：审核员你好（鞠躬），文内的链接均为在烧钱快报发布的文章，不存在私人链接哈~ 没想到已陆续在省钱快报发了这么多文章，能形成一个更完善科普了。希望能被推成精选，让更多人看到呀！（再次鞠躬）（华丽转身）（继续码文...）】
哈喽大家好我是投资菌
欢迎大家收看：20-70岁该如何投资理财系列。
希望本系列的内容，可以给大家提供一个在美投资理财的参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于篇幅原因，文内提到的投资和策略，菌菌只挑重点讲。想要了解细节的小伙伴，可以在下方给菌菌留言。
菌菌会在结尾，展示出40岁时要考虑到的投资理财工具，以及他们的优先级别，方便大家截图~那我们开始40岁的内容！
投资理财的基本框架分为四部分：急用+增长+避险+传承
急用
1. Emergency Fund 紧急资金
以备不时之需，最好在银行账户里备好紧急资金，可以供不上班的你生活6-12个月就好。如果觉得6-12个月太少，可以选择一个能令你安心的数字，但这个金额也不要太高，毕竟通货膨胀会让你的这笔资金越来越不值钱。
2. Payoff all non-mortgage debt 无债一身轻
目前菌菌会建议：尽早偿还除了房贷之外的各种贷款，且优先偿还利息高的。背后的原理是：如果一笔钱，你能通过投资理财得到比贷款利息更高的回报，你可以考虑做投资理财，如果不能得到更高的回报，这笔钱就去还贷款吧。
贷款利率从高到低的排名大致如下：
- Credit Card 信用卡贷 14%-20%
- Student Loan 学生贷款 3%-13%
- Automobile Debt 车贷 3%-20%
- Personal Loan 个人贷款 5%-35%
- Home Equity lines of credit 房屋抵押贷款 3%-12%
你的情况或许与上面不同，还是按照自己的实际情况为准。
前面提到不用急着还房贷，是因为前两年房贷利息极低3%左右，长期通过投资理财赚到的钱，远比房贷利息多，用赚来的钱不但可以还房贷，还能给你额外的收入，这种方式可能会更好。
你也许会听到老一辈会催促你赶快还房贷，其实是因为他们那一代的美国人，在1980年房贷利息高达18.45%，跟我们现在的信用卡贷差不多，所以他们那个时候是建议尽早还房贷的。
由于今夕不同往日，我们的策略还是要结合眼下金融环境而定。
增长
很多人觉得到了这个年龄，应该把投资从攻转为守，其实不然。好消息是：时间依然是你最好的朋友，所以无需太早的变保守。
一般会建议在要取出金额之前的5-6年，再转攻为守。这主要与美国历史上经历过的熊市有关，平均来讲熊市从高点掉到底需要2.7年，一个完整的周期（从高点掉到底再回到原来的高点）需要5年。
因此，为了防止熊市给账户带来严重的损失，取出金额的前5-6年，需要分配一些金额做一些较稳，或者可以防止下跌的投资。
如果5-6年后的你还不需要从各种账户取钱，那么目前你的财务健康才是重点。
现在是时候找一个金融顾问，帮你做一些计算，看看如果还是按照现在这个方式投资理财，多少岁可以退休，以及退休后每个月可以取出多少钱来生活。
如果你对这个数字并不满意，然后既不想延后退休，也不想在退休后降低生活水平，那么现在就是做调整的最佳时机了。
打个比方：如果你现在40岁，想在65岁时再添100万，按照7%的回报率，你需要每年存1.5万去投资。如果你等到50岁才开始这个念头，你需要每年存3.75万去投资。
1. Maximize Income 提高收入
很多人不愿相信，但事实是“钱是赚出来的，不是省出来的”。有100万的人，只需10%的回报就能得到10万。有10万的人，需要100%的回报才能得到同样的10万，因此你的收入是非常重要的。
现在如果你对收入不满意，是时候提出升职加薪了，你的经验和老练已足够你在职场更上一层楼了；或者可以选择跳槽，来得到更高的收入和更好的公司福利。
如果你觉得目前的公司待遇不错，另一个增加收入的方式可以是开展副业。当你变成independent contractor或自雇拿到1099，你会有比W2更大的省税空间；除了公司提供的退休账户，你还可以开设属于自己的退休账户（SEP IRA或Solo 401K），来享受更多的无税投资。
尽量提高收入后，就是尽量提高投资额度了。增长方面依然是投资账户，退休账户，和投资型寿险的三分天下了。
2. Retirement Account 退休账户
目前最重要的就是放满所有的退休账户。无论是公司提供退休账户，还是自己在外面开的IRA，都记得放满。如果你开展了副业，还额外开了SEP IRA或Solo 401K，也要记得放满。
对于IRA需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：
3. Brokerage Account 投资账户
放满了退休账户后，你觉得10年内会用得到的钱，可以放到Brokerage里面进行投资。如果金额高于10万，想结合其他投资策略，可以考虑转换成advisory account，让投资顾问帮忙管理，年费大概在1.25%左右。
对于投资账户需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：
4. VUL 投资型寿险
如果在放满了退休账户后，还想获得更多无税的养老金，可以考虑VUL。投资种类跟退休账户差不多，一开始选择基金投资来最大化收益，在退休前后将投资增加保底机制。
投资型寿险的主要好处是不但没有存放额度限制，且有二重省税福利，又有巨额死亡赔偿金保护家人。
如果你已有VUL，现在是时候让你的顾问给你一个数字预期了。看看如果还是交这么多保费，按照已发生的年均回报率，在退休时能取出多少钱来花。
如果远超预期，你可以选择少交些保费；如果未及预期，你需要知道多交多少保费可以到达预期。
又或者你对退休生活提高了标准（想要得到更多退休金），那么你是否需要考虑第二个投资型寿险。
可以确定的是，越早开始着手准备第二个投资型寿险，你的费用就越少，所能积累到的无税增长额度也就越庞大。
对于寿险需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：
5. HSA 医疗储蓄账户
趁身体还非常健康的时候，选择高自付额保险HDHP，可以有机会开户并储存金额到医疗储蓄账户HSA。
该账户是少有享受三重省税的账户。
本金退税，增长期间无税，65岁以后将金额用在医疗也完全无税。想为自己今后的医疗做储蓄，它是最好的方法。
对于HSA需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：
6. College Fund 教育基金
在这个年龄段，你的孩子可能要开始上大学了。在开始需要教育基金的前2-3年，最好将资金转去做较为保守的投资了。此举主要是为了保护金额，不被突如其来的熊市造成不可逆的影响。
由于教育基金的用途有限制，没必要攒太多。如果金额高出所需费用太多，除了转给亲朋好友，用处不大，所以没必要为了多赚一点点，承受很大的风险。在取出之前，见好就收，够了就行。
另外，由于2019年通过了SECURE ACT法案，529可以用来交学生贷款（Coverdell不可以）。
因此，如果529在使用前不幸遇到熊市，在熊市时取钱出来也许不是最好的方法。可以找个金融顾问，分析一下你都有什么选择，也许等529从熊市回归后，再用它交学生贷款更合算呢？计算一下，了解你都有什么选择，总不会有坏处。
避险
1. LT Disability Insurance 长期失能险
想一想如果在赚钱能力最佳的时期，不幸因病或意外导致失能，从现在到退休这段时间的收入从何而来？是否要提前取出退休金了？
这个长期失能险就是为了失能的时候，保险公司可以拨给你60%-80%的年收入。如果在40岁考虑长期失能险，建议考虑购买拨款期限一直到退休年龄的，通常价格在年收入的3%左右。
2. Life Insurance 寿险
如果你在年轻时买过Term insurance定期寿险，比如在20多岁时买过20年的定期寿险。现在是时候在它过期前，把它转换成永久寿险了。
好处是你可以把定期寿险的额度，和当时非常好的健康等级，直接沿用在你的永久寿险中。
寿险的主要用途就是在去世后，可以给家人留下巨额赔偿金。无论是用在父母养老，孩子教育，还是偿还房贷，任何用途都可以，而且受益人对得到的赔偿金无需缴税。
对避险有兴趣的小伙伴，可以看看这篇文章：
3. LTC Insurance 长期护理险
长期护理险就是当人生活不能自理，无法做6个日常活动中的2个，或有认知障碍（阿兹海默症），那么养老院和护工看护的费用可以由保险出。
在美国，65岁以上的人群中，每4个人中就有一人需要为长期护理每年自费5万以上，每10个人就有一人要为此花费25万以上。
由于美国特殊的国情，长期护理险的重要等级，可以说是排在美国理财避险中数一数二的位置。
为此，美国卫生与公众服务部，专门为科普长期护理LTC做了个网站，下图为美国政府管理的官方网站，有兴趣的小伙伴可以看看：
如果你有未到期的定期寿险，却还没配备长期护理险，建议把定期寿险转换成带有长期护理功能的终身寿险。
因为寿险+长期护理险的门槛较高，需要你非常健康才能拿到最便宜的保费，而且身体稍有不健康，会被拒绝申请长期护理险。
因此，将定期寿险的超棒健康等级，用在这个上面也许更划算。
即使你没有定期寿险，现在也是时候准备长期护理险了（推荐：寿险+长期护理rider）。
在50岁左右，或者说45岁到55岁购买长期护理险是非常好的时机。因为在这个年龄段身体还是非常健康的，价格非常合理，总保额可能高达4-5倍要你交的总保费。
4. 了解父母的金融状况
了解父母的金融状况，并做好理财规划。不仅可以帮助他们在退休后有更高的生活质量，更可以早早地为日后的高昂医疗和护理费用做准备，从而保护你的财产不被冲击到。
比如说父母有没有长期护理险？如果没有，一定要赶快尝试申请。
因为70多岁可能是最后的申请机会了，大部分保险公司会拒绝75岁以上的投保。因此，一定要抓紧寻找可以接受投保的公司。
再比如父母会不会担心养老金不够花？怎样才能在退休后，不断的有收入进账，直到去世？
在了解父母的金融状况后，找金融顾问一起做一个规划。不但可以给父母一个更高质量的晚年生活，更可以给自己的财务一个保障，一个放心。
传承
传承不仅仅是将你的资产传给孩子，也包括你的父母将资产传承给你。
- 如果父母的遗产很庞大，会涉及遗产税问题，你作为受益人需要交大额遗产税之后，才能得到遗产。
- 如果父母的遗产既没有写受益人，也没有放在信托里面。到时去法院跑得焦头烂额，外加交各种费用的也会是你。
事实上，以上两点都是可以避免的。
先讲遗产税问题：
目前我们在TCJA法案中，遗产庞大到1206万（个人）或2412万（夫妻）都不会涉及遗产税问题。但当TCJA在2026年过期，以上的遗产税豁免额可能要缩减一半，就加大了大家要交遗产税的几率。
解决遗产税问题很简单，主要就是2步：
- 尽量压低父母的遗产大小，现在就可以以各种方法把资产慢慢转移给儿女。
- 设立ILIT，一种包裹着寿险的信托，寿险的死亡赔偿可以用来交遗产税。
如果遗产并不会高于遗产税豁免额，为了防止去法院跑得焦头烂额以及交各种处理费，带着父母做一个living trust，把资产和受益人都列好即可。
以下是可以免费写受益人的账户：
- 银行账户 Checking & Savings Account
- 退休账户 Retirement Account （401K，Solo 401K，IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...)
- 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
- 投资账户 Brokerage / Advisory Account
- 年金 Annuity
- 寿险 Life Insurance
如果你有些数额较大（10万+）的账户无法填受益人，或者你有房子，那么你需要找律师做一个信托。最简单的生前信托Living Trust即可。
当你将这些都做好，在如何将自己的资产传承给孩子方面，你也会更得心应手。
总结
照例到了结尾，菌菌在这里列出了大家该考虑到的投资理财工具，以及它们的优先级别。
好啦！
将40岁都规划的很好的小伙伴，我们下期再见，带你了解50岁的投资理财。
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