美国医疗保险攻略 | 2024年健康保险计划，医疗保险怎么买、保险公司推荐

爱做功课的Rain 44万浏览 2023-11-10 发布

2024年奥巴马医保已经开放注册啦！需要购买/更新医保计划的小伙伴们抓紧时间啦！

在美国，如果你需要自己购买包含必要医疗保障的医疗保险/奥巴马医保，通常要在特定的Open Enrollment Period/开放注册期间登记购买，错过了就又要等下一年。

2024有哪些新的措施？还不清楚美国医疗保险怎么买？赶快收藏这篇，Rain已经帮大家做好功课啦！

奥巴马医保是什么？

图片来自于@Health for California ，版权属于原作者

美国的医疗保险有很多种类，包含报销的医疗项目各不相同。Major Health Insurance（主要医疗保险），俗称ACA/Obamacare（平价医疗法案/奥巴马医保），这类医疗保险计划必须包含“Essential Health Benefits（必要医疗福利）” ，这些保险必须报销的项目包括：

看医院门诊
看急诊
住院
怀孕产检、生产和新生儿护理
心理健康和药物滥用障碍服务，包括行为健康治疗（包括咨询和心理治疗）
处方药
康复和复健的服务和设备
化验所相关服务
预防和保健服务，以及慢性病管理
儿科服务，包括口腔和眼睛护理（成人口腔和眼科不属于必要医疗福利）
避孕
母乳喂养（比如报销吸奶器费用）

如果你想购买奥巴马医保，就一定要在日历上圈好Open Enrollment Period/开放注册日期以及截止日期。

Open Enrollment Period

2024年医疗保险开放注册时间和截止日期

图片来自于@healthcare.gov ，版权属于原作者

美国大多数州的2024年医疗保险计划开放注册日期是从2023年11月1日开始，在2023年12月15日前登记购买的医疗保险将从2024年1月1日起生效。

在2023年12月16日 - 2024年1月15日之间注册，医保会从2024年2月1日起生效。

另外有部分州定立了自己的医保开放注册期，包括：

加州：2023年11月1日 - 2024年1月31日
爱达荷州：2023年10月15日 - 2023年12月15日
马萨诸塞州：2023年11月1日 - 2024年1月23日
新泽西州：2023年11月1日 - 2024年1月31日
纽约州：2023年11月1日 - 2024年1月31日
罗德岛州：2023年11月1日 - 2024年1月31日
华盛顿DC：2023年11月1日 - 2024年1月31日

其它州也有可能会临时宣布延期医保开放注册期，请小伙伴们自行留意当地新闻。

Special Enrollment Period

错过Open Enrollment Period怎么办？

图片来自于Planned Parenthood，版权属于原作者

如果你错过了开放注册期，除非可以符合Special Enrollment Period（特殊注册期）条件的特殊事件，否则不能再购买本年度的健康保险。特殊事件包括：

失去工作
失去健康保险
搬家
结婚
生孩子或收养孩子（指孩子出生后可以马上为新生儿购买医疗保险）
新移民（拿绿卡、入籍）

点此查询是否符合SEP资格>>

图片来自于HealthCare.gov，版权属于原作者

如果你符合特殊注册期的情况，通常在特殊事件发生后的60天内，可以注册购买很快可以生效的医疗保险，否则就要等到下一次开放注册期才能购买个人健康保险了。

唯一例外是，低收入人士和残障人士，可以申请政府医疗补助的 Medicaid（白卡）或者CHIP（儿童医疗保险计划）项目，这种情况则没有任何注册时间限制。不过打算申请绿卡的小伙伴们申请白卡需谨慎，在新法里Medicaid也明确变成公共负担了。

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Medicare 登记时间

图片来自于boomerbenefits.com，版权属于原作者

Medicare是美国政府为年长人士提供的政府医疗保险项目，俗称的老人医疗保险，大部分人年满65岁就可以到SSA官网或办公室申请。Medicare申请时间为65岁生日当月的前3个月到后3个月，共7个月的时间。如果错过了这个申请时间，可能会导致罚款。

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不买医保会有罚款吗？

奥巴马医改时期，要求符合IRS的税务居民（resident aliens）的人士必须要购买符合要求的医疗保险，否则报税时会有罚款，但大部分留学生前5年并不受影响。

而从2019年开始，联邦政府已经取消了医疗保险罚款制度，不再强迫民众购买医保。

只有少数州对本州居民仍然有强制购买医疗保险的要求，如果没有医保，报州税的时候可能会有州政府的罚款。这些地区包括：

马萨诸塞州
新泽西州
加州
罗德岛州
华盛顿DC

佛蒙特州虽然通过了法律从2020年起实施强制购买医保，但立法者并没有定下罚款，所以相当于无强制。

医疗保险英文术语

首先，小伙伴们需要了解一些医疗保险里常用到的术语名词：

Premium（保费）：购买保险需要交纳的费用，通常指月付（monthly premium）；
In-network（网络内）：跟保险有合作关系的诊所，在网络内诊所看病保险报销更多；
Out-of-network（网络外）：通常保险报销比网络内诊所的要少，甚至不报销；
Deductible（自付额）：自付额是在保险公司开始赔付前，投保人自己要先支付的金额，自付额越低对投保人越有利，但自付低的保险保费也会更高；
Co-Payment（共付额）：对某些特定项目，每次看病时自己需要支付的定额金额，共付额越低对投保人越有利；
Coinsurance（共同保险金）：在自付额支付满额后，你需要支付的医疗服务费用的百分比，共同保险金也是越低越有利；
Out-of-pocket Maximum（最高自付额）：在投保的一年内，自付金额的最高上限，包括你支付的所有共付额、自付额和共同保险金，当你满足了最高自付额后，在剩余时间里，保险公司会100%报销所有医疗费用，所以最高自付额也是越低越好；
Maximum Benefit（最高保额）：根据保险不同，可能会按单次（per visit）、投保的一年内（per policy year）、或者终身（lifetime）计算，这个限制保险公司最高能为你报销多少费用，金额越高越好、没有限制最好。
Coverage（保险覆盖/报销）：保险会报销的项目、报销费用等。
Pre-Existing Conditions（已存在情况/已有病症）：部分医疗保险会拒绝报销购买保险前已经存在的情况（比如某些疾病、怀孕等），但奥巴马保险则不能因为已有病情拒保。
Waiting Period（等待期）：部分保险对于某些疾病及情况，要求购买保险一定时间后才会报销，等待期通常为6个月到1年不等。
Prescriptions/RX（处方药）：关于处方药的报销。

医疗保险哪里买？

雇主提供的集体医疗保险 Employer Sponsored Health Plans
联邦政府补贴的医疗保险 HealthCare.gov
商业医疗保险
政府医疗补助计划 Medicaid/CHIP（白卡）
老人医疗保险 Medicare（红蓝卡）

首先，如果你的雇主有提供医疗保险福利，请咨询HR如何购买健康保险。雇主提供的保险属于集体保险（group insurance），不受一般Open Enrollment Period时间限制，而且通常要比自己在外面购买的个人保险（individual insurance）更优惠，大多数雇主提供的保险可以让配偶和子女加入。

如果小伙伴们在报税时符合IRS的税务居民（resident aliens）定义，那么就可以在Open Enrollment Period时期，到美国政府的医保官网 HealthCare.gov 上登记注册购买由联邦政府补贴的医疗保险，家庭收入在联邦贫困线（FPL）100%~400%之间的人士有可能享受政府的医疗补贴。

联邦政府补贴的医疗保险一律由“Marketplace”（部分地区也叫“Exchange”）出售，在Marketplace以外的地方购买的医疗保险不可以申请补贴。

在HealthCare.gov 登记时会需要填写家庭成员以及家庭收入，Marketplace系统会根据你的情况计算Premium Tax Credit（保费税额抵免优惠，所谓的医疗补贴）。如果你的情况符合申请资格，你可以选择提前使用津贴来降低保费（Advance Premium Tax Credit），又或者等第二年报税时一起退税。

图片来自于HealthCare.gov ，版权属于原作者

PS，在最新规定里，申请医疗补贴（Premium Tax Credit）并不属于公共负担（Public Charge），但是如果可以在留美期间一直有购买不需要补贴的私人健康保险，可以算重磅加分项（Heavily Weighted Positive Factor），想要申请绿卡的小伙伴们请自行考量。

图片来自于federalregister.gov，版权属于原作者

如果符合资格，HealthCare.gov也会跳转到各州的Medicaid、CHIP等政府医疗保险项目的申请官网。部分州有独立运营的Marketplace网站，在HealthCare.gov登记时也会转到相应的网站.

如果你不符合资格申请政府医疗补贴，仍然可以在Marketplace购买保险，只是保费可能未必划算。小伙伴们也可以上一些健康保险销售网络，比如eHealth等，查询当地提供的医保计划的详情与费用，再直接联系当地的保险经纪或健康保险公司询价比价，货比三家。

Marketplace提供的医疗保险计划选择全部都符合奥巴马医保的定义，但其实直接联系医疗保险公司咨询，也能买到类似奥巴马保险报销福利的医保计划，有时候性价比会更高。

比如拿F1、J1签证的小伙伴们可以留意一下专为留学生而设的留学生保险，比比价，或许能省不少钱。

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医疗保险种类

个人可以在MarketPlace上购买的医疗保险计划通常分为以下几种：

Health Maintenance Organization (HMO)：健康维护机构，HMO保险计划的自由度最少，一般保费较为便宜，它只报销HMO网络内诊所和医生提供的服务（紧急情况除外）；投保人要指定家庭医生（Primary Care Physician），看专科需要由家庭医生推荐转诊（referral），否则保险不报销。
Exclusive Provider Organization (EPO)：指定医疗服务机构，EPO保险计划比HMO自由度稍高一些，同样只报销网络内医疗诊所和医生提供的服务，紧急情况除外，但看专科不需要referral。
Preferred Provider Organization (PPO)：优选医疗服务机构，PPO保险计划自由度较高，可以报销网络内和网络外的医疗服务，但使用网络内诊所和医生提供的服务的话，自付费用会少很多，看专科不需要referral；但使用网络外服务可能需要先自付费用，然后填表提交资料证明向保险公司申请返款，PPO计划的保费一般较贵。
Point of Service (POS)：定点服务，POS保险计划介乎于HMO和PPO之间，比HMO选择多，但保费比PPO少；POS计划会报销网络内和网络外的医疗服务，选择网内的话自付费用更少；需要指定家庭医生，看专科需要referral。

资料翻译自verywell.com

HSA vs FSA

小伙伴们如果购买了合资格的High Deductible Health Plan (HDHP)/高免赔额医保计划（这类计划保费通常较低）：

2023年个人医保免赔额$1,500或以上，家庭医保免赔额$3,000或以上。

则有资格开设一个Health Savings Account (HSA) /健康储蓄账户，用户可以在HSA内预留一定金额（2023年上限个人$3,850/家庭$7,750，55岁以上再加$1,000）的款项。这部分金额可以免税（pre-tax），账户内的钱只能用于支付符合资格的医疗费用，比如deductible、copay、coinsurance和药费等等，但不能用于交纳医保保费。

部分雇主也为会员工提供类似HSA的Flexible Spending Account(FSA)/灵活支出账户，不受医保计划类型限制，存入的款项同样免税，只能用于支付合资格的医疗费用。2023年个人最高可向FSA账户存入$3,050。

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省钱君

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其它医疗保险

由于大部分州取消了强制购买奥巴马医保，所以在这些地区不少保险公司也开始提供更多的保险计划选择，比如：

Short-Term Health Insurance 短期医疗保险
Indemnity Plan 定额医疗保险

图片来自于VisitorsCoverage，版权属于原作者

如果错过了Open Enrollment Period，又不符合特殊事件要求，小伙伴们也可以考虑先买一份“Short Term Health Insurance”。短期医疗保险又叫临时医疗保险（temporary health insurance），通常是用来填补保险空缺期的，比如换工作期间等。

短期保险费用会比较便宜，很多开通后第二天就能开始用，能报销看医生以及急诊的费用；但预防性治疗方面的报销可能非常有限，而且通常不保Pre-Existing Conditions、怀孕产检等问题。这类短期医保也有Copay、Deductible等不同等级的选择，报销项目要看具体的plan，比较适合买不到或者买不起常规医保的人士。

图片来自于eHealth，版权属于原作者

要注意的是，很多时候短期保险未必可以更新延长保期。

除了常规的医疗保险以及短期医保以外，部分保险公司可能还会提供“Indemnity Plan（定额赔付计划）”，也称为“fee-for-service”。这种定额医保会赔付保险条款里包括的疾病或受伤需要看医生、手术、住院等情况，无论医院诊所怎么收费，保险都会根据条款赔付一个固定金额上限（比如说住院的情况每天保$2000）。

定额保险通常很快可以生效，没有deductible，也没有医疗网络限制，一般是自付医疗费后再向保险公司申请理赔，保险公司按合约条款直接将支票寄给你。另外，这种保险通常也叫“Hospital Indemnity Insurance”，因为它一般只包需要手术住院这类大问题（有些也包普通看诊，要看具体条款），但保费很便宜，部分人也会将它作为常规医保的补充保险。

这两类医疗保险保费便宜，而且可以很快生效，对于来美国旅游或短期居留的人士也合适。

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是momo酱

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牙科保险（Dental Plan）和眼科保险（Vision Plan）

由于成人的牙科和眼科服务不在奥巴马医保规定的必要医疗保障范围内，所以很多时候医疗保险和牙科保险、眼科保险需要分开购买。建议小伙伴们看清楚医疗保险里是否包含牙科（Dental）和眼科（Vision）部分的福利。

眼科保险负责报销Eye Exam（验眼）、Frame & Glasses（配眼镜镜架和镜片）、Contacts（隐形眼镜）等方面的福利，部分医疗保险里可能会有附带部分福利。

牙科保险负责报销口腔检查、洗牙、补牙等等服务，通常需要独立购买保险计划。

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美国知名医疗保险公司

如果小伙伴们需要自己购买保险，可以查查当地是否有这些保险公司，其实大多数Marketplace的保险也会是由这些保险公司提供。

Aetna：安泰保险，美国最大的健康保险公司之一，服务覆盖全美50个州，Aetna会员还可以享受不少健康服务，比如健身房会员资格、减肥计划、脊椎按摩治疗服务等。
Anthem：Blue Cross Blue Shield联盟中最大的营利性管理医疗保健公司，服务覆盖全美14个州。
Blue Cross Blue Shield：BCBS是由36家独立运营的医疗保险公司组成的联盟，它的医疗网络最广，与全美90％以上的医生和医院都有合作。
Cigna：Cigna是全球健康保险提供商，在美国12个州有提供医疗保险，Cigna会员可以使用认证的远程医疗服务包括American Well和MDLIVE。
HCSC：HCSC属于BCBS联盟，也是全美最大的客户拥有的健康保险公司，它为会员提供不少健康福利，包括在线健康评估工具、戒烟支持、减肥计划、产妇计划、健身计划以及24/7全天候护士热线等。
Highmark：Highmark是一家地区性健康保险公司，业务覆盖美国东部几个州，也属于BCBS联盟。
Humana：Humana总部在肯塔基州，《财富》 500强公司，美国第三大健康保险公司。
Kaiser Permanente：Kaiser Permanente设有自己的医院和医疗中心，如果你住在它的服务覆盖范围内，它家的医疗保险计划报销福利通常会更加好更加划算。
United Healthcare：UHC被AM Best评为“ A（优秀）”财务实力，是美国最大的单一健康保险公司，UHC有非常完善的线上平台和App，用户可以在线查找医生、预约门诊、健康咨询、买处方药等等，非常方便，而且它家拥有庞大的PPO医疗网络，有超过79万的医生参与合作。