拿到开卡奖励就关卡?小心哦!

拿到开卡奖励就关卡?小心哦!

北美信用卡小编
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很多美国信用卡有高额开卡奖励,比如正有史高奖励100,000里程的Delta PlatinumDelta Reserve卡,以及60,000 UR点数的蓝宝石卡。虽然开卡奖励诚意满满,这些信用卡的日常消费返点却比较弱,用来日常消费的话会损失不少点数,使得许多用户在拿到开卡奖励后不再使用这些信用卡。外加这些卡普遍有年费,留着不用白白交年费的事情相信没有人愿意去做。于是,一些用户打算拿到开卡奖励后就关卡,以为可以避免年费。这么做听起来很符合逻辑,实际操作上可行吗?

先说结论:永远不要持卡未满一年就关卡

为吸引用户申请,美国信用卡开卡奖励普遍较高,比如上面提到的Chase Sapphire Preferred卡,开卡后3个月内消费$4,000就可获得60,000 UR点数,价值$600(用于兑换cash back),约为消费金额15%,此外还有不少开卡奖励比这个比例更高。银行不可能收商家15%的刷卡交易费,基本情况下给用户开卡奖励都是亏钱的。

一张信用卡能为银行带来的收益,主要来自向商家收取的刷卡手续费,卡上欠款产生的利息和其他费用(比如信用卡取现费,境外手续费,balance transfer费),以及年费(如果有的话)。在开卡奖励亏钱的情况下,银行希望用户继续用这张卡,为银行带来源源不断的刷卡手续费。银行还希望用户在卡上保留一定的balance,每个月不要还清,这样就可以收取约20%左右的年利率,比刷卡手续费可高得多(笔者一向提倡全额还款,避免支付利息)。如果用户拿到开卡奖励后就不用了,又还清了信用卡欠款,银行拿不到刷卡手续费和利息这两个收入大头。要是用户再关卡,银行就连年费都要不回来,亏成了狗。一边银行为了吸引用户不断攀比开卡奖励,一边拿到开卡奖励后就关卡的用户也越来越多,导致不少银行要求用户开卡后必须持卡满一年才可以关卡或者降级(比如降成低年费或者无年费的同银行产品),否则就会祭出各类惩罚措施。

以American Express为例,它家所有信用卡的使用条款(Offer & Benefit Terms)中,均有类似语句:

  • "if you cancel or downgrade your account within 12 months after acquiring it; ...we may not credit (points/miles/cash backs) to, we may freeze(points/miles/cash backs) credited to, or we may take away(points/miles/cash backs) from your account. We may also cancel this Card account and other Card accounts you may have with us."

大意是如果在开卡后不到一年就关卡或降级,Amex可能会收回奖励(claw back),甚至关掉用户其他的Amex信用卡(俗称“杀全家”)。一些用户不仔细看使用条款,或不知道这些政策,拿到开卡奖励就打算下车跑路,结果把银行撸疼了招致反杀,类似凄惨的故事不胜枚举。是的,关闭信用卡是用户的权利,银行没有办法阻止。但是银行可以claw back任何奖励,并附加其他惩罚性措施。

安全做法

那么,安全的做法应该是什么呢?

既然是为了拿开卡奖励,首先应完成开卡奖励的消费要求。一般开卡奖励要求是开卡后3个月内消费一定金额。需注意的是,只有消费可满足开卡奖励要求,任何利息或者费用(比如取现,取现费)或者信用卡年费均不算消费。另外退款也有影响。比如很多航班取消,用户也拿到了航司退款,但退款可能导致当时开卡后3个月内的净消费金额不到要求,银行也可能因此会收回奖励。这类政策是因为有小部分用户拿到开卡奖励后就退货退款(谁让美国商家的退货的政策都这么慷慨呢),让银行连刷卡交易费都赚不到,还白白送出开卡奖励所导致的。因此笔者建议,不要卡着金额做开卡奖励消费任务,比如一张卡要求刷$3,000,尽可能在规定时间内多刷一点,不然日后万一退货退款,因为已经出了规定时间,连再多刷一点的机会都没有。

拿到开卡奖励后,如果信用卡的消费奖励比较低,不再使用也没关系,但建议至少半年刷个一笔,比如Amazon上reload个$5。这个操作主要是为了防止信用卡的状态变成inactive,而被银行主动关卡。每个银行对于inacitivity的时间要求不同,半年刷一次是较为保险的做法。同时,由于不再经常使用,可以将信用卡的消费上限(spending limit)调低,降低可能被盗刷的金额。这里的消费上限不等于信用卡额度(credit limit/credit line),许多银行允许用户自由调节消费上限或者欠款上限,用来控制消费。

持卡满一年后,可考虑关卡或者奖励。信用卡第二年的年费也会在满一年时post到信用卡的账单上。有的用户可能认为年费一旦post了就需要支付,因此要在post之前就关卡/降级,其实是不用担心年费是否post的。大部分银行都允许在年费post后一定时间(普遍是一个月内)内关卡或降级的用户获得全额退费,用户有足够的时间来考虑所有选项,做出选择。

查看Retention Offer

在关卡或降级前,还可联系银行看是否有retention offer。Retention offer是银行为了挽留用户不关卡的奖励,主要形式有年费减免、给一笔返现/点数/里程、或者像开卡奖励一样要求用户在一定时间内达到一定消费就给返现/点数/里程。Retention offer因人而异,没有特定规律,一般情况下在某张卡上消费越多,那么retention offer就越好;如果做完开卡奖励就再也不用了,没有任何retention offer也是正常的。这个很容易理解,银行想要挽留的是刷卡多或者能给银行带来更多收益的用户,自然不会给不太刷卡的用户太好的retention offer。以笔者经验,Amex在retention offer方面比其他银行更大方。笔者有一款提供机票酒店5X返点的Amex Plat卡,去年就要到了无消费要求的50,000 MR点数,价值远高于$550的年费。

Amex Plat 50k mr retention offer

如果拒绝了银行提供的retention offer(比如在offer比较差的情况下),用户可以继续持有、关卡或者降级,不论选择哪个都ok;如果接受retention offer,在接受起的一年内若关卡或降级,也会被银行视作福利滥用(rewards abuse),轻则奖励claw back,重则“杀全家”。

转移/使用奖励/福利

关卡前别忘了先把信用卡上的奖励转移,以免关卡后失去卡上的奖励。关卡有可能失去的,是在银行上的奖励,比如cash back或者points;至于已经在第三方上奖励,比如航司里程或者酒店点数,不会因关卡而消失。

  • 大通:提供Chase UR点数的卡,均有独立的UR账户,因此需要在关卡前把UR点数转移
  • 运通:同账户下所有Amex MR点数都在一起,除非只有一张提供MR点数的Amex卡,关掉一个并不会失去任何点数。提供cash back的Amex卡(比如买菜3%返现的BCE卡),每个卡的cash back都是独立的,而且cash back无法像点数一样转移,只能在关卡前使用掉,比如兑换成statement credit。

结语

拿了开卡奖励,持卡不到一年就想关卡?银行早就算到了这一步,小心被收回奖励或者“杀全家”。

除了等到持卡满一年再关卡/降级,还可拨打信用卡背后的银行电话,看有没有retention offer,说不定能让你回心转意。

如果心意已决,记得转移信用卡上的奖励,并且使用当年剩余的权益再关卡,减少浪费。

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最新评论 3

Daniel68

:请问我拿了奖励后过了2年关了卡,我第四年再去申请信用卡还有开卡奖励吗

2022-04-13
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与光同尘

:我有一张citi的1.5%是刚来美国办的,后来信誉上去又开了2%,后来我就把1.5%关了但没有转移points[流泪]我以为都是Citibank的卡可以互相转移的

2020-11-26
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