大家最近肯定都经常听到emergency money，在疫情之下，个人收入收到冲击的时候，有应急的钱显得非常重要。通常认为emergency money的数额是个人或者家庭三到六个月的开销，如果你年轻力壮，可以选择三个月，如果你家里有老人小孩则需要多准备一些。应急钱首先应该是“安全”和“流动性”强的，当即需要，当即就可以使用。所以如果你只追求流动性，除了持有现金，最好的选择是存在大银行的checking账户里，代价就是损失了收益，因为checking没有利息。所以兼顾流动性和收益，存应急钱一般有三个选择：高利率网上储蓄账户，定期存款和Roth IRA。
1. 高利率网上储蓄账户
高利率网上储蓄账户有很多叫法，high yield saving account, internet bank, money market account。实际使用上没什么区别，就是一种利率比较高的活期储蓄账户。利率是浮动的，经济好的时候利率大于2%，目前各家的年利率是1.5%-1.7%之间。每月取款次数有限制，一般是6次。取款周期一周左右。利息每日计算，每月结算。余额宝也是这样的账户，但是取款是立即完成，而且利息每日结算。
开户online saving要做以下几步：
（1）首先要看有没有FDIC保险保护，没有的话就不要考虑了，安全第一。
（2）然后是看开户限制，有个别Internet bank要求绿卡和公民才能开户，比如Ally。当然这种情况下你也可以联系客服试试能不能通过递交个人资料给你手动开户，但是网银选择那么多，何必要给自己增加时间成本呢。
（3）最后再比较一下利息，选一个比较高的或者有开户奖励的。利息比较可以去bankrate.com，还是很全的。开户奖励在谷歌搜索一下就有了，比如你想开discover的网上储蓄账户就搜索 discover online saving bonus，有开户奖励的话肯定会在前面就跳出来。
我下面列了几个我觉得比较合适的，有兴趣可以去他们的网页再查一下。关于bonus各家情况会发生变化，活动时间也不固定，表格里的完全是我个人经验，仅供参考。
2. 定期存款（CD/ Certificate of deposit）和 CD ladder
上面的网上银行也开设储蓄率比较高的定期存款账户，顾名思义就是不能随时取用，一般有三个月，六个月，一年，一直到六年的期间。提前取出就不能拿利息，甚至有的银行还会有罚金。所以使用CD，要算好你未来需要现金流的情况。CD的流动性不如活期账户，但是收益通常比活期账户高。
图片来自于bankrate.com ，版权属于原作者
如果你手里有六万块钱暂时不用，但是你预计11个月以后你可能需要每个月支取5000块，是不是就不能使用一年或以上的定期储蓄了呢？我们来一起算一下。假设某个银行的活期和定期存款利息如下：
举个栗子
首先，如果五万块只存活期，如果没有发生意外情况，一年以后利息收入是750，按复利计算两年以后利息收入是1820。如果一年之后需要每月支取，两年以后利息总收入是1253。
或者，我们采用一种把钱分次存入定期的方法。从第一个月开始，每个月把5000块存一年定期。十二个月后，第一个月存的一年定期到期了，如果没有意外发生，就取出来再存一年定期，之后每一份到期的存款都再重新存成定期。如果有意外发生，到期的定期存款就不再存成定期，而是取出来使用，这样两年后的利息收入是1565，大于全是活期存款利息。
上面这个简单的例子就是CD ladder，其实就是把资金分成多份，把时间也分成多份，陆续存入定期存款。这样既可以享受相对较高的利率，又可以提高流动性。实际使用中，CD ladder可以更加灵活地使用，资金不一定等比例分，时间也不一定等比例。如果定期存款利率是时间越长利息越高，而你想利用高利息，就可以把大部分的资金存成3年、5年的定期，而把小部分存成短期的定期。如果像目前这样的情况，长定期的利率并不高，甚至是倒挂，而眼前又有很多不确定的风险，你就可以把小比例资金存成长定期（或者不存），而把大部分资金存短定期。
就像这样，重复存入，像台阶一样
3. Roth IRA
Roth IRA可以用来当做存钱账户是因为最短五年就可以取出来，好处是账户里的钱做投资的收益不交税。这个流动性就更差一些，收益率因人而异吧，即使是选基金对新手来说也压力挺大的。大家根据自己情况选择吧，我是什么都不想买了，只想把钱存起来。
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最新评论 1
:谢谢分享，学习了！