哪家的HSA最好？一文让你搞懂的最强攻略

钞能力投资菌 2.6万浏览 2021-02-09 更新 2021-01-31 发布

上期菌菌教了大家HSA是如何做到一边投资，一边实施三重省税的（点这里一探究竟）。本期就来看看HSA到底哪家强？

首先，既然是决定要从雇主的HSA转到外面更灵活的HSA里面进行投资，那菌菌先来回答一些关于转账户的问题。

雇主那里有一个HSA账户，我还可以在外面开一个吗？

可以。同时有几个账户都没关系，只要总投放额度不超过年度上限即可。

怎样从雇主的HSA转到自己的HSA？

直接联系雇主提供的HSA公司，你有两种选择，Transfer或者rollover，这里推荐transfer（trustee-to-trustee transfer）。因为Transfer不通过你，直接是两个公司之间对接，没有麻烦事。Rollover是公司把钱发给你，你需要在60天之内，存到你的新HSA公司。

Rollover有4个麻烦之处，一个是12个月内只能做一次；二是超过60天没存进去，就要交税+20%罚金，所以一定要在60天内存进去；三是它会邮给你Form1099-SA用来报税，报税时多一个工作；四是要注意注明它是60 days rollover，将它与contribution分开来，否则你的年度上限就变少了。

Rollover这么麻烦，菌菌为什么还要介绍它？其原因就是有些公司做transfer会有费用，rollover没有费用。比如：大多数雇主都是用Optum Bank的HSA，而它做transfer就需要交$20。如果想省下它，就可以做rollover。

未离职，可以转吗？

可以。但有一点小伙伴要注意，从公司的工资向HSA投放金额时，你可以省下Social Security and Medicare taxes。因此，如果仍然在职，建议拥有两个账户。因为不用急着关掉公司提供的账户，毕竟通过工资投放还是有些好处的。自律性很强的小伙伴，可以选择利用在外面开的HSA做投资，然后每年选个时间把雇主的HSA金额转到外面的HSA里面进行投资。

HSA平台到底哪家最好？

Lively

真的什么费用也没有（无账户费，无管理费，无转账费，无银行卡费，无隐藏费），超高评分的客服，超多的投资选择。开户也极其简单，基本是5分钟开户，还有超好用的App和网上账户。投资主要分为两种：一种是通过券商TD Ameritrade ，跟你的brokerage一样，自己选择股票、债券、定存、1万多种基金等等；另一种是像401K一样直接选择他们给你准备好的基金，有24种，但每年有个0.5%的年费。这个公司较新，但极受用户追捧，你可以说它是HSA界的Robinhood。

Fidelity

如果你已经在Fidelity有账户，那么直接在这里开HSA账户也不错！无管理费，无投资最低额，投资超灵活，跟brokerage一样可以随便选择投资。即使你选择预设的投资组合，年费也超低，仅有0.02%。

Optum Bank

这家极受雇主追捧，各大公司都是提供这家的HSA，所以就放进来了。它的管理费为每月$2.75（通常是雇主帮付），但如果你离开了你的公司，你就会看到每月都在被扣这个月费了，所以劝大家离开公司后快转走，它的各种费用在HSA界是最高的。另外，当你开始投资，每月还有额外的$3费用。这家的投资同样有3种：一种同跟401K一样，从提供的基金中选择；第二种是通过Betterment，可以说它是市面上最好的AI人工智能托管券商，但Betterment的坏处是只能托管，自己没法按照意愿购买个股或基金之类的，而且有年费。第三是通过Charles Schwab开brokerage。另外，这家HSA有投资最低限额，当你的金额超过2000才能开始购买投资，在那之前金额就只是静静的坐在那里。

Bank of America

如果你更喜欢从实体银行开户，BOA可以是一个选择。你如果已经在BOA有很多账户，那么都在同一个地方开户可以很方便。但它的缺点是费用。每月会收$2.5的管理费，投资方法也不多，也只是一些来自Vanguard和Blackrock的预设基金，没有太多选择。

HSA Authority

它更适合家庭，因为可以共同分享账户，两人一起管理co-manage投放金额，和交医疗费等等。但投资有最低额，需要超$1000再开始投资。无管理费，但是开始投资后有每月$3的费用，投资种类并不多，就是一些预设的基金。另外，它比较old-school。投资不是直接嵌入在账户里，需要2个不同的网站进行投资和管理账户的切换；而且需要你手动转入或打电话才能开始投资。

以上虽只介绍了5家HSA，但已包括了行业里面最好的几个，以及不同的人在特殊情况下，可能会想用到的平台，下面菌菌放一个排行榜，给大家一个更直观的感受：

5家HSA排行榜：

费用低排行：Lively = Fidelity > BOA > HSA Authority > Optum

投资选择排行：Lively = Fidelity > Optum > BOA > HSA Authority

客服好用排行：Lively = Fidelity = BOA > HSA Authority > Optum
App好用排行：Lively > Fidelity = BOA = Optum > HSA Authority

综上看来，如果你没有特殊需求，还是Lively和Fidelity更胜一筹！

另外，对于上期的三重省税，菌菌要在这里做一些补充。

缴税分联邦税和州税：所有州的联邦税都是这样三重省税，大部分州税也是同理，但除了以下4个州，州税会有变化：

California 和 New Jersey会把HSA看作是投资账户：州税方面，没有投放额度的tax deduction，并且增长、利息和分红需要缴税。如果你在这两个州，少缴税的方法就是尽量不卖你的投资，持长期。

Tennessee 和 New Hampshire：在州税方面，只有分红和利息达到某一个程度，才需要缴税。