新法规：公司不给员工提供Retirement Account会被处以罚款！想避免罚款看这里

钞能力投资菌 2万浏览 2020-05-05 更新 2020-02-26 发布

加州的新法案CalSavers要求5人以上（包括5人）的公司必须提供退休投资账号（Retirement Account），不符合要求的公司将要付高达$750/员工每年的罚款。

一、什么是CalSavers？

它是一个州政府监管的退休储蓄项目（Retirement Savings Program），让人们在有收入时想着存钱和投资，退休后就可以有可观的退休金来支撑退休生活。

之前，人们经常会遇到一家公司除了集体保险，没有任何401k或IRA这种员工福利，而这个法案就是强制5人以上公司必须有相关退休金的福利。

二、公司必须参与州政府提供的CalSavers计划吗？

不是。公司可以选择CalSavers或者任何其他符合的计划，比如：401K， SIMPLE IRA，SEP IRA。但公司必须要提供一种！

三、不参加任何退休投资账号（retirement account）会怎样？

交罚金。如果不早点行动，一旦过了截止日期会收到一封警告信。

收信后90天还未提供，雇主要交每人每年$250的罚金给政府。

如果收信后180天还未提供，罚金将再加$500。

最后每人每年罚款$750！

四、截止日期是什么时候？

不同规模的公司截止日期不同。

因新冠疫情影响，至少100名员工的公司截止日期被延后到2020年9月30日

建议早点着手准备，因为：

你可以选择CalSavers或其他退休金，各有优点，选择对的很重要。不能因为法律说人人都要穿鞋，你就草草买一双，因为很有可能用途/风格/尺码都不合脚，买了也是白白浪费时间和金钱。
找顾问选择计划，以及具体的实施都是要花时间的。
无论是雇主还是员工，早实施，早受益。

五、可以直接参加CalSavers的plan吗？它的本质是什么？

可以，CalSavers就是个IRA，员工可自选Traditional或Roth。你没看错，就是人人都可以在网上5分钟自己开户的免费IRA，无手续费，无账户管理费。如果通过公司提供给员工，员工就要交管理费。在此IRA账号里面的金额，每$1000要交每年$8.2-$9.5的管理费。因此，已经有IRA的小伙伴不但感受不到这是个公司额外提供的福利，还让新加入的小伙伴交了不必要的管理费。

但你也没办法埋怨它的不好，毕竟它的目的很简单：虽然IRA是人人都可以自己操作和利用的东西，但不是人人都知道或拥有！

让人们早点知道并开始为养老做投资，多赚点钱，那点管理费根本不值一谈！

现在州政府想通过公司之手，让700万加州居民知道并拥有它，从而达成退休时有钱花的目的。

为什么仅仅是“有钱花”，而不是“有足够的退休金”？

算一笔账：IRA年均最多放$6000，如果你从25岁就开始，60岁才拿出来花，按保守的年均6%回报率算，你即将会有70万左右，每月取$2000，可以花30年。

$2000每月在现在都不够花，30、40年后更是通货膨胀的厉害，更是不值钱。因此，以IRA的一己之力只能做为你退休时的额外收入。

如果是公司里有401k，年均最多可放$1.9万。同样情况可得到$222万，每月可取出$7100，花30年。这就是区别。

细心的小伙伴应该发现了，第一个例子一共才放进去了$21万，却能有$70万。第二个例子一共放进去了$66.5万，却能有$222万。是怎么算的啊？

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“公司不给提供退休投资账号，自己不是还可以开brokerage做投资吗！”

Brokerage无供款上限，这也说明了他没有税方面的福利。这些retirement account就是因为有太多税的好处和其他福利，可以让你达到事半功倍的效果，所以才限定了年度存放额度。因此，选择一个存放上限高的retirement account可以更加放大其惊人的效果。

“员工都自己开过IRA了，公司是不是就可以不搞CalSavers了？”

无关员工有没有，公司都要提供一种退休投资账号，最不济要搞一个CalSavers。员工如果不喜欢，可以选择不参与（opt out），改变主意可以随时再参加（opt in）。

六、与其他plan相比有什么利弊？

CalSaver提供的的IRA
对比
人人可以自己在外面开的IRA

Calsavers
对比
其他主流Retirement Account

菌菌结语：

建议雇主在做决定前考虑到所有选择，怕麻烦的话，直接找个像菌菌一样的顾问就可以了，可以直接告诉你居于公司的状况最好的选择。

因为对于拥有IRA的人来讲，公司参加CalSavers并没有帮人们争取到什么额外的公司福利。

不乏看到网友在评论里面说：“雇主希望员工可以积极996，但是福利却没达到996公司的标准。” 可见公司福利越来越变成人们心中衡量一个公司好坏的标准。

公司福利不光可以吸引并留住员工，让公司更有竞争力。选择正确的福利还可以帮公司低很多税，留住管理层，以及公司里每个人都可以利用IRS特许的省税福利来积累更多财富。

作为雇主，选择正确并合适的计划，不但可以使公司在运营上省税，吸引人才，更会成为帮助人们积累财富达成安心退休的英雄。

利用CalSavers法案的契机，重新审视一下什么样的公司福利才会真的让公司和员工收益，从而达成一劳永逸，早实施，早受益的效果。

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