哈喽大家好我是投资菌
很多小伙伴表示已开户IRA,钱也存好了,就是不知道买什么,怎么管理,怎么分配,要注意什么。那么菌菌本期就给大家解决这个问题,保准你看完本文后,会有一个属于自己的投资组合。
本文章将分为3个部分:
第一个部分、讲IRA都可以投资什么?
第二个部分、教你如何将资金进行分配?
第三个部分、告诉你分配好后买什么?
好了我们话不多说,正文开始。
第一、IRA都可以投资什么?
IRA既可以自己管,也可以请投资顾问管。
如果是自己管,可以购买的投资包括:股票、基金、债券和期权。如果要投资顾问管,他们除了可以购买以上投资,还可以买结构性产品和年金。
现在菌菌快速科普一下,以上的投资都是什么。如果不需要科普可以直接跳过。
当你买一家公司的股票,是让这家公司用你的钱去把公司做大做强,公司业绩前景好,股价就会因此上升,你就赚了。
如果你觉得选单个公司选不好,你就可以选择基金。无论是mutual fund还是etf,他们统称基金。基金实际上就是打包一堆公司,你的回报就是这一堆公司回报的平均值。这就是像是你买零食大礼包,虽然里面不一定每个都好吃,但是总会有几个你爱吃的,有种钓鱼广撒网的感觉。
债券分为国家和企业的债券,但是背后原理是一样的,那就是你借钱给国家或者企业,他们承诺定期给你些利息。
期权是一种合同,这个合同就写着你要在未来的某一天,买或者卖多少股的某一只股票。这个合同分为买家和卖家双方,你可以选择自己做哪一方。买家可以在合同到期之前选择是否履行条约。但是卖家比较被动,只要买家选择履行条约,卖家就必须跟着履行条约。但当卖家的好处是,当买家放弃,卖家可以自己留着押金。
如果你觉得期权太复杂,自己搞不懂。觉得交给专业人士玩期权,然后你只想在后面坐收渔翁之利的话,那你一定不想错过下面两个。
结构性产品是一种由投资公司定规则的金融工具,它的优点是可以转嫁一些风险让公司帮你承担,有些更是有保护本金的优点,但它的回报,却比普通保护本金的产品要高。它的缺点跟所有保护本金的金融工具一样,资金需要存放够一段时间,过早转换投资,回报不会好看。市面上绝大多数的结构性产品,实际上都是公司在做期权投资,他赚与赔,与你无关,最后都会按照原定规则给你回报。
年金主要分为两大类:
【第一类】是大家常听到的,年金里面的钱是取不完的。比如说你IRA里面有100万,按常理取完100万就该没了,但这种年金即使当你取完100万,你也可以继续取款;有些甚至可以在去世后,让你的家人继续取款。
【第二类】是取得完的年金,这种年金的好处是它会提供一些别处找不到的、条件更好的结构性产品和基金供大家选择。
以上就是IRA所有能做的投资了,前期都是需要人们自己管理。可随着时间的推移,金额开始变多时,有个5万-10万的,如果你愿意,可以让投资顾问接管。但让专业人士接管的代价,是每年会有1%-2%的年费。
这里有个小tips:其实管理费的多少是投资顾问自己定的,一开始不认识的时候可能收取的就是标准的费用,但如果你跟他长期有个良好的关系,他可能会收取更少的管理费哦!
说完都能投资什么,我们来看看如何分配你的资金去做不同的投资。
第二、如何分配你的资金?
分配资金最重要的是两点:年龄和风险承受能力。年龄越小对风险承受能力就越高,年龄越大对风险承受能力就越低。
背后的原理很简单:你的投资期限越长,充足的时间就越会帮你抚平股价上上下下的浮动。
当你快要开始取钱,也就是投资期限过短,股价一个措手不及的下跌,你就不知道要苦苦等多久才能回来。但为了取钱出来生活,就只能低价抛售,那你就赔啦。
但以上也会有例外,比如也有风险承受能力低的年轻人,对金钱没有安全感,一下跌就会不舒服,所以会选择低风险低回报的投资。或临近退休却风险承受能力高的人,虽然已经50、60岁,但由于有很多收入来源,并不急着从投资里面取钱,所以他们可以做稍高风险一些的投资,来换取更高的回报。
下面菌菌举例两个投资配置供大家抄作业,第一个是稍高风险的,第二个是稍低风险的。
高风险的会比低风险的股票配比高一些,大家可以根据自身情况调整百分比。在股票配比中,菌菌再帮大家细分一下各种投资种类的配比,从风险大到小的排列大概是这样的:small cap、international、mid cap、real estate、large cap。
Large cap大型公司的增长一般比较稳健,small cap小型公司则带有赌的成分,要么一飞冲天,要么可能很久都没有起色。
房地产一般也会比较稳,而且会有很高的分红(5%-8%),也就是说即使股票不涨,你也会有年均5%-8%的回报。
国际市场风险大的原因,是国际关系和政治对它会有很大的影响,不太关注政治的小伙伴,选择国际市场可能会有点选择恐惧症。想要知道未来几年经济学家比较看好哪些国家,可以去看之前的文章。【文章已出,点此前往】
现在小伙伴们可以根据自己的风险承受能力,写下自己的投资配比了。对于投资金额的计算,如果你目前IRA里面有$6000,那么投资在large cap的金额就应该是$6000*85%*33%=$1683。大家虽然没必要搞这么精确,却也要避免最后钱不够的情况发生。比如最后完全没钱买real estate相关的,这样你的投资组合就不够平衡,不够分散了。
接下来菌菌开始讲解如何选股和选基金。
第三、怎么选投资?
这里菌菌需要借助一个网站,etfdb.com,然后点击ETF Screener。
在这里就可以用filter筛选出你想要买的投资类别。拿large cap举例:点击equity,然后点击large cap。下面还有选项可以选择混合型、增长型还是价值型。增长型涨幅会很大,但也会有较大波动。价值型波动较少,但涨幅较小。混合就是混合。你看看两者的回报就知道差别了。
右边就是所有的大市值的基金。在上面点击returns,就看到每个etf的回报率,从1周到5年的回报率都有,这里比较看重的是1年、3年、5年的回报率,太短的没有太大意义。
选择一个回报率不错的打开。这页最重要的就是这个expense ratio,就是它的年费是多少。如果你看到0.0几%那是非常的低,而0.7%以上就有点高了,除非他的回报极其喜人,不然没有必要选择它。
“等等,large cap不是在stock类别里面的吗?我们不是要看股票吗?为什么现在在看etf?”
其实如果你懒得选股票,现在你就可以按照这个方法记下这个large cap的symbol去买它了。
如果你想简单快速的选股票,你就可以点击holdings。Holdings里面展示了,该基金里面占比最大的15只股票。其实从占比就能看出,该基金的涨跌基本就受这15只股票的影响,因为剩下的股票占比太小了,根本翻不起什么大浪。由于基金的喜人涨幅也就来源于这15只股票,你只需在这里面选择6-7个你认识,或用过觉得不错的公司就好了。
如果你发现某些高年费的etf回报率很好,那就说明这背后的基金经理很厉害。
直接打开holdings看看基金经理都选了哪些万里挑一的好股票,从这些精挑细选中再找你喜欢的6-7个就好了,如果里面没有你认识的公司,你也可以选择相信基金经理,选择前6个。
“等等,为什么你会建议选6-7个?我可以15个全选吗?”
选几个都没关系,看你的个人喜好。但菌菌从一项数据调查中发现,在投资组合中有30-35只股票是最适合的,人们可以轻松管理的过来,从而最大化回报率。由于我们的配比中一共有5个类别,那就是每个类别买6-7家股票.
按照此方法选择完大中小型市值的股票,我们来选international,你可以细分到国家,也可以选新兴发展中国家还是发达国家。我们先拿中国举例,选一个回报率不错的,看看年费,还可以,就可以看holdings了。
相信这些公司大家应该都认识的,但有点大家要注意。比如symbol是字母,购买股票时就没问题,可以直接输入。但如果是数字,它就不是正常的股票代号,买股票时就需要你手动输入公司名字了,只要公司名字对了就没有问题。
然后是real estate你也可以直接在左边选择,然后看到这个XLRE不错,点进去看看holdings。这里面大家可能认识的比较少。
第一个American tower,在20多个国家运营着无线和广播通信基建,5G的到来对他会很有益处。Crown castle也是很有名的通信基建。Simon Property一定有很多人知道,你去逛的大多数mall和outlet都是他们家的。
说到real estate就不得不提起它的dividend分红,S&P 500大盘的年均分红在1.9%,一般来讲real estate的年均分红会在5%,而mortgage REIT会高达10.8%。大家这里可以按喜好选择。
stock中的5项选好后,还剩etf和bond。
这个etf大家就可以选择自己喜欢却没机会选的了,比如你可能比较喜欢科技股,你就可以在左边筛选出来。你甚至可以细分科技股,云计算或者芯片半导体之类的,但菌菌这里就选择普通的科技。
这里大家一定要注意,那些名字里面有3x的要多注意,这些是加了杠杆,无论涨赔你都会得到它的3倍。里面有bull、bear字样的也要小心,它表示基金是看涨还是看跌。建议新手小白,先远离这些。
最后是bond:同样是asset class里面选择bond,在type里面建议在如下三种里面选择:investment grade corporate、municipal bond、和treasuries。因为这三种的风险和回报都比较合理,最好不要选择junk bond,虽然回报高但风险更高。
接下来我们来逐个分析这三种债券:第一个是企业债券,就是借钱给企业,企业给你固定利息。municipal bond是市政债券,借钱给市政厅,用来给每个州每个城市做基础建设。treasuries就是借钱给美国政府。这三种里面,风险最低收益最少的是treasuries,风险最高收益最高的是企业债券。如果你想要低风险不错收益的,可以选择纽约和加州的municipal bond。
当然,如果你懒得买债券也可以什么都不买,将现金闲置,但坏处就是通货膨胀问题,所以为了抵御通货膨胀,最好每年也要有个3%的涨幅。
看到这里你已经学会了如何快速构建一个投资组合了。是否觉得意犹未尽,还想要更多干货,那就看看这些往期文章吧。
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最新评论 57
:请问菌菌,现在Robinhood开IRA如果每个月交5刀升级金卡,有百分之三的现金返还,您觉得合适吗?谢谢
:如果你已经有apple卡和chase或boa的travel卡,robinhood的金卡倒也没什么吸引力。robinhood给5%,你可以用fidelity,不用缴会费也给5%。但是如果你没有以上菌菌说的这些,每月5刀搞个robinhood全家桶还是挺划算滴!
回复 @钞能力投资菌:好的 非常感谢🙏
:茵茵,指数基金买哪一种好呢?买几年最好呢?
:相信美国的最大500家公司就买voo,长期年均10%回报。如果相信科技改变生活就买vgt,长期回报比voo高,但波动也会更大一些。就坚持买这些,买后可以不用管。只要美国不倒,等退休再看你的账户你会露出满意的笑容。
回复 @钞能力投资菌:Vanguard S&P 500 ETF VOO, 你好,请问是这个么,然后购买类型选market么,谢谢啦
:请问在美国没有工作的留学生可以开IRA吗?
回复 @wangmengyan:可以 开正常的brokerage account就好
:不可以
:您好,菌菌,想和您请教一个买车的问题,希望您能看到距离你上次更新已经好久了,祝一切顺利先。问题:在现在联邦调高利率,以及有资金能力的情况下,您觉得是一次性付完车款好还是贷款买车然后用全额车款投资理财好呢?
:有资金能力的情况下,贷款买车更合算,一边可以提高信用分,一边做投资理财呀。歪个楼,对于车,买:经济实用车或者二手豪车;lease:全新豪车。因为经济实用车保值,二手豪车每两年价值减半,所以这两种买比较好。即使是买,有一次付完的能力依然是贷款买更划算
:菌菌 ,我不想弄這麼復雜,如果帳戶現只有6000,能只買一兩個etf 然後放著嗎?
:可以,买一个voo长持就好。voo追踪美国最大的500家公司的表现,过去的长期年均回报率为10%。
:菌菌,如果买了roth,放钱进去了,但没有买任何的股票基金,那还会有收益吗?
:不买任何东西,就跟把钱放在床底下一样了,没收益。开好roth哪怕是就只买voo(追踪美国s&p500大盘的基金,过去长期年均回报10%),千万不要把钱就只是放着。像是去年通胀率7.5%的情况,钱只是放着,一年可就贬值了7.5%。但如果买了voo,去年一年涨了26%呢
:菌菌有一点没看明白,在你说资产配置方案的时候你提到etf 10%, stock 85%。可是stock里其实也可以包括etf。所以stock和etf并不是Mutual exclusive的吗?
:etf其实就是一堆stock的回报平均值,这里用找好的etf的方式,打开看看etf里面都有哪些好股票。因为每个股票在etf里面占比都不一样,但占比最高的那前15个股票,其实贡献了最多的回报率,etf回报好也主要归功于这15个股票,所以青睐从etf里面选择优质stock。stock和eft其实无法分家,比如大家喜欢买apple,amazon,tesla之类的股票,但其实当它们做基金投资的时候,99%的基金里面都有这些股票,只不过占比肯定没有你直接买几股要高。tesla大涨的时候,你买的tesla股票的涨幅肯定比有tesla的etf的涨幅要高啦
:一直觉得金融理财晦涩难懂,看了菌菌的文章觉得好理解多了,学习了,感谢菌菌分享,期待更多精彩文章!
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:学渣实在看不懂这些,脑壳疼 呜呜 请问去哪里找投资顾问啊?君君能不能给推荐几个靠谱的?
:哎菌菌也想给你推荐,但剁手快报不让,你试试去你的银行问问吧
回复 @唧唧呱:chase
:按照投资菌建议的一条一条去实践,老师领进门,学生要好好学习
:毕业以后工资超过十二三万以后就不能买Roth了。Backdoor Roth IRA需要把其他Traditional的转成Roth的否则Pro Rata的规则决定了即使从Traditional转成Roth也会被罚款。有什么破解的方法吗?401K和HSA已经买到满了,每年报税还得补钱,无处躲藏。
回复 @拾柒家的:fidelity go是智能顾投,如果你不想自己管投资,开智能顾投是合理的。如果你想自己买卖,用不着fidelity go。你说你还开了401k,你是自己有公司?咨询过你的公司规模和情况开401k合算吗?这些最好都咨询一下。
回复 @拾柒家的:据网上说fidelity go也是可以管理roth ira的,菌菌没用过智能顾投,所以还是要你跟fidelity double check一下
:谢谢,再请教一下,长期投资资本利得是看工作收入来确定交税比例吗?如果夫妻联合报税低收入有可能资本利得税是0吧?
:是的,按照ordinary income(不光是工作,还有房租,等等各种投资的总和)确定交税比例。是的,有机会是0%,具体多少收入是0%可以google一下Long-term capital gains tax rates for the 2021 tax year
:想问下在银行开Roth IRA, 买的是CD. 那是不是只是赚利息而已,不可以买股票和基金了呢? 还有一点困惑的是,如果用ROTH IRA的钱买股票亏损了,是不是就意味着我的本金(退休金)就没了?
:银行开的roth ira也是各种股票基金cd啥啥都可以买的。如果你不喜欢cd只有一点点利息,可以买了,拿资金买股票基金。是的,亏了就没了,但年轻人不用这么保守(因为离59.5岁很远),美股大盘长期持有可以有年均10%左右的回报。通常是大家不满足于10%收益,想挑战更高的,所以会分配资金买其它的股票和基金。毕竟roth赚了不用交税,人们喜欢用它做收益更高的投资
回复 @kelly524:一定是fidelity 你可以去看看之前菌菌的文《美股投资开户指南|10家券商对比的最强攻略》有点古早,没看到可以直接谷歌搜搜
:请问哪个机构开设的ROTH IRA账户可以直接买加密货币呢?
:可以google搜索best Bitcoin ira companies去investopedia看,选一个你喜欢的就好了。ira里面买crypto不是主流,因为未来它算不算投资,会不会被政府管制或取缔都很难说,加上ira属于退休账户,要等你59.5岁才能取出,不知道那时候还有没有crypto了。虽然菌菌也懂大家觉得crypto有能令人暴富的机会,再用roth增长不交税堪称完美,但是ira每年只能放6千左右,也很难翻起什么大浪。综上所述,用brokerage做crypto可能更适合,加上未来的风险未知,是否用ira买crypto,还是要自己综合衡量一下利弊哦
:菌菌每次的比喻都简单生动
:🙈🙈🙈
:每次都是干货满满
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