诺贝尔经济学奖告诉你:人为什么穷?穷人和富人有什么差别?

诺贝尔经济学奖告诉你:人为什么穷?穷人和富人有什么差别?

钞能力投资菌
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2019年10月14日,2019年诺贝尔经济学奖在瑞典揭晓,分别是:麻省理工的Abhijit Banerjee(阿比吉特·班纳吉)和Esther Duflo(埃丝特·迪弗洛)夫妇,以及哈佛大学的Michael Kremer(迈克尔·克雷默),此奖以表彰他们“在对抗贫困方面做出的研究”。

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下面菌菌就通过他们的研究成果,看看贫穷是怎么一回事。

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穷人和富人到底差在哪?

我们都知道,穷人和富人最本质的区别还是钱的多少。阿比吉特·班纳吉和埃斯特·迪弗洛在合著《贫穷的本质:我们为什么摆脱不了贫穷》中,研究了一个曲线。

如果今天和明天的财富是一样的,那么你的财富就不会发生变化,所以就是个对角线。👇👇👇

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但现实生活中不是这样的,如果你钱多,你可以用多出来的钱,扩大你的财富。如果你钱少,你可能吃完一顿饭就没有钱了,就会变得更穷,所以实际的曲线是S型的。👇👇👇

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因此,如果一个人,他明天的财富比今天的财富还要多一点,然后他又做一些钱生钱的事,那么他就会起始于右半面,而且逐渐往右挪,越来越富裕。👇👇👇

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如果一个人比较穷,他明天的财富比今天的财富还要少,那么他就会起始于左半面,且逐渐往左挪,陷入贫穷陷阱。👇👇👇

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为什么穷人的生活充满风险?

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在书中,迪弗洛提出了:穷人的生活充满风险。
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比如一个人,他本身在右面,本可以一点一点积累财富最后到达富裕,却因为一个变故比如生病,而花了一大笔钱,一下子掉到了左半面,从而陷入贫穷陷阱,越来越穷。👇👇👇

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相比于更富的人,本身就在很靠右的右半面,他如果遭受生病或者变故,只要积累的财富远超变故所带来的损失,他就还保持在右半面,只不过是进步会慢一点,他最终还是会走向富裕。👇👇👇

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另外,富人一般都会给自己配备一堆保险,不管是健康,人身还是人寿保险。因此在遇到变故时,都是保险公司在出钱,富人并没有什么损失,所以丝毫不会减慢财富增加的速度。

而穷人呢,今天生活都很困难了,你让我买保险,为明天花钱,我肯定是不会花的。因此他的风险没人替他承担,一旦坏事发生就到处挪用,向朋友借钱,从而加速陷入贫困陷阱。

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想起同事谈起的一个每月投资$1000的年轻人。起初同事就发现,这个年轻人的资产配置基本集中在财富增长方面风险管理方面尤为不足。但年轻人表示自己是个90后,刚刚新婚燕尔,父母身体健康,生活无忧,尽早实现财富自由才是人生大事。

同事觉得风险管理对年轻人非常重要,因为美国的医疗和护理非常贵,以后最烧钱的无疑就是老人生病。烧钱的程度会大大超过他的投资的利润。因此,同事给了他两个方案:

  1. 建议用投资款$1000给两个老人配备共计$100万有长期护理属性的人寿保险,当任何一个老人需要长期护理时,每月可拿出用途不限且无税的$1万美金。如老人终身都没用到长期护理,小伙子会继承无税的$100万。
  2. 建议把$1000对半分,每月$500做投资,$500给其中一个老人做个$50万有长期护理属性的人寿保险,需要护理时同样可以拿出$1万美金。虽然不是两个老人都有保障,但此举会有效降低一部分风险。

但年轻人觉得家里人都有医疗保险了,并且父母也才50出头,身体健康,其他的保险可以再等个5年8年再考虑。如果现在就准备好,等70、80岁用的时候,每月$1万也不值钱了。而第二种方案,分开后每月$500的投资太少了,感觉没什么意思,因此坚持要把全部$1000购买投资产品。

读到这的小伙伴一定猜到结局了,因为这种故事结局的走向通常都是这样。是的,半年后,年轻人的母亲被确诊宫颈癌。

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事发后,年轻人找到了顾问抛售了所有投资,终于给了母亲他觉得最好的治疗。但所剩无几的积蓄无法支撑后续无底的护理费,因此他的妻子目前已经辞职,在家照顾母亲。原本的两个收入变成一个,生活的压力更是加剧。虽然年轻人现在后悔莫及,但再怎么纠结也于事无补了。

读故事时,人人都猜得出结局。但现实生活中,人们总是在赌这种事不会发生,或者至少不会这么快就发生。人们总是纠结于保险买了会用不到,白花钱,不给赔。人们相信眼见为实,因为没见过身边人购买或受到理赔,所以表示怀疑。

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但无法反驳的是,保险是富人眼中是最大的杠杆。像如上的变故发生时,取出投资只是取出本金和增长,尤其是没有给投资足够的时间增长时,你取出的绝大部分不过是你的本金。而保险,每月缴的几百块,会在需要时每月变成几万块

有人说90后普遍没遇过什么大风大浪,所以出现了误判。也有人觉得主要还是因为这个小伙子没有多少钱,如果有钱就可以把投资和保险都配齐了。照这样看,穷人没有本金,似乎是最大的问题。

缺少本金,所以穷?

那么是不是只要贷款给穷人,就可以消除贫困了呢?

这就不得不提起“穷人银行家”默罕默德·尤努斯,他原本是个在孟加拉收入还不错的大学教授。1974年的时候孟加拉发生饥荒,尤努斯上街做穷人生活的调研。

期间找到了一个编竹凳的农妇。农妇说:我没有本金,没钱买竹子,每天要借22美分去买竹子,然后作为回报,编好竹凳后必须卖给贷款人,还完借的钱后,可以赚2美分。

尤努斯问:如果我借给你1美元,你可以挣多少?农妇说:如果你借给我1美元,我可以买更多的竹子,将编好的竹凳拿到市场可以卖到更高的价钱,我一天可以挣1美元。

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尤努斯震惊了,于是他掏出了27美元贷给了42个农妇,以支付他们制作竹凳的成本,并且免受高利贷的盘剥。后来这项给穷人小额贷款的服务慢慢发展起来,使他创立了格莱珉银行,还获得了诺贝尔和平奖。

很多人不禁反驳,这种小额贷款公司的效果也没那么神奇,毕竟不少人贷了款也没有去扩大生产,而是去吃喝玩乐了啊???

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电视机比食物重要

为什么穷人对奢侈品有这么大的喜好呢?这就不得不谈到穷人对金钱的使用。

穷人对金钱的使用与富人是有很大区别的。

《贫穷的本质》这本书里提到了一个例子,叫电视机比食物重要。讲到作者迪弗洛走访一个很穷的村子时,发现里面很多孩子都营养不良,但神奇的是,这个村子里很多家都有电视机。

她很疑惑,问他们电视机是哪里来的?村子里的人说他们存了几年的钱才买得起这个电视机。她就更不解了,问:你们看起来营养都不够,为什么还要买电视机?结果他们的回答是:电视机比食物重要。

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经过迪弗洛的分析,她认为穷人的生活是非常乏味的,他们每天都在为生计奔波操劳,所以当他们有一点时间或者钱,他们就希望自己的生活变得更加有趣一点

因此,如果你给他一点钱,他可能会去吃一顿好的。你给他更多的钱,他就会去买一个电视机,买个苹果手机,买个Gucci包包。

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根据前面的S型曲线图,你会认为,他应该拿到钱后一点点扩大生产,然后慢慢走向富裕。实际上,这面临着很大的困难。试想一下你因为要攒钱投资,你每天需要少抽几根烟,不能买苹果手机了,也不能换台好车了,你需要一次又一次的克制自己的欲望

于其艰难的克制自己,省下来钱去投不知道能不能涨的投资,买不知道会不会用到的保险,不如现在先享受一下。相比于延迟享受,我现在就要享受这份快乐——这是无法逃避的人性。

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为什么富人比穷人更容易成功呢?

因为当你变成富人之后,你就不需要克制自己的欲望了。你想抽烟抽烟,想买包买包,想换车换车。满足欲望之余,你仍有钱应对各种变故,顺便备好各种投资和保险。然而,如果你已经是个富人了,又对眼前的享受没有太多的欲望,那么你财富的增长则会更加惊人

隆重的葬礼

迪弗洛走访村子的时候,除了电视机现象,还发现了葬礼现象。她发现越穷的地方,葬礼办得越隆重。就像我们的一句老话:这个人活着的时候没享受过好日子,死了一定要风风光光的。

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但实际上葬礼对活着的人没有任何意义,它反而会把人拉入贫困陷阱。迪弗洛做过调查,某贫困村子的一个葬礼几乎要花掉一个家庭年收入的40%以上

死亡是无法避免的,但这些穷人的葬礼过后,家庭陷入的是更深的贫困漩涡。而富人的葬礼过后,家庭凭空增添了一张来自保险公司几千万甚至几个亿的寿险支票。

富人总是有各种精明理财方式。众所周知,美国是有巨额遗产税的,而寿险的收益并不用交税,并且受破产保护。因此,富人买寿险是为了避开巨额遗产税的,而中产买寿险是为了传承。有数据指出,即使是美国中产阶级的家庭,也至少拥有保额上百万的寿险。因此想要把财富代代相传,寿险是最基本的资产配置

举个例子:祖父没有从曾祖父那得到任何东西,只能购买保额1万的保险给父亲。父亲用1万作为本金,购买10万的人寿保险给你。而你用10万,购买100万的人寿保险留给孩子。这样你的孩子就可以将这100万,购买1000万的保险,然后代代相传。

因此,你的的后代从起步时就可以不同于其他人,受最好的教育,去最好的学校,享受着最好的资源,身边环绕着一样优秀的人,他们一开始就可以有别人不曾有的资本

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穷是因为智商低不够勤奋?

很多人认为穷人之所以穷是因为他们意志力不够或者智商低,如果是一个拥有富人思维的穷人,他就可以变富。

香港有一位巨富叫田北辰。毕业于哈佛大学的他,接手了他父亲“一代裤王”的帝国后,又建造了自己的服装王国。他的座右铭是:如果你觉得今天不错,你将会被人淘汰

他在真人秀《穷富翁大作战》中体验了一下穷人的生活。节目开始,田北辰很乐观的表示:“我始终信奉自由市场,淘汰了很多弱者,只要你有斗志,弱者亦可变成强者。”

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节目中他住着跟浴缸一样大小的笼屋,每日扫大街9小时,结果他发现自己还是身无分文。感觉生活就像齿轮在转,看不到任何方向,看不到任何前途。

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商界的风云人物最终也没能上演得了弱者逆袭,最后他感慨:“在强弱悬殊的情况下,弱者只会越来越弱,越来越惨”,你根本没时间去思考怎样能让自己的生活变得更好。因此,穷到极致就算你有富人思维你也很难翻身。

做一个极致的穷人,拿着补助看病,领着低保过活,也不是活不下去,只是当你真的沦落至此时,想翻身实在是太难了

铠甲和武器一样重要

如今的年轻人已学会了老一代人的未雨绸缪,知道延迟享受和攒钱的重要性。同时也看不惯老一代人,一味地存钱在银行等着贬值,所以逐渐理性的考虑各种理财方法。

然而,资产配置中最容易被人忽视的,就是通过风险管理守住自己的财富。因为一旦缺乏风险管理,前方的路处处都是贫困陷阱。毕竟人生就像打怪升级,你配备武器的同时,请记得铠甲也同样重要。

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最新评论 6

AnanLa

:这文章的观点和李永乐老师的视频为什么一模一样🤔

2020-03-06
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爱荡秋千的Anna

:最喜欢看楼主的文章,可以增长见识,帮助更好的生活。总结一下读文心得:要养成富人的思维,保险是生活的保障,关键时刻起到作用,规避风险,不容忽视。投资是为了更好的现金流动和增长,让钱袋更加充裕。请教楼主,美国有什么比较好的人寿保险品牌推荐呢?

2019-11-09
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