关于在美国投资理财的那些事

贫民窟里的小少爷 6.28万浏览 2017-06-02 更新 2017-05-20 发布

玩北美省钱快报也有一段时间了，但是发现一个很严重的问题，就是有了北美省钱快报之后好像并没有省下来多少钱，反而花钱越来越多，后来发现其根本原因在于北美省钱快报里发布的信息几乎都是消费咨询，而仅有的金融版块的帖子也只有信用卡方面的资讯，于是作为北美省钱快报铁粉的我决定发一篇真正跟“省钱”能搭上边的文章，此处应该有掌声（笑出声了）。

言归正传，此篇文章或者说是攻略我会简单讲下在美国的投资理财的基本观念，还有一些基本的理财产品，最后会跟大家分享一下如何选择产品公司跟靠谱的经纪人。

1：投资理财的基本观念

首先要想做投资或者购买理财产品，本金是必不可少的，但相对年轻的人群来讲，一般都是刚进入职场，薪水不是很高，同时因为财务上刚刚可以自己做主决定购买一些之前要向家长汇报的东西，从而从心理上就会更喜欢花钱，所以相对年轻人来讲，对于投资理财年轻人的回复一般是“这跟我有什么关系”或者“没钱我怎么投资理财”。

那么首先就要会存钱，其实存钱只要改变几个习惯就能有不错的成效。首先要懂得舍弃购买一些可有可无，甚至于买完之后就不会再去使用的东西，比如心血来潮时买的一些小玩意，或者是主观上就知道买了也不会去用的一些东西，一个月下来在这些东西上省下来的钱，在日积月累之后会变成一笔不小的本金。其次要知道先储蓄后花销，很多年轻人只是把钱存进支票账户，而这些钱随着不断的刷卡其实也都消费出去了，所以要想储蓄那就要放到平时刷卡不会被碰到的地方，比如在开银行卡的时候不单单开checking account（支票账户）同时开通saving account（储蓄账户），因为支票账户是平时刷卡用的账户，而储蓄账户只有去银行才能取钱，所以刷卡时储蓄账户的钱是你触碰不到的。再加上开工资时在花钱消费之前给自己固定一个月存的数字放进储蓄账户，当然你也要管住自己不去取出来，这样的话本金也就慢慢建立起来了，所以重点在于先储蓄后消费。至于储蓄比例占月收入的多少就要看每个人的情况了，不过如果能坚持20%于自己月收入的储蓄的话，已经是相当不错的了。

我们知道了如何存钱之后还要了解一个非常重要的东西，就是回报率。说到回报率那就不能不说一个定律，72定律。72定律是经常用在金融学的一个定律，简单来讲这个定律的含义就是用72除以一个回报率，等于多长时间你的钱翻一倍。（复利情况下）

此图是以3%，6%，12%为回报率，在相同年限里相同本金的对比

例1：你将一万美金存入20%回报率的地方，那么需要多少年你的钱能实现翻一倍的目标？

答：72÷20=3.6年

虽说这个定律再算大于12%之后的准确度会相对降低，但作为平时我们在挑选投资理财产品时去估算回报周期还是很有帮助的，同时也可以更直观看出不同回报率所得出的差异有多大。当然把钱放进更高回报率这种所有人都知道的东西这里就不再去讲解了。

除了有正确的存钱方式和高回报率之后，我还还要知道时间的重要性，其实在72定律里面也能看出，时间对于投资理财来讲也是无比重要的。拿上面的例子来讲，在20%回报的情况下存一万，3.6年之后变成两万，如果你再给3.6年时间让它去增长的话，下一次的收益就是四万，由此可见除了找对地方去投资以外还要给予足够的时间让钱去增长。

最后一点其实是每一个在美国生活过的人都熟悉的Tax也就是我们一直所头痛的税，在选择投资理财产品的时候尽量选择一些延税或者可以合理避开税务问题的一些产品，去避免税务将我们的回报拉低。

2，投资与理财

说到投资理财的产品真的多到数不过来，什么股票，国债，基金，年金，保险，退休金等等。因为我本身是做Financial Consultant的,所以碰见最多的中国客户都是上来就说我要做投资，我要买股票，保险那种东西不要跟我谈，之类的话，但先做投资真的对么？首先我先给大家科普一件事，其实理财包括了投资，理财其实很像盖房子，你要先打地基，然后起框架，再砌砖，最后完成里面的装修。所有人都知道地基不打牢固房子就不会安全，同样的道理，理财要想做的稳定也要打好基础，但理财的基础也就是所谓的地基其实就是中国人很抵触的保险，为什么这么说下面给大家看个图。

其实理财分四个步骤，从下至上（也是理财的先后顺序）分别是Protection保障，Debt Management债务管理，Emergency Fund紧急储备金，Investment投资。我在平时作为Financial Consultant服务客户的步骤也是这样，但大多的中国客户都越过了最基本的保障。首先为何Protection保障是非常重要的一点，我给大家讲一个实例，16年7月认识了一个客户，客户本身是一个公司的股东之一，不但有房有车，而且在投资里面有大量的资金，我在与客户交谈时得知客户并没有给自己和家人购买保险类的产品，而其公司形式为无限责任公司，在我的劝说下客户给自己以及妻子各申请了一份保单，因其来美是为了陪其妻子生子，所以十月份的时候客户已经回到中国。但因种种不便透露的原因，其公司于16年12月破产，因其公司债务原因此客户在国内的房产，包括车辆还有投资项目的资金一概被没收，从此身无分文，我帮其申请的保险也因无法继续缴费而被迫取消掉。很多人可能要问了，这不是也没帮上忙么，其实不然，如果这位客户在几年前就为家人购置保险，那保险账户里的钱是不会被没收的，因为美国的保险其实是隐秘资产，是他人无权没收的，如果他在之前把投资市场的资金的一部分先做了保障，就不会有现在的惨剧。再此声明不是在为保险打广告，而是要让大家知道按照正确的步骤去理财的重要性。其实Protection保障和Debt Management债务管理是同时进行的，合理的保障额度要根据购买人的债务数量而定，在两者完成时建议客户去做Emergency Fund紧急储备金，这部分资金用途主要是在正常生活之外的紧急事件上，所以这部分资金尽量选择较为自由而又有一些回报的账户，最后如果在前三者已经完善而且资金上相对充足的情况下才是我们最后的Investment投资。

3，美国保险

既然保险这么重要，又是理财步骤的第一步，我们就进一步了解下保险。其实保险对于我们来说一点都不陌生，从开始用iphone之后买的手机保险，到开车之后买的汽车保险，其实我们给我们认为所有昂贵的东西都买了保险，但唯独我们没有给自己买，但如果你真的换个角度看这个问题你就会明白，如果没有你，你所拥有的一切其实都不重要。保险的产品有很多种，美国的保险史已经上百年，甚至有些公司从创立到现在都有一百多年，保险的种类也有很多，用比较有代表性的产品来分的话其实分为四大类产品：Term, Whole Life, Variable Universal Life, Index Universal Life。

区间型寿险（Term Insurance）

　　1913年，有法律保障规范化的区间型寿险（Term Insurance）开始盛行于美国保险市场。有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期几种选择。费用也随着客户年纪的不同而变。区间型保险最大的优势就是保费低廉。年轻人因意外身故的几率是非常小的，由于理赔率低导致保险公司的成本低，所以每年花几十美金就可以买到几十万美金的保险，这种险种受很多收入不高的年轻人青睐。区间型保险最大的劣势就是它只能保护一定年限，而之后必须重新购买。比如买个10年的寿险，如果没有“按时去世”，所有的保险费都白缴了，没有换来任何赔偿。到了年纪大的时候，保险公司会按照当时年纪的费用让客人重新投保，这也导致真正需要这类产品的人不能按计划得到它。

终身型寿险（Whole Life）

　　由于区间型保险具有时间上的局限性，保险公司在上世纪50年代开发出了早期终身型寿险（Whole Life）。终身型寿险一直保护到被保险人离世为止，所以它成为了那个年代所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。早期的终身型寿险规定被保险人每年缴纳保险费，一直缴到死亡为止。被保险人死亡后其家人获得赔偿。很多人在退休之前有钱缴纳保险费的，之后已经丧失了继续支付寿险保费的能力，使得这个账户成为了鸡肋，不缴的话前面几十年有可能就白缴了。有可能到了70岁，80岁，这个账户由于欠费被自动取消，账户没有实现它实际的价值，最后子女也没有获赔。现在由于有了其他险种，这个险种就不太被大多数人接受。因为每年的保费无法浮动，而且其回报率相对现在市场上的其它产品低的可怜，所以发展到今天，只有少部分人还会继续考虑购置这个险种，而大多数人都把目光转向了相对较新的品种。

投资型寿险（Variable Universal Life）

　　从1990年左右开始，美国的股市获得了空前的涨幅。股市的异军突起对投资于长期债券市场的保险产品构成了很大的冲击，很少有人想把长期投资的保险资金锁定在固定收益3-5%的地方，甚至有人把保险账户里的钱取出来去投资股市。保险公司当然不甘于看到大规模客户的流失，所以他们推出了投资型寿险。投资型寿险缴费原理同样是缴纳多于实际保险费的钱进入账户，多余部分用于投资共同基金，享受股市成长的同时，还能维持一个保险账户。尤其通用型投资寿险（VUL）又有存取钱的灵活度，VUL在一段时间之内成为美国人最喜欢购买的保险之一，但好景不长2008年全球金融市场的暴跌，使得VUL的拥有者们损失惨重。

指数型通用寿险（Index Universal Life）

　　指数型通用寿险（Index Universal Life）的概念其实早在1991年就被推出过，但真正开始被大家熟知和开始有产品面向用户其实已经是2005年了。比起投资型寿险，指数型寿险的优势是不会亏本。而且在这2000-2010年间，不少VUL账户持有者因为惧怕股灾带来的亏损，没有坚持住定期投资，而是在股市飚高的时候疯狂投资，股市见底的时候割肉出逃。几经周折，有些VUL账户持有者的资金遭受重创，甚至有的人由于资金少到不足以维持保费，导致保险账户被自动取消。不少投资者对VUL这类账户褒贬不一。2005年之后指数型通用寿险开始在市场上施展拳脚。这类账户给客户的回报率不是固定的，而是一个浮动区间，据我所知目前最高回报率区间为0.75%~15%，这个数字是什么意思呢？简单来讲如果股市回报超过15%那么公司只分给客户15%，如果回报在10%的话，那么客户就拿到10%，如果像金融危机的时候一样跌到负数，那么客户的钱还是按照0.75%的最低保障增长，所以安全系数上远远高于VUL，获得了现今大多数投资者，尤其是成熟投资者的青睐。它虽然不能提供超额收益，但稳赚不亏的特性，和平均30年8%~9%左右的年收益率，让很多不懂投资的普通百姓也有了机会享受投资市场带来的财富累积。

4，选择产品公司与经纪人

最后讲讲怎么选择产品公司跟经纪人，对于在美国的保险公司来讲其实大家还是可以放心的，本身美国对金融市场的法律条款是很健全和严格的，所以不用特别担心，而且美国的保险公司不会破产，只准许被并购，同时保险公司都有National Association of Insurance Commissioners（NAIC）美国国内保险机构的监管。其次尤其是中国客户一般都喜欢用知名度去衡量公司的好坏，作为资深专业人员我只想说，广告的多少跟知名度并不是一个公司好坏的标准，主要还是要看公司的产品和客户实际的利益而定。至于公司我帮自己的客户选择较多的是Voya（之前的ING）， Transamerica，Nationwide。当然不是说我没选择的公司就不好，只是不同的公司产品可能适合的人群不同。所以在选择公司时大家可以多了解以下，弄清楚哪家的产品对于当时的你是最适合的产品之后在进行申请，不要戴着有色眼镜去看任何一家公司。之前我也有在网上看到很多篇文章说多家公司不好不靠谱，但真正的好坏其实要购买者自己去看去听去感受。最后说下选择经纪人，在我从事Financial Consultant工作的三年多时间里，其实碰见很多次客人埋怨公司不好，甚至有些口不择言的说公司是骗子，但大多数当我们真的坐下来有看到合约的时候就会发现，其实不是公司的问题，而是经纪人的问题，很多导致客户无法达到预期目标的事情都是一些不合格的经纪人造成的。首先推荐大家多问，询问不同公司的产品做对比，同时可以选择多个经纪人对同一家公司的产品做了解，真正专业的经纪人不会用攻击或者否认其它家公司的方式去为自己谋取私利，其次选择代理公司的经纪人为自己介绍要比只卖一家产品的经纪人要更靠谱，代理公司所审批的保单其实跟公司直接经纪人没有任何区别，费用上也都是一样的，但代理公司经纪人一般会推荐多家候选公司跟产品，能从更客观的角度上去分析产品对客户的适用度。同时应该对经纪人说的话有大致的分析，有些经纪人为了利益故意夸大回报，从而使一些贪图便宜甚至是钱财的客户反而得不到真正的帮助。某种程度上讲其实选择经纪人其实就是在选人品，经纪人的人品好远比选择一家好公司的产品更重要。

最后希望这篇文章能帮助更多的人懂得如何理财，此篇文章只写了理财部分，如果反响不错的话我会在以后详细讲一下投资的部分，比如年金，IRA跟401K这类的产品。同时此篇文章仅仅是粗略的讲解跟介绍，希望不满意的看客们轻喷。如果有想了解的部分，欢迎留言咨询。