Medicare 常见的误区跟问题

卓晶晶 6864 浏览 2021-01-11 发布

Medicare 联邦医疗保险

Medicare是美国联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。

1.申请者必须是美国公民或永久居民。

2.申请者本人或配偶已向国家缴纳Medicare Tax 10年（40个分）以上。医疗照顾保险项目由联邦政府管理,在各个州实行统一政策。

Medicare 分为A,B,C,D 四部分

Part A是住院部分的保险

Part B 是医疗部分的保险

Part C 是政府资助由私人的保险公司提供的Medicare福利计划包括PartA跟Part B.

有些计划包括牙医，眼科还有处方药计划。有点像All in one一篮子计划。但是Part B 这部分每个月的保费还是照常要交的。

Part D 是处方药的保险。

误区一：Medicare 免费。

我们认为的免费的Medicare其实是Medicare中一个不大不小的部分，叫做Medicare A, 也叫做住院保险, hospital insurance,简称HI 。

工作满十年以上，这个部分每个月保费是免费的。但是在每个benefit period（ 60天）住院的话有$1484的自付额。60天后还有共同自付额，超过150天就要全部自己付。

专业护理设施费用：

· Part B 医疗部分每个月保费根据前两年的收入来决定，收入不同每个月保费不同。

· Part B 医疗部分2021年的自付额是$204

· Copayment/Coinsurance 共付额

对于大多数B部分的服务，Medicare支付80%，则受益人支付20%，而且20%没有上限。

误区二：一到65岁，红蓝卡自动送上门。

红蓝卡通常要在65岁生日的前三个月去申请，有七个月的窗口期，假如您生日是6月30日，您可以在3月30日到9月30日之间共7个月的时间内申请，但是政府不会主动通知满足红蓝卡申请条件者到期去申请，如果延迟和过期都将会有罚款。除非你以经开始领社会保障金，那么社安局在你满65岁后自动寄红蓝卡给你。

误区三：我工作没有满10年，即使65岁也不能申请红蓝卡。

公民或绿卡持有者，且居住满五年者；按规定，都要在65岁生日前的三个月去社安局申请红蓝卡。如果你或你的配偶工作10年以上（至少具有40个工作季点), 那么红蓝卡的Part A 部分是免费的,如果点数不够, Part A 的部分要相应付一些费用，在申请的时候社安局的工作人员会根据您的实际情况当场告诉您。一般来说，申请红蓝卡需要携带您的社会安全号码（SSN）、有效身份证明（护照、公民纸或绿卡)，若依靠配偶申请，还须携带结婚证明。

误区四：我什么时候想去申请红蓝卡都可以。

民众要在65岁生日前3个月去申请红蓝卡，如果已经错过首次申请，就要抓住最后机会，1/1 – 3/31是延迟投保期，在此期间去找社安局申请也是可以的，生效时间是7月1日。在红蓝卡正式生效之前，要联络保险经纪，因为除了红蓝卡生效之外，还要加买Part D拿药部分的保险，以及Medicare Supplement也叫Medigap。

误区五: 不需要额外购买联邦医疗保险 & 辅助险 (Medicare Supplement，也称 Medi-gap)

许多人以为办妥联邦医疗保险登记，获得红蓝卡就好了，往往忽略要特別去注册Part B及Part D而面临终生罚款。除了罚款之外，没有联邦医疗保险或辅助险 (Medicare Supplement) 的医疗费是很可观的。上了年纪也不免都会有慢性疾病需要药物来控制身体状况。

美国的年长者平均都会定期吃3种以上的处方药来控制血压、血糖、或胆固醇等。2005年的Crestor (胆固醇药) 平均每年 $981，到了2013年涨价到 $2169美金。若无联邦医疗保险 Part D或辅助险 (Medicare Supplement)，美国急增的医疗费用会成为您负荷不了的开支以及退休后最大的担忧。

最后，联邦医疗保险并非一体适用，它提供的保障有限。因此，许多想要更多保障的老年人即便已经有了联邦医疗保险，还是会选择加买辅助险Medicare Supplement (也称Medi-gap)，其福利内容更完善。

无论是联邦医疗保险 (Medicare) 或辅助险 (Medicare Supplement) ，有了正确的认知和规划，才能找到让自己最受惠的保险计划，开启获得健康之门的钥匙。

常见问题

Q：我怎么知道自己是不是可以申请Medicare了？

A:确认自己是不是符合申请条件一定要先打电话：1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)查询自己是否符合申请条件。或者去当地的social security office问。

Q：有团体健康保险的人，是否还需要申请红蓝卡？

A：如果你有公司保险，你完全可以继续使用由公司购买的保险，直到退休；如果你已经提前领了退休金，红蓝卡会自动寄给你。

Q：红蓝卡是否可以随时换家庭医生？

A：如果你选的是HMO每个月都可以换医生，如果是更换年度保险的话，只有每年的10月15日到12月7日可以换，保险下一年度1月1日正式生效。

Q：搬家可以换保险计划吗？

A：不是！除非现有的保险计划没有覆盖新家所在城市，否则无法随意更换计划。

Q:配偶没有工作，也能申请红蓝卡吗？

A: 如果你们一起报税，配偶是可以申请的。

Q:我满了65岁，我配偶还没满65岁，我配偶的保险要怎么办？

A:您的配偶就要先买个人保险等到65岁以后再加入Medicare.

有关罚款的问题

Part A罚款：

联邦医疗保险的 Part A 提供的是住院的医疗保险。

如果您工作并缴稅至少10年，A部份政府会免费提供。如果您必须支付保费，延迟注册的罚款是保费的10%。

支付罚款的时间，是您延迟参加注册年数的2倍。例如，您迟2年，就会被罚4年 (2 x 2 年)。不论您延迟多久(几个星期，甚至几天)才注册Part A ，都必须支付此罚款。

Part B罚款：

联邦医疗保险的Part B提供的是门诊的医疗保险。

延迟注册Part B的罚款是每12个月 10%。例如，您初始注册期(IEP)於2016年9月30日结束，却在2019年3月才注册Part B。您的罚款就是Part B保费的 20% (2 x 10%)。虽然您延迟了30个月才登记，但这只有2个完整的12个月期间。支付罚款的时间是终生，也就是您一辈子都须支付多 20% 的Part B保费。

Part D罚款：

联邦医疗保险的Part D提供的是处方药的医疗保险。延迟注册Part D的罚款是每月1%。注: 是全美平均Part D保费的1% (National Base Premium)。支付罚款的时间也是终生。

下期会具体介绍Medicare Part A.