GT小姐姐在工作赚钱后形成了喜欢啥买啥的生活作风,还曾经一度以为自己离财物自由不远了，因为觉得喜欢的基本都可以买得起。
现在想来，真的是too young too naive！
是什么让一向自以为是的GT小姐姐有了如此深刻的自省？那就是有了一个娃！（千万不要小看一个娃改变父母的力量，以及她／他的烧钱能力！😂）得知两个月的daycare就可以买一个celine box，身为理财小白的GT小姐姐瞬间就慌了。
紧急求助专家，于是有了一场理财分析师小姐姐救GT小姐姐于危难的理财线上分享---财物自由的第一步：家庭财务规划的面面观。
上面是一份常见的家庭财务需求表。
那健康的家庭财务规划，由急到缓，一般应该是一个怎样的优先顺序呢？
1. Family Emergency Fund
首先就是急用钱。
急用钱存多少呢？3-6个的每月家庭开销。
假如你一个月保底支出5000的，那银行里得有个15000-30000的紧急备用金。存少了不够，得增加储蓄。存多了也不行，因为银行也给不了你多高利息，放那儿就是个亏。
2. 买房
下面就是买房子的事情。
美国大部分买房子的家庭占据60%以上，中国人就更多了。买房首付要放多少？用可调利息还是固定利息？贷款15年还是30年？同样的房子用同样的钱，计划的好与不好，区别是巨大的。
今天主线不在房地产投资，所以我就留个问题大家思考下，假如钱不是问题：
你有足够多的钱，你会选择现金买房还是贷款买房？
买了自住房，投资房要不要考虑？
关于买房可以参考，以前的分享：
《美国公校 vs. 私校大比拼 | 私校一定好吗？学区房到底买不买？》
3. 孩子的教育基金
接下来考虑的就是孩子上学的事情。之前写过一篇《生娃了，你的“理想生活”还健在吗？》
有人做过一个关于“毕业于一个好的学校值不值得”的调查。答案肯定不会出乎以外得是：值得，非常值得，尤其是前5-10年。因为“毕业于一个好学校”在对被调查者的心理以及他们下一代都是有积极的影响的。所以说，花很多钱去好的学校上学是非常值得的。
而美国，那些很好的学校大多是私立。那么，这个钱从哪里来？
比如我之前在晚安播报分享过的那对姐妹的故事：姐妹俩在George Washington University念书。正常一年的学费一个人6.8W美元，那么4年下来就是25W美元。她们姐妹俩，所以是50万。这是税后的钱哦。更残酷的事情是：现在的学费，基本按照每年6.5%的速度在增长。所以等到15年后，两个娃，四年私立大学，就意味着是税后的100w＋。
这么大一笔学费，如果是在自己给孩子负担，除了拼命开源节流，猛存529，还可以从哪些方面考虑？其中一种可能性就是从学校或政府申请钱,也就是Financial Aid。
对于Financial Aid，有很多常见的误区啊。最常见的就是我家收入太高了，拿不到financial aid?
其实不是这样，我有接触过家庭年收入上40w美元，但还是拿到financial aid的案例。所以，早期的well planning很重要。
能领到多少助学金是由什么决定的？
有个简单的公式，就是总共的学费减掉学校期待你家庭出的钱（也就是EFC），之后就是他发出来的助学金了。
如果我们想要多拿助学金，就要想办法让EFC尽可能的小。那这个EFC是由什么决定的呢？父母收入、父母资产、小孩收入和小孩的资产。
对于哪些父母资产是算进EFC，可以这个网站在（www.fafsa.ed.gov）查询到。
4. 退休规划
接下来，就要规划退休的事情。
大家觉得退休是由什么决定的？钱还是年龄？
我觉得是钱！如果钱足够花了，那也不再需要为了钱而工作了，就相当于可以退休了。
那退休这个事情，在30岁的时候就考虑，是不是太早了？
一点儿都不早，总不能拖到65岁要退休了才开始做规划吧。到那时，除了彩票中大奖，估计怎么规划，也不会有完美的养老计划的。
那退休最大的挑战在哪里？
是不知道存够多少钱退休，还是年龄大了就不敢投资了，怕亏钱的同时也怕错过机会？我觉得最大的挑战在于人的寿命越来越长了。现在人的平均年龄已经80多了，而且这个数字每年还在增长。据说，预期我们的下一代平均寿命会达到120岁。
那如何能在工作时就安排好以后几十年的退休生活？
具体方法有很多，比如现在大家的401k就是其中一种。但最重要的，请大家记住一个词：“LOI”，也就是 living on interest。如果利息够花，那基本可以实现退休后的financial independence, 当然你还要考虑通货膨胀的因素。
5. 合理避税和家庭投资
合理避税是一个很大的话题。具体操作我们将会有一个专门的分享来cover。但基本概念就是，尽量减少taxable income的部分以及多利用你不知道可能存在的deductable的项目。
报税的部分，也可以参考年初的一篇分享：报税省钱自救指南
对于投资，更要试具体情况而定。但基本的三大指标指标是：
回报多少？ 风险多大？ 用钱方便不方便？
6. 各类保险
越是发达国家对保险越是重视，最常见的保险有三类：医疗保险，人寿保险和残障保险。
想象一下每个家庭都是一栋大楼，家庭保护和紧急备用金就是大楼的地基。如果地基没有打好的话，其他规划做的再好也是危楼，随时摇摇欲坠的样子。
尤其是在美国的人寿保险，也是一直不断的进步着，早已不再是简单的传统意义上的保险了，并附加了很多投资类功能，甚至可以和家庭教育基金的准备结合起来。
7. LTC长期护理
保险买好了，接下来可以考虑LTC长期护理。
什么是长期护理？
简单说，如果六项生活技能，比如说穿衣服，洗澡，上厕所，走路，吃饭，其中有两项不能自理的话呢，就可以算作是需要LTC了。
多少人会用到长期护理？
根据统计，有一半人在临去世之前，都是需要有人照顾的。不是你就是我，高达50%的概率。尤其现在人寿命这么长，很难保证临终几年不会用到啊。
长期护理的费用是多少？
现在是一年8-10万。那这部分钱怎么准备，也是需要在生龙活虎是考虑到的。
8. 遗产规划和财产保护
对于我们第一代年轻移民来说，除了遗产规划和财产保护，更为重要的其实是遗嘱的设立。因为这直接关系到一旦不幸意外发生，我们可以如何保护好我们的孩子，并确保我们的父母对他们的监护权。
如此同时，对于高额遗产税的合理规避，也是一个需要做好前期准备的事。毕竟，大家都不想辛辛苦苦一生赚下的财产，绝大部分都交给了国家。具体请戳《遗嘱和生前信托｜给孩子的一份最必要保障》
感谢黄昕璐老师的分享。
注：照片未注明出处均来源于网络，版权归原作者所有。
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最新评论 58
:所以GT小姐姐做到了35岁财务自由？
:35岁前财务自由😂😂😂😂对大部分普通人来说恐怕只有先走上犯罪道路，才可能实现了吧。
:哈哈哈哈 对啊 尤其是两个人在这里 谁也不靠 再带个娃 存钱简直是痴心妄想
:哈哈哈哈，👍
:学费那个 你就能保证孩子到时候一定能读到那样的大学么 如果读完high school 就不读了呢
:说得太浅这个问题真的不能怪作者。投资理财的问题真的是因人而异。每个人的需求不同，理财观念不同，经济情况等等方面都不同。这里已经给出了一个基本理念，具体到底哪个是适合你的，还是需要去找你的financial advisor帮你一起规划
:说的都不太实用
:是哦，说的太浅，浪费时间
:乱七八糟，只讲皮毛
:这什么文不对题的标题？这篇讲的是需要做哪些储蓄来应对生活，完全是财务自由的反面好吧！这样乱起标题，只会引人反感！
:我也觉得挺文不对题的，以为是教怎么赚钱的结果是教怎么花钱的😂文章是干货就是这个标题实在不咋地
:同意同意，说得没错，感觉这篇文应该叫做“教你怎么做到退休以后财务自由”
:那个LTC意味着现在要买一些关于long term care的保险吗？比较关心老了需要护理和医疗费用要花很多这块。不清楚要做哪些准备。
:我是做divorce financial analyst的，看到好多四十多岁离婚理财方面什么都不懂的客户，真的是捏一把汗
:评论里戾气好大……看起来都是合理规划好自己的精英们呀！😂我觉得这个文章还挺好的，至少让刚出国的新手们了解在美国应该知道的一些常识～
:WFG的人都来dealmoon来写文章了
:哎、没钱可理财的人来过，看得好伤心，那月光族面临今后的孩子大学学分，心好痛。中西部老公赚不到那么多钱的 哭
:哎 我也是月光族
:谢谢楼主，感觉评论都是早有规划的人，对我这种理财小白来说，这些分类还挺有用，起码有了查资料的方向
:评论的咋戾气这么重… 像我这种 都没有了解过的 看到这文章觉得还是有用的…
:今年34了照做来得及吗😂
:看得很多人说这篇文章浪费时间觉得很不理解。作者是给了大家一个大概的框架（骨架），但是里面都具体每一项并不是一篇文章就可以讲清楚的。而且每个人情况都不一样，要细分的话，要说的内容更多。比如大家对如何合理避税感兴趣的话，完全可以自己去了解，学习，充实这方面的专业知识以及各种小技巧。
:哦 对不起，我留言不是针对你！对不起，我按一下就不小心@到你了，sorry, please don’t take it personally :)
回复 @啾喵咪:哈哈，没关系。这标题确实有点烂。想起我以前写了文章投一个公众号。结果把我的标题改的乱七八糟，当时真的是气死了😂
:如何定义高端已婚妇女。。这篇文章讲了些啥。。
:不是现在都不主张加入529吗？
:不生小孩 負擔減少一半