哈喽大家好我是投资菌
近期进入了报税季，很多小伙伴被会计师赶去开Traditional IRA，说是可以让今年少缴税。
菌菌发现只要是从会计师那里听到开IRA的小伙伴，99.9%是开traditional IRA。实际上，IRA分两种，都能给你省税，但哪一种能给你省更多的税呢？
今天菌菌就来揭秘两种IRA的区别，以及从专业的角度告诉你究竟哪个更合算？
IRA是什么？
它是一种让你用来投资的退休账户。
既然是退休账户，那就跟你普通的投资账户不同。普通的投资账户随用随取，没有年龄限制。但是退休账户你需要等到59.5岁之后才能取出来用，这样才能发挥最大用处。过早取款会失去省税福利，而且还有额外罚金，得不偿失。
有些人公司里面就会提供退休账户，比如401K，SIMPLE IRA，SEP IRA之类的，但以上这些必须是公司提供，而IRA的好处是在外面自己就可以开户。
它的意义是什么？
两大意义！赚钱和省税！在美国这种税收严重的国家，人人皆知赚了钱就要交税。但是退休账户这种东西，可以做到纯粹的赚钱的同时，还能帮你省税。
谁可以开IRA？
任何人只要有earned income就可以开，且无年龄限制。也就是说，就算是小朋友，只要有收入就可以开IRA进行投资。
但这个收入仅限earned income主动收入。比如房租或者股票收入，此类不需要用时间换金钱的被动收入就不算。
IRA有什么限制？
（1）存放限制
毕竟IRS美国国税局永远不可能无限制的给你这种省税的好处，所以所有退休账户都有严格的存放上限。IRA的年度存放上限是6000，如果大于等于50岁上限变成7000. （2020年度和2021年度的上限都是这个）
关于存放总额，你想开几个IRA（在fidelity开一个，在boa开一个，在chase开一个，想开几个开几个）、几种IRA都是可以的（开了roth，又开traditional，也是可以哒），但他们的存放总额不可以超过6000的上限，并不是每个你都可以放6000.
这时你的收入就很重要了。因为放入IRA的金额不可以大于你的主动收入。也就是说如果你的主动收入是2000，被动收入是1万，你的IRA也只能放2000，不可以放满6000.
（2）取出限制
退休账户里面的金额，需要等到59.5岁才能取出，否则需要缴税+10%罚金。
对于Traditional IRA，过早取出，本金和增长都会有缴税和罚金。
对于Roth，本金和增长要分开讲：本金可以随时取出；但是增长，如果过早取出会有缴税和罚金。
（3）Roth 5-Year Rule
很多小伙伴反映：Roth的本金需要等账户满5年后才能取出，不然也会有税和罚金。但事实上，如果是你正常开的roth ira，正常往里面存款，本金取出并不需要等5年。
只有从其他退休账户转进来的金额（比如401K或者Traditional IRA的账户转进Roth），或者遗产得来的Roth，里面的本金才需要等5年。
IRA的种类
IRA主要分为两种Traditional和Roth，两种IRA最本质的区别就是省税方法上的不同。
会计师让你去开Traditional IRA那是因为它能让你今年省税，但当59.5岁后，你开始取出时，无论是本金还是增长都需要缴税。一般来讲，人们去找会计师都是去报上一年的税，在上一年所有事情都尘埃落定的时候，去找会计师报税求省税，所以会计师通常会用存放traditional IRA的方式帮你在今年省一下税。
但事实上，从省税金额多少来看，开Roth也许会让你省更多的税。Roth与Traditional不同，Roth是在今年缴税，但是以后就再也不需要交税了，你没看错，你的增长将完全不需要缴税。
下面我们来举个例子，看看两者会差多少，更推荐哪个？
推荐用哪种？
对于选哪种更合算，最简单的答案是：赚得多、年老、现在的税档比较高，选择traditional。赚的少、年轻、现在的税档比较低，选择Roth。
如果你是赚得多的年轻人呢？
那么Roth对你来说可能更合算，你来听听原因。
假如你今年30岁，每年都放进去6000进行投资，如果你的年均回报有10%（正常美股大盘S&P 500年均回报为10%）。30年后，账户里会有98万，其中18万本金，80万增长。
如果这个账户你开的Traditional IRA，那也就是每年放进去的本金帮你退税，也就是18万省税，但当你取出时，18万本金和80万增长都需要缴税。
但如果你的这个账户是Roth IRA，只是每年放进去的本金在缴税，也就是那18万需要交税，当你取出时，无论是18万本金还是80万增长都不需要缴税。
所以你问问自己，18万缴税和98万缴税，你想选哪个？
Roth的四大好处
除此之外，还有4个做Roth的好处。
第一、急用：
Roth放进去的本金，可以任何时间拿出来急用，既不用交税，也没有罚金；但Traditional就没有这样的好处。
但是注意！一旦本金取出，就放不回去了，你需要每年都严格遵循存放上限。因为放多了可是有罚金的！多放进去的金额和它产生的增长，每年都需要交6%的罚金，直到你将它们取出来。
第二、年龄限制较少：
任何公司提供的退休账户（SEP IRAs、SIMPLE IRAs、401(k)、403(b)、457(b)、profit sharing plans，etc）以及Traditional IRA你要记住两个年龄：70.5岁和72岁。70.5岁开始你将不可以再存放任何金额进去投资 (此规则已在2020年开始废除）。在72岁开始你将必须变现取出一部分开始消费（此规则依然有效）。
相反，Roth IRA没有72岁的年龄规则。如果你有其他的投资或者收入已经足够消费，不但可以继续存入进行投资，还可以将所有金额留在里面继续复利赚更多钱。你想想当你退休后，你的账户金额将会非常庞大了，比如100万，年收益9%就是9万。想要知道如何轻松获得年均9%的回报，还能将风险降到最低，可以看这篇文章。
第三、收入多样性：
早早做资产配置的人将会在退休时有很多收入，到时交的税可能会有很多，所以合理分配些钱，投到以后不交税的账户是非常重要的。毕竟能做到合法不交税，永远是最舒服的。
第四、充分利用税法:
2017年12月通过的Tax Cut and Jobs Act法案，有效的减少了每年大家要交的税！这个法案适用全部人！
到底减少了多少呢？这里菌菌给大家做一个对比，分别是当你赚5万、10万、20万、45万，在2017年和2018年分别要交多少税。而这一栏是新的税法究竟帮大家省了多少税。也就是说，虽然大家选择现在缴税，而不是省税，在如今的税法下仍能帮你轻松省出来几千块！
这项省税的法案，有效期是2018年初到2025年末。当这项法案过期时，也就是从2026年1月我们就要回到2017年的高税收啦！因此，利用这项法案赶快开Roth IRA，趁少缴税的法案有效，现在交了税，以后退休取款时就再也不用交税啦！
这就是为什么身边年薪40万的小伙伴们，都在争着抢着利用Roth。尤其是趁Biden提高税率之前，先交税这波真的不亏！
收入太高？
“等等，听说收入太高没法开Roth IRA啊，上面赚40万的人是怎么用Roth的？”
没错，当你收入太高如下，就无法开Roth：2020年，MAGI大于20.6万（夫妻合并报税）或大于13.9万（单身）；2021年，MAGI大于20.8万（夫妻合并报税）或大于14万（单身）
但是你不用担心！做backdoor Roth 就好了。如果你自己搞不懂，可以找专业人士来帮你做backdoor。实在喜欢DIY的小伙伴记得关注菌菌，菌菌本周就会讲解做backdoor roth的确切步骤。【文章已出，点此前往】
如何管理IRA？
另外，菌菌发现很多小伙伴开了IRA之后就不知道怎么办了，不知如何管理，不知该怎么选购股票基金。
本周菌菌也会分享给大家管理IRA的几个要点，以及如何做股票基金的研究，还会分享那些好用的股票基金研究网站。【文章已出，点此前往】
是否觉得意犹未尽，还想要更多干货，那就看看这些往期文章吧。
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最新评论 42
:ira需要每年都要强制存放吗
:不强制，你可以随心所欲，有钱多放点，缺钱少放点或者不放都行，但最多不能超过每年的存放上限。2023年上限是6500（满50岁可多放1000），2024年上限是7000（满50岁可多放1000）
:如果有意开ira，可以看看菌菌刚发布的文章，现在是开ira获奖励最好的时机：网页链接>> Robinhood黑五3重好礼！不用花钱就能薅到羊毛！Robinhood开户奖励
:現在存放限制變成6500和7500了，比以前高出500
:写的很清楚详细，简单明了！
:问，通常这些账户要去哪里开呢 银行or 会计师楼？
:在券商平台，网上自己开户即可，注意选用美国主流券商。详细哪个券商更好，可以看菌菌之前发布的美国10大主流券商对比，选一个顺手的就好。
回复 @LittleZhaoZhao:不客气![[比心]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_bixin@2x.png?v=1)
:请问今年2022年才讲公司401k rollover 10k到外面的IRA，这样算contribute 吗？是不是不能在存6000了呢？
:rollover与contribution是两种类型，不冲突。只要你跟券商说你这个是rollover，让他们标记好就好了。你照样还是可以将你今年的6000 contribution放进去。
:你好菌菌，我这里碰到了一个关于roth IRA的超级大麻烦，请问能怎么联系请教您，因为问题复杂，还请您给指教！感激不尽！
:事态紧急的话，联系你ira开户公司的客服，找他们的投资顾问，他们会帮助你哒！
:一大早都在看菌菌的视频！超有用！ 但是我还有些问题想请教菌菌🥹 1. 我爸（59岁）我妈（60岁）， 会计师建议他们开一个transitional ira来省税，本金取出来的时候再交税，且收益不需要交税。但是我看了菌菌的视频 Roth ira似乎更好些，而且transitional ira 收益要交税的不是吗？![[裂开]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_liekai@2x.png?v=1)
快晕了 2. 他们俩需要各自开一个ira account吗？我看完菌菌视频就帮我妈注册了一个fidelity的Roth ira account. 3.菌菌建议我爸妈应该开Roth 还是transitional ？他们一年共同收入大概在8-9万 感谢菌菌🥹🥹等待回复！！ 着急😣
:油管回复你啦
:你好，菌菌，你寫的文章都很棒。請問夫婦兩人共同報稅，我老公有工作收入已開了一個IRA帳戶，我沒有收入可以開一個屬於自己的IRA嗎？謝謝
:可以哒，老公可以帮你存入spousal ira，是你的名字
:你好，菌菌，我有个问题不太明白，例如夫妻今天准备报6.5万的税，会计师说可以办ira省税，结果搜了你的文章才知道ira有两种，而且觉得traditional不划算，如果我选择roth .那我报税是不是包括6.5万的税金➕roth6000刀的税金？？希望菌菌回复我，我现在在报税的边缘，好难选择![[流泪]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_liulei@2x.png?v=1)
![[流泪]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_liulei@2x.png?v=1)
:如果准备报6.5万的税，放进6千到traditional就是5.9万，放到roth就还是6.5万，不是6.5万+6千哦。因为会计师的工作主要是帮你在报税时省税嘛，所以都会推荐放traditional，但其实年轻人还是应该放roth，长期来看大几率会省更多税
:你好，我想请问今年我收入比往年高。听了会计话把夫妻12k存入到traditional ira账户里，为了省免税。因为听说这个钱存进去了取不出来，那存完之后，我可以把钱转入roth账户吗？是不是2022年还要交罚款和税？不知道怎么操作能够是对的。谢谢
:可以，每年可以做一次conversion，把traditional转一部分/转所有到roth。不用交罚金，就是正常的转多少，就把那部分加到收入里面正常交税。比如2022年转，明年报2022年的税时，转了多少金额，就加进2022年收入里面报税。最好在2022年快年末的时候做，那个时候你会有个大概的概念2022年你总共有多少收入。你可以大概算一下，把收入顶高交税是否合算。
回复 @钞能力投资菌:感谢
:求出一期SEP IRA🙏
:请问菌菌了解CISP这个证书吗？
:Certified IRA Services Professional?专门讲解ira的人员吗
回复 @钞能力投资菌:是哒，好像这个证书并不有名，我搜了一圈都没中文科普帖。但是做IRA custodian的会推荐考![[捂脸哭]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_wulianku@2x.png?v=1)
:菌菌如果我现在的收入可以开roth 但是过一段时间之后收入高于13.9 那我会受到什么影响吗？
:收入是需要看一整年的，也就是说如果你觉得2020年的收入高于可开roth的额度，今年就不要contribute到roth。因为一旦收入过高，你存放后不及时取出来，需要你一直交罚金直到把今年的钱取出来![[裂开]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_liekai@2x.png?v=1)
，所以没意义
:投资菌你好，想问下如果已经把存进traditional IRA,现在发现是Roth IRA更适合，需要怎么做可以转换？
回复 @linling000:（认真拿小本本记下来
:可以看菌菌主页backdoor roth那篇文，基本上是一样的，把traditional转成roth，转过去多少就相当于今年你多赚了多少收入，所以要做好心理准备，要比往年多交税哦。但交过这次税以后，就再也不用担心税啦！
:你好，请问现在我已经离职，但旧公司的401k还在active状态（massmutual说要45天），这之后我再做rollover ira（TD网站说5-20个工作日才能到账），这样是不是做rollover就来不及了？
:没关系，不会来不及。等公司说ready了，可以转走了，你再告诉他们你要做direct rollover到你的td账户里面。如果是traditional 401k，你就告诉他们你td traditional ira的账户号码，如果是roth就告诉他们roth账户。大几率几天后你就会收到一个check，但上面pay to the order是你的td账户，不是你的名字，直接用td mobile app拍照上传check就完成啦![[狗头]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_goutou@2x.png?v=1)
:投资菌你好！目前我应聘于一家香港公司每年同时在香港和美国交税，本身是美国公民,一年之中主要居住地不在美境内，雇主不是美国公司但是有我每年有正常报税之后的收入,这样的情况可以开IRA账户吗?谢谢！
:每年在美国有正常的报税收入就可以开ira
回复 @钞能力投资菌:嗯嗯谢谢菌菌,那我马上去开户，后续有问题再来请教。