30岁在美国如何投资理财

钞能力投资菌 5993 浏览 2022-08-17 发布

【写给烧钱快报审核员：审核员你好（鞠躬），文内的链接均为在烧钱快报发布的文章，不存在私人链接哈~ 没想到已陆续在省钱快报发了这么多文章，能形成一个更完善科普了。希望能被推成精选，让更多人看到呀！（再次鞠躬）（华丽转身）（继续码文...）】

哈喽大家好我是投资菌

欢迎大家收看：20-70岁该如何投资理财系列，还没看过上期20岁内容的小伙伴，建议先去看那一期，因为本期会在上期内容的基础上做拓展。

希望本系列的内容，可以给大家提供一个在美投资理财的参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因，文章里提到的投资和策略，菌菌只挑重点讲。想要了解细节的小伙伴，可以在下方给菌菌留言。

6个年龄段中：20岁和30岁的重点是积累，40岁和50岁的重点是完善，60岁和70岁的重点是提款。由于每个阶段的策略跟年龄有很大的关系，菌菌不建议大家连跳两级。

比如你是30多岁，你可以准备30岁和40岁文章里面提到的内容，但不要急着执行50岁文章里面的投资和策略，仅仅当科普就好，因为后面的策略也许还不适合你。

按照惯例，菌菌会在结尾，展示出30岁时要考虑到的投资理财工具，以及他们的优先级别，方便大家截图~那我们开始30岁的内容！

投资理财的基本框架基本分为四部分：急用+增长+避险+传承

急用

在急用框架里面，重点依然是emergency fund紧急资金和购房款。

由于生活成本的增加，每年要注意紧急资金的储备量，记得适量上调。

增长

接下来进入增长框架，以投资为主。

上期20岁已科普了退休账户和投资账户，这里就不赘述了。

对于IRA需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：

对于投资账户需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：

1. 投资型寿险（VUL）

增长方面，在20岁的时候，基本是靠Brokerage和退休账户。退休账户里面的金额，是为了60岁以后的花销，而Brokerage基本负责60岁之前。

但Brokerage作为一个交税严重的账户，负责跨度那么久的投资，会导致交很多不必要的税。所以在30岁时，除了Brokerage和退休账户，一个新的金融工具加入了——投资型寿险（VUL）。

我们可以从5个方面去对比它们三个：

用Brokerage投资，虽然交税多，但你买的是它的流动性。但如果资金放太久，在没那么要求资金流动性的情况下，交那么多税就不合算了。

用Retirement Account投资，省税福利满分，但有投放上限，而且要等到59.5岁以后才能取出，流动性太差。

VUL的出现，可以很好地填补Brokerage和Retirement Account的劣势，没有投放上限，却有省税福利，而且它的用途可以横跨增长和避险两大方面。

“投资型寿险为什么一定要是VUL呢？不能是IUL吗？”

表格中的前4点（省税福利，何时取款，投款上限，主要功能）：VUL和IUL是完全一样的，它们的的主要区别在于投资方法。

IUL的投资分为2种：利息和金融衍生品（index with cap&floor）。

VUL的投资分为3种：利息和金融衍生品（index with cap&floor）之外，还有基金。

因此，VUL在拥有IUL投资方法的基础之上，还有百种基金作为选择。

Index with cap&floor是为了守护账户内的资金而用的，一般是在准备取出金额的前几年，会实施这个策略。

由于20岁和30岁的重点是积累财富，年轻时选择基金投资，取钱之前再选择with cap&floor，才会让你收获更多的潜在回报。

对于寿险需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：

2. 医疗储蓄账户 HSA

看过20岁那一期的小伙伴应该还记得HSA。如果你明年有生孩子的打算，请不要选择高自付额保险HDHP，而选择一个好点的保险。

比如2022年你是高自付额保险HDHP，然后开了HSA进行投资+省税。

然后明年准备生孩子，那就要在2022年11月为2023年选个好点的保险。HSA的账户可以保留，只是那一年不往里面存钱投资而已。

等身体稳定了，2024年又可以换成高自付额保险HDHP，那么就可以继续往HSA里面存钱投资啦。

对于HSA里面投资的增长，以下4个州（California, New Jersey, Tennessee , New Hampshire）需要交州税。对此的应对方法就是尽量不卖投资，持长期，且不买有分红的股票或基金。另外，California和New Jersey在州税方面，也没有投放额度的tax deduction。

菌菌知道住在这4个州的小伙伴，现在在纠结还有必要开HSA吗？

还有必要的。虽然它剥夺了部分州税上的好处，但联邦税还是有3重省税的。由于联邦税才是税交的最多的地方，所以还是要能省既省。

对于HSA需要帮助的小伙伴，可以看菌菌以下的文章：

3. 教育基金 College Fund

当你有孩子后，一旦孩子拿到社安号，教育基金就要开始筹备起来了。

这时你会得到各种人来自四面八方的推荐：

有的人说用529或Coverdell，国家支持的教育专用账户最靠谱；
有的人说以上2种账户会影响助学金的申请，且万一孩子没上大学，钱就白存了，所以用寿险更好，不但金额无用途限制，还能得到一份保障；
还有的人说别搞那么复杂，用Roth IRA就得了；
更有的人说直接用Brokerage最好了，想怎么用就怎么用，想什么时候用就什么时候用，没任何限制，就不会出任何错。

好家伙，百家争鸣，但说实话他们说的都对。但作为一个了解上述所有投资的人来讲，菌菌对它们当中谁更合适，心里还是有个排名的。

那就是：优先考虑Roth IRA （backdoor roth/mega backdoor roth) ，然后是 529 / Coverdell ，最后是投资型寿险（VUL > IUL）

这个排名基于：认为孩子上大学的几率较高，而且就算孩子不上大学，把钱留给孩子的孩子也心甘情愿。如果你也这么想，那么这个排名也适用于你。

Roth IRA排在榜首，来源于它本身有【无用途限制】的优势。Roth IRA放进去的本金是可以随时取出来的，除了backdoor roth和mega backdoor roth本金取出需要等5年。

在纠结529和coverdell先开哪个时，菌菌建议：

如果你居住在这16个州（Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Kentucky, Maine, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming），先开Coverdell，放满$2000。如果还有意存放，再存放进529。

如果你没有居住在那16个州，那么恭喜你，你的州对529的存放额度有省税福利！先开529，至少把tax deduction/tax credit好处都拿到。然后再开Coverdell，放满$2000，毕竟Coverdell的好处是比529的用途广，不仅可以用在大学，还可以用在小学初中高中。

把寿险放在最末，是因为它有一个门槛。想要用好它，你需要遇上一个很好很负责的advisor帮你设计最合适的保单。另外，无论是VUL还是IUL，都需要每年做review保证保单健康，而且在取款时，advisor需要根据保单的情况，对取款额度给出好的建议。切记不要DIY，而是让专业的人帮你做专业的事。

Brokerage完全没入选，因为它不配。Brokerage作为一个交税严重的账户，就像一个破洞的口袋，让你边赚钱边丢钱，所以完全没必要选择它。

避险

1. 长期失能险 LT Disability Insurance

20岁那期，菌菌讲了Term insurance和LT Disability insurance，前者最好人手一份，而后者建议高收入人群人手一份。但到了30岁，你的赚钱能力已经提高很多了，现在是时候把LT disability insurance安排上了。

除了赚钱能力的原因，30岁的你或许已经变成上有老下有小的状态了。

这一老一小和你自己，3代你都要照顾到，那你的收入就变得非常重要了。一旦不幸因伤残失去工作，断了收入，不但非常影响生活水平，而且你会发现攒了多年的积蓄，几年就会被耗尽，完全是毁灭性打击。

花费1-3%的收入，来保证每个月有70%的收入进账，这波操作绝对物超所值。

2. 长期护理险 Long Term Care Insurance

另外一个会对你的积蓄造成毁灭性打击的，是长期护理费用。特别是父母也在美国的小伙伴，这段内容对你们来说非常重要。

长期护理的作用就是当一个人生活不能自理（无法自己做6个日常活动中的2个），人们可以找专门的护工帮忙照料，然后由此产生的费用由保险出。

美国的人工有多贵，相信大家都体验过，而有专业执照的护工更是贵的出奇。长期护理的费用之高，使用率之高，各大医保都不怎么管。钞能力投资菌2022年1月份的3个内容都是关于这个的，所以菌菌在这里就不多说了。

如果没有长期护理相关保险，高昂的护理费就要从你的积蓄里面出了。

从30岁开始，你会发现父母的身体，好像没有10年前那么健康了，那么一定要在出现更多健康问题之前，帮他们配备长期护理险（寿险+长期护理rider）。因为如果身体过于不健康，保险申请会被拒绝；而且年龄越大越贵，身体越不健康越贵，总之拖下去百害而无一利。这件事一定要尽早排上日程。

如果父母已经备好长期护理险，接下来你该考虑你自己是否也需要。

Alaska
California （预计2023年）
Colorado
Hawaii
Illinois
Michigan
Missouri
Minnesota
North Carolina
New York
Oregon
Utah

如果你生活在以上这些州，你要认真的考虑：交长期护理税合算，还是自己买保险合算。

以上这12个州想要效仿并颁发华盛顿州的长期护理税 Long Term Care Tax，所有没有长期护理险的人，都要交这个税。关于这个菌菌已经在一月专门做了一期内容，帮助大家抉择哪个更合算，这里就不赘述了。

3. 定期寿险 Term insurance

寿险的目的就是当一个人不幸去世，家人可以得到一大笔赔偿金。

如果你还没有任何寿险，至少要配备一个便宜的Term Insurance

以下是20年期的寿险，每年的保费区别：

买一个100万20年期的寿险：一个35岁的男生，每年需要花$570；一个35岁的女生，每年需要花$475。这个数字只是个参考，每个公司会不一样。

不要小看这每天$2或$3的保费，当不幸发生，这100万的赔偿金不仅可以为家人解燃眉之急，也可以为更远的以后做准备，比如：父母养老，房贷，或子女教育，等等。

如果你有学生贷款，为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。

因为学生贷款是即使你申请破产都无法抹掉的贷款，去世后creditor也会来取你的遗产来偿还学生贷款。而如果你有co-signer，creditor会向co-signer索取资产来付学生贷款。学生贷款会像一个狗皮膏药一样，贴在你的co-signer身上，所以为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。

年轻的时候配备一个Term Insurance主要有两大好处：